购买防癌险需细分保险责任

2008年07月18日 12:39 来源：解放日报田明

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·机构预测明日大盘走势

    癌症已经成为现代都市人所面对的“头号杀手”。根据卫生部统计报告显示，在疾病死亡原因的前十位中，癌症以近28%的占比高居榜首；同时，国内每年新增的癌症病例达到220万。现代人在工作、生活习惯，以及环境变化等因素的影响下，极容易成为癌症侵袭的对象。

    而根据保险公司的理赔分析报告，在重大疾病中癌症的赔付比率高达90%。保险公司针对癌症“发病死亡率高、治疗费用高、牵连费用高”的特点，适时推出防癌险。从某种意义上说，防癌险即为特定理赔范围的重疾险，只不过保险公司发现其具有较大的市场需求，把它单列出来而已。

    目前，市场上的防癌险有国寿“肿瘤保险”、友邦“康爱防癌险”、中美大都会“癌症无忧计划”、泰康“千里马防癌计划”以及信诚“医本无忧防癌保险计划”等。防癌险可以作为主险单独购买，也可选择以附加险的方式购买。保障期限短则1年，长则20年乃至终身。

    从购买渠道上看，有银保、电话直销和代理人渠道三种。一般来说，银保和电话渠道的防癌险险种设计比较简单，费率便宜，但保障责任比较单一，只有癌症患病给付和身故给付。而代理人渠道的防癌险保障项目略多一些，可以包括“癌症医疗金”、“癌症手术金”、 “癌症放疗金”等责任给付，但往往必须先购买主险，费率较高。

    由于防癌险其实也是重疾险的一种，对于有意向投保防癌险的客户而言，需要注意其保险责任和观察期的设置。以中美大都会“真心关爱癌症无忧保障计划”和友邦“康爱防癌险”比较为例：险种类型都为两全险+附加防癌险。前者通过电话直销，投保年龄为18至50岁，保障期限15年，观察期180天，身故退还所缴保费。后者通过代理人销售，投保年龄为0至45岁，保障期限至65岁，观察期90天，身故按已缴保费的106%给付。

    此外，由于癌症根据严重程度不同，分为原位癌和恶性肿瘤。有的防癌险保障责任不包括原位癌；有的则将原位癌保障覆盖在内，国寿和信诚的防癌险都包含着原位癌的提前给付。但值得注意的是，无论是否有提前给付，都以保额为限，也就是说，如果客户获得10%的原位癌提前给付，那么一旦原位癌转变为恶性肿瘤，客户只能获得保险金额90%的给付。

    可见，不同公司的防癌险在保险责任以及观察期上大有不同，客户在选择具体险种上要多做比较。观察期的长短通常在30天至120天不等，对于客户而言，观察期自然越短越好。

    各险种还可能有一些特别约定，如对住院给付、外科手术给付的限制等。对于客户而言，住院给付的天数越长越好，外科手术的给付限制次数越少越好。

    业内专家指出，市场上健康险从保障范围和重点来看，住院医疗及住院补贴险保障最宽泛，重大疾病次之，防癌险、意外伤害医疗险等险种的保障范围则较窄。投保健康险的顺序应该是先保重疾，再防癌。防癌险着重防范癌症风险，如果经济宽裕，可在基本健康保障完善的基础上加投防癌险，加强重点保障力度。如果不想对健康险投入过多，也可以作为简单的健康保障准备以备不时之需。