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近些年，随着经济社会的快速发展和人民生活水平的不断提高，城乡居民保险意识得到增强，保险业呈现迅猛发展势头。但是，从最近笔者对县域保险市场的调查看，目前困扰其发展的问题不少，且较长时间存在。
县域保险市场外部监管不相适应。目前保险监管机构只设立到省一级，省级以下的市县没有设立分支机构。由于县域保险市场发展迅速，成为新一轮保险公司争夺的主要战场，各保险公司纷纷在县域设立机构。但从目前的情况看，原有的监管体系和监管力量与保险业快速发展的势头明显不相适应，难以真正了解基层保险发展中存在的问题，并进行及时处理。
同业间竞争不规范。适度竞争有利于保险业的发展和服务水平的提高。但是，竞争过度会给保险市场的发展带来一系列不稳定因素：一是人员频繁流动。随着机构的增加，对人员需求量相对较大，尤其是高级管理人才和手中掌握着一定客户资源的业务经理，成为各保险公司争夺的重点，在高薪、高位的诱惑下，不少管理人员走马灯一样，频繁跳槽，不利于保险队伍的相对稳定和续保业务的开展。二是个别保险公司借助于权力部门搞垄断经营和权力“寻租”，破坏了公平、公正的市场基本规则。三是以支付高额手续费为诱饵，变相搞商业贿赂。同业竞争不规范，严重扰乱了正常的市场秩序，给保险业自身发展和保险市场的稳健运行带来了极大的危害。
产品宣传存有误导。目前各保险公司推出的保险产品大多是固定格式保险条款，部分内容（术语）专业性较强，而社会公众保险知识普遍欠缺，对保险条款也没有细加研究，购买保险时主要以保险代理人的宣传解释决定是否购买。部分保险代理人短期行为相当严重，为了达到自己的目的，利用客户对自己的信任，过分夸大产品的保障功能，对限制性条款和免除责任未予如实告知客户，误导投保人做出非理性选择，为以后客户与保险公司在理赔问题上发生纠纷埋下隐患。
营销人员持证率低。根据《保险法》有关规定，保险代理人必须参加保险业务知识培训，并考试取得监管部门颁发的保险代理人资格证书，才能从事保险代理业务。但在调查中发现，有的保险公司持证率不足70％，与监管要求相差太远。持证率偏低，一个不争的事实是不利于保险服务水平和服务质量的提高，甚至对保险公司的社会信誉产生不良影响，造成难以挽回的损失。
农业保险发展滞后。农业是国民经济的基础产业，也是弱质产业，容易受各种自然灾害影响，甚至威胁到农民的生存和农村经济的发展。但从笔者了解的情况看，农业保险基本上处于停滞状态，农村保险的覆盖面仍处于较低水平，与农业在国民经济中的地位以及农村人口数极不相称。
要破解商业保险的困局，规范县域保险市场的发展，首先要健全完善保险监管体系，修改和完善配套的保险监管法规体系，从监管制度、方式和手段上建立健全和界定保险市场行为规范标准。其次是加强对保险代理人管控。三是提高全社会保险意识。四是要合理规划机构准入数量。五要开发多样性的保险产品。六要进一步完善内部控制。七要大力拓展农村保险市场。 | 
