微型金融:邮储发展的重要战略方向

2006年04月19日 10:24 来源：SRC-637 金立新

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    记者：目前社会上对邮储资金回流农村的呼声比较大，农村对小额信贷的需求量大约是多少？邮政储汇局对此有没有一个测算？邮储资金大约应该有多少可以以小额信贷方式返回农村？您对邮储机构与农信社之间的关系怎么看？

    陶礼明：对于小额信贷的资金需求，根据我们在北京郊区的调查，30%左右的农户存在着有效需求。2003年的农业部公布的统计数据显示，全国共有农户2.479亿户，劳动年龄内的人口为4.8723亿人。据我们调查，目前至少有7437万户农户对邮政储蓄的农户小额信贷有需求；同时，邮政储蓄的农户小额信贷额基本是根据当地人均年收入确定的，一般不超过3倍，2003年全国农民的人均纯收入为2622元，那么以此推算下来大约有5850亿元的需求。

    需要强调的一点是，农村居民不但需要小额信贷，也同样需要储蓄和汇款服务，也同样需要小额保险、小额租赁和期货方面的服务。

    各国的邮政企业都担负着通信方面的普遍服务职能，实际上金融领域也是需要普遍服务的。邮政储蓄将在为农村居民和城市中低收入居民提供金融服务方面，发挥出应有的作用。我们是将微型金融作为一个重要的战略方向和一个可以实现盈利的产品线来看待的，我们不但将坚定地开展小额信贷业务，还将积极准备开展小额保险、小额租赁等业务。我们在试点中将服务“三农”也作为一个标准来进行试点，目的也在于促进资金回流农村。

    在农村地区，邮政储蓄和农村信用社存在着竞争，但也有合作的机会，我们希望大家能够在支持“三农”的过程中实现共同发展。

    记者：如果小额信贷在农村普遍开展，对风险的把握是关键。您认为农村小额信贷的风险点主要在哪里？目前贷款户的资金用途是什么？生产消费居多还是生活消费居多？

    陶礼明：目前贷款户的资金用途主要以生产方面为主，由于农户的生产和消费一般是混同的，贷款户的资金也会有一部分用在消费上。

    和其他贷款业务一样，邮储信贷面临的最大风险就是信用风险，即借款人不履行还款义务，导致贷款违约的风险；再就是操作风险，包括内部人员的舞弊、欺诈等。为此，我们采取了如下措施：

    首先，在贷款担保品方面，我们只允许以邮储的定期存单作为担保品，这样的担保品被伪造、变造的可能性很小，且会在计算机系统内进行止付处理，可以有效地控制信用风险。

    其次，在担保比例、贷款额度和期限等产品设计方面尽量做好。在试点初期，我们提供最高贷款额度是10万元，不得超过质押存单面值的90%，贷款期限不得超过1年，这些将有效地控制风险。

    第三，我们在邮政储蓄计算机系统内，开发了一套专门的质押贷款系统，既能够保证及时审批和发放贷款，又能够有效地控制风险。

    第四，进行储蓄、贷款资金的两条线管理，实现了授权管理与授责管理的并重，加大了省级储汇局在业务发展和管理中的压力和责任；并在业务开发、培训等阶段，就要求稽查部门介入。目前，稽查手册的初稿已经完成。