上不计免赔险爱车为何得不到全额理赔

2009年04月14日 06:59 来源：中国经济网——《证券日报》陈世安刘超

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    给爱车买保险是为了让爱车更“安全”，也为了让自己能节省开支，大家都愿意给爱车上份“不计免赔险”。而在许多人看来，这所谓不计免赔险就是不管什么情况下都可以全额赔偿的保险，这样就可以最大程度降低开车的风险。然而，确实如大家所认为的买了“不计免赔险”就可以无条件的获得全部赔偿了吗？今天，我们就来看看这样一个故事，看完您就知道这“不计免赔险”是怎么一回事。

    故事：

    王先生是一家建筑公司的监理师，他的工作是每天跑工地察看施工情况，为了工作方便，他特意给自己买了辆车。这天王先生像往常一样开车到工地办事。到达目的地后，王先生就把车停在了工地附近缓坡上的树下，拉上手刹，下车朝工地走去。

    这时，迎面走来同事老李。王先生正好有事找老李商量，说着，把手中的施工图打开跟老李商量着……

    忽然，他们听到有人在远处叫：“谁的车被撞了！”

    王先生立即扭头朝停车的方向看去，发现是他的车被撞了，王先生立即跑到了停车的地方，看见自己的爱车车头被撞的面目全非，机盖拱起，大灯、中网碎了一地，而且水箱水也漏了一地。

    王先生立即掏出手机拨打了保险公司的报案电话，保险公司工作人员很快赶到车祸现场。到达现场后，工作人员先看了一下现场的情况，接着向王先生询问出事的原因。(以下是他们的对话)

    保险公司工作人员：“这是怎么发生的？”

    王先生：“我把车停到这，然后就去旁边的工地办事，没想到回来一看被撞成这样。”

    保险公司工作人员：“您赶到时找到撞车的人了吗？”

    王先生：“没有。”

    保险公司工作人员：“先生，按照保险条例规定，车损险当中应当由第三方负责赔偿的,而确实无法找到第三方的，就像您这种情况,车子被撞了,而且又找不到撞车的人,那么按照条款有30%的绝对免赔率，也就是说你自己要承担30%的损失。”

    王先生一听就火了：“我买了不计免赔险，说是出了事百分之百的赔，为什么现在又说我要承担30%？”

    保险公司的工作人员不停地给王先生解释，可王先生根本就听不进去……

    像王先生这种情况，保险公司究竟应不应该给他全额赔付呢？答案是否定的。保险车损险条款中规定应当由第三方负责赔偿的，而确实无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率。例如车主在不知情的情况下，车子被人撞了，而且他又找不到撞车的人，那么不计免赔险是不起作用的。王先生的车正是由于在停放期间被撞，所以，即使投保了不计免赔险，也得不到全额赔偿。

    王先生一直无法接受保险公司对其车辆做出的赔偿决定，在他的概念里，既然买了不计免赔险，出了事故后保险公司就应该给予全额赔付，绝对不能找任何理由给予不足额赔付，不然买不计免赔险干吗？很多人在潜意识中都会有像王先生一样的想法：即只要我买了保险，一旦我出险了，保险公司应该赔偿，我买了不计免赔险，更应该全额赔偿。

    而实际上保险公司一般按被保险人在事故中所付事故责任比例来确定事故责任免赔率，也就是被保险人自己承担的部分，比如全责是20%，主责是15%，同责是10%，次责是5%，如果被保险人保了不计免赔险，这些事故责任免赔的部分则全部由保险公司来承担。王先生的情况是，此次出险，本应由第三方来赔偿，但是确实无法找到第三者，保险条款中针对这种情况规定了绝对免赔，也就是保险公司绝对不赔的部分，即被保险人必须承担的损失部分。像王先生这种情况，恰恰有30%的绝对免赔率，即王先生本人要承担这次事故总损失的30%，这和是否投保了不计免赔险是没有任何关联的。

    就这个事例来说，王先生是把“绝对免赔”和“不计免赔”搞混了。“绝对免赔”是指在保险责任范围内，根据条款规定的保险车辆驾驶人在事故中所负责任以外的因素所确定的，保险公司绝对不予赔偿的部分；而“不计免赔”则是保险事故发生后，按照被保险人在事故中所负责任，应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险公司负责赔偿。被保险人为了在事故发生后能得到保险公司百分之百的赔付，在购买保险时就可以购买不计免赔这个附加险，但不计免赔附加险只适用于第三者责任险和车损险，投保其他险种购买这个附加险是没有用的。不计免赔险并不是万能的，它只负责对保险事故中被保险人所负责任应当自行承担的免赔金额部分转嫁到保险公司，由保险公司来负责赔偿；它对保险条款中规定的绝对免赔部分不起任何作用。

    都邦保险温馨提示：“不计免赔险”并不代表出事全赔，如果所发生交通事故在免责条款之内，保险公司将不予理赔，如果所发生的交通事故有绝对免赔，保险公司所支付的理赔款将会扣除绝对免赔部分。相信大家在了解清楚这几个概念后，以后在保险和理赔时就更心中有数了。

（责任编辑：李孟鹏）