让保单变"废"为宝

2008年07月18日 12:33 来源：中国保险报张培娟

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已近中年的大瘦，最近在为年轻时购买的定期保单感到懊悔：眼见着保单马上就要到期，十几年来掏的保费除了买了个放心，再没起到其他作用，数万元保费感觉就这么付诸东流了！

　　刚参加工作的小胖，最近却在为买定期寿险，还是终身寿险犹豫不决：自己更中意能保一辈子的终身寿险，可从经济能力上来说，似乎保10年、20年的定期寿险更适合自己。

　　许多投保的市民都有过大瘦或小胖这样的懊悔或困惑。其实，只要在保单里找到一项名为“可转换权益”的条款，借助保单的这一转换功能，你就可以对保单“喜新厌旧”！

　　大瘦：最近心里有点儿堵得慌。

　　小胖：您这是怎么了？

　　大瘦：我15年前买的定期寿险到期了，我还活得好好的；保单到期作废，我两万多元的保费算是白交了。

　　小胖：瞧您这话说的，白交总比不白交好啊！您要是有个三长两短的，拿到赔偿金又有什么意义呢？

　　大瘦：说得也是，但一想到两万多元保费，我就觉得交得实在有点儿冤。

　　小胖：我因为买寿险的事，还郁闷着呢！

　　大瘦：你小小年纪郁闷什么？

　　小胖：我虽然刚参加工作，也想给自己添点保障。正在愁是买定期寿险好呢，还是终身寿险好？买定期寿险吧，虽然便宜，但怕到期时保费白花；买终身寿险吧，现在手头又没有那么多闲钱。

　　大瘦：我听说有种定期寿险里有“可转换权益”的条款。只要你交够一定年限的保费，就可申请将原保单转为两全寿险、终身寿险或养老保险，以原保单中的现金价值抵缴一部分转换后险种所需要的保费，这样，既不会完全浪费数十年缴纳的保费，又可获得自己更需要的保障。

　　小胖：真有这么好的险种？那我可以利用保单转换，先缴纳定期寿险的保费，将来可以将身故保障延长到一辈子。

　　大瘦：没错，可惜我之前不知道这个条款，要不我也可以提前把我的定期寿险转换为两全保险或年金保险：这样，相当于变相将缴纳的保费拿回了一部分，且可以将保障变成生存时的给付。

　　小胖：你说到这儿，我想起来了，我小时候父母为我投保的定期少儿险保单是否也可以转换呢？

　　大瘦：应该也是可以的。只要你的保单上有相应的条款，父母就可以把保单转换成两全保险、养老保险，为子女提供进一步的保障。

　　小胖：保单这个转换功能真不错，可以让保单变“废”为宝呢。

　　大瘦：是啊，但保单转换不是随意的，一般都有严格的时间限制。

　　小胖：怎么限制呢？

　　大瘦：一般而言，保单转换要在保单生效两年后才能开始。并且，有些公司的“可转换权益”规定：被保险人年满45周岁或60周岁以后不再享有此项权益。而有些公司规定：原保险缴费期满前两年开始不再享有此权益。

　　小胖：看来要想让保单“变废为宝”还得自己把握好时间这根弦儿啊！