又到登记结婚的高峰期新婚夫妇"爱情保单"如何投

2009年07月03日 07:42 来源：经济参考报

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    每年的五、六月份都是新人登记结婚的高峰期，除了忙着买房、装修和办婚宴，许多年轻人也没有忘记为将来的小家庭安排保障计划。对此，保险顾问建议保险规划一定要根据自己的经济状况量力而行、循序渐进，选择最急需、最适合的产品。

    爱情保险：以爱的名义投保

    针对大多新婚家庭目前正处于财富的初始积累期、经济不是特别宽裕的特点，也结合年轻夫妇们“保障爱情”的情感需求，许多人寿保险公司特别定制了几款可以由夫妇双方共同购买的“爱情保险”产品，包括平安人寿的“世纪同祥”、泰康人寿的“爱家之约”、中德安联的“福星高照终身寿险”、太平人寿的“情系今生”计划、安联大众的“美满婚姻见证计划”等。

    “然而，这些所谓的爱情保单却并不保障爱情。它们的卖点首先在于夫妻双方只需购买一份保单，共同支付保费，就可以双双成为被保险人，同时两人都有受益权；其次，相比同等保额的保险，此种保险的保费相对便宜，”平安人寿保险理财专家赵先生对记者说，与其他终身寿险相比，这种“联合人寿计划”的保费支出最多可降低一半。

    以泰康人寿的“爱家之约”(幸福版)为例，据泰康人寿理财专家介绍，该险种的投保者若是新婚夫妇，可以给家里的经济支柱一人投主险，给在家主内的配偶或其他成员选择一些适合自己的意外、医疗等附加险，突破以往不能单独购买附加险的限制，大大减轻了保费负担，平均可为家庭投保节省10-20%的保费。

    至于人们普遍关注的“当婚姻遭遇不测时，所买的爱情保单是否继续有效”的问题，上述泰康人寿的理财专家称，目前许多公司的爱情保险都列有专门的“拆分选择条款”，可以灵活简便地根据夫妻双方的协商，把保单拆分成两份，保险责任继续有效。

    意外伤害险：蜜月旅游必备

    热热闹闹地办完喜酒，新人们往往选择外出旅游度蜜月。但是，出门在外总是存在着风险，为了避免“乐极生悲”，一份意外保险就再合适不过了。

    也许有新人选择跟团出游，这样会有一份旅行社责任险，但它并不等同于个人旅游意外伤害险。据民生人寿保险规划师董君介绍，旅行社责任险是旅行社为自己买的保险，是把因旅行社责任导致的游客人身和财产损失转嫁给保险公司、在财产保险公司办理的保险。游客一旦发生与旅行社责任无关的意外伤害，比如个人吃坏东西生了病、走路不小心扭伤脚或私自离团遇到意外，游客能从旅行社处获得的赔偿非常有限或者没有，还有自然灾害等各种外来的意外事件，旅行社和保险公司也不负责赔偿。“因此，新人在出行前有必要购买一份人身意外伤害险，赔偿额度较高，保障意义也比较大。”董君说。

    新华人寿保险设计师王小姐建议，新婚夫妇在选择意外险产品时，可以根据旅行的方式、行程等有针对性地选择。

    比如，不少新婚夫妇会选择境外游，甚至是自助式的境外游，那么不妨选择一份拥有较好救援服务的保险产品。在人生地不熟的境外，当行李、护照遗失无处可寻，突发疾病需要救助而医疗费用无处筹集，又或是其他意想不到的事故发生时，会让人无助。这时，一份拥有全面的境外救助服务的保单可解燃眉之急，只需一个国际救援电话，就可得到及时的援助，或是证件的登记，或是医疗费用的垫付等等。

    如果新婚旅行需要参加一些刺激性的运动，例如攀岩、潜水、滑雪等等，那么投保时需要看清保单中的免赔责任中是否包括了所要参加的风险运动，如果你最想保障的内容被排除在外，这份保单就不合适了。

    养老保险：可暂缓考虑

    对于一般在保险规划中最受重视的养老保险，不少理财专家却表示新婚前几年可以暂缓购买。

    “由于大多数新家庭有房贷在身，因此他们的投保原则应是量力而行。而一般的养老险，年投入起码上千元，因此建议在家庭经济宽裕后，比如婚后3至5年再考虑购买也不迟。”新华人寿保险设计师王小姐表示，养老险是一份现在投入、未来享受的保险。对于新婚家庭来说，保险产品应从最急迫的买起，而当下最大的风险在于意外身故或疾病，而非养老。在经济条件有限的情况下，投保养老险只能加重当下的经济负担，对改善生活并无益处。

    即使对于部分经济条件较好的新婚家庭来说，专家认为养老险也不需急于购买。理由很简单，保险无需一下子全部买齐所有品种。随着年龄的增长、身体健康程度的变化、收入的变动等等，保险的需求会不断变化，个人可以逐步完善自己的保险保障规划。对于新婚夫妇而言，每年一次或有重大变化(如小孩出生、换房等)时就有必要做检查评估，并相应增加自己的保险品种和保额。

（责任编辑：林磊）

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