你的保险保障够不够？

2009年05月13日 10:05 来源：长沙晚报王斌

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    “5·12”汶川大地震造成了巨大的人员财产损失，也震出了一片保险空白：投保率低、保得不够，让不少人在灾后重建时错失商业保险的救济，只能依赖国家和社会。经验表明，每次大灾之后，人们的投保意识会有所提高。汶川大地震一周年之际,热爱生活的你不妨审视一番:自己的保险保障充足了吗?

    人均理赔仅万余元

    “平均一条命理赔不到两万元”，这是《保险行销》做的理赔统计结果：汶川地震造成的死亡理赔平均额度仅有1万多元。相比之下，日本阪神地震的人均理赔折合人民币250万元，台湾九二一南投大地震的人均理赔折合人民币30万元。

    相比之下，我们获得理赔的人数少、保额低。据统计，2007年我国保险深度仅为2.85%，四川地区则仅为2.74%，农村地区的比例更低。而对于投保的金额与类别，不少人也存在人情保或是“有保就好”的错误观念，与真正做风险规划的目标仍有差距。

    保险业是家庭和社会防范风险与提供保障的基础性行业，此次地震预计理赔的金额与巨大的国民损失存在的巨大落差，暴露出很多的问题与盲点。种种问题显示，国人对保险功能的认知仍然模糊。

    保险支出应占收入的10%根据目前长沙市社会平均工资2000多元折算，一个“中产”三口之家的年收入一般在10万元左右。部分被调查者家庭的房产、股票等资产配置均占大头，但人均寿险保单仅约0.3件，人均保费约800元，相比浙江省人均保单1.5件，日本人均保单6件，可谓保障相当“单薄”。

    具体说来，长沙典型的“中产”之家往往有一张车险保单，上学的孩子有一张学生意外险保单，夫妇两人一般都缺乏寿险保单的保障，九成以上家庭则根本没有为其房产、家财投保。

    本报“赢行家”投资理财专家团成员、新华人寿保险理财师都凯认为，保险支出应占到整个家庭收入的10%左右，不然一场灾难下来，很可能让“中产”之家返回到赤贫状态。

    保障意识仍需加强

    风险无处不在，风险管理人人都需要，面对类似汶川地震这样的意外带来的威胁，保险始终是唯一的、最好的处理应急渠道。要真正运用保险这个工具，确保家庭经济生活的高枕无忧，市民还需树立和加强保险保障意识。

    近年来保险业发展迅速，保险作为投资理财产品为人们广泛接受。但保险的保障功能却被弱化，一些市民保额不够，或者购买的产品不符合需求以至于买了即退。省保险协会秘书长曹瑞华认为，市民需加强保障意识，保险业本身也应加快发展，每一个保险人应该充分运用自己的专业能力，通过针对每个人的保险规划促使整个国家更安定繁荣。目前巨灾险雷声大雨点小，他建议可先期建立巨灾保险基金。

（责任编辑：王慧梅）