航意险成假保单重灾区保监会促"正版公司"打假

2009年03月31日 07:21 来源：中国经济网——《证券日报》罗三秀

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    针对部分地区出现的虚假保单情况，近日，中国保监会主席吴定富在海南调研时再次强调，要重视市场风险，严肃打击伪造和销售假保单的违法行为。

    假单多为短期意外险

    上个月制售假保单的“三亚辰龙航空售票有限责任公司”、“三亚禧嘉航空售票中心”先后落入法网。此前，三亚辰龙的工作人员擅自向三亚禧嘉航空售票中心购买了伪造保单并提供给客户。

    有财险销售人士告诉记者，短期意外险保障期多为一年或一年以内，一年期满，将重新投保。而且，航意险等短期意外险主要是由航空售票网点和旅行社等中介渠道代理销售，所以假单也多出自这些代理机构，这也同时滋生了一些没有兼业代理资质的保险机构。如果不是发现保险期限没有覆盖航程期限，梁玉祥或许也不会“幸运地”发现保单有假。

    继海南的两家航空售票处和假保险公司遭监管部门查处后，安徽合肥地区也有类似造假事件。不过，与前者的造假手法略不同，安徽合肥某机票售票处卖出的假保单，保单上面没有限售地区和客服电话等信息引起了该消费者的警觉。

    值得一提的是，为加强企业宣传吸引客户，现实生活中时有发生获赠“免费保险”的“意外收获”，这些免费保险通常是交通工具意外险或旅游意外险，比如保险期限为3个月或一个星期等，而一些免费保险本身也是虚假保单。

    为何假保单频出？

    冰冻三尺非一日之寒，短期意外险的造假由来已久。近年来，湖北、上海、山东等地有关保险代理公司或个别保险营销员伪造和销售保单的案件就相继遭到保监会的查处和通报批评，相关机构被吊销许可证等。

    在航意险、交通意外险、旅游意外险等短期意外险中，不法机构和人员往往在航意险上起心动念。

    据了解，早在1997年，航意险市场就陆续出现过假保单。而航意险成为假保单的“重灾户”有多个原因。

    对航意险有较深研究的对外经济贸易大学保险学院教授王国军认为，航意险本身出险概率比较低，如果不出险，一个航程结束保单就过期了。而自2002年5·7空难和7·15空难后到现在没有大的空难发生，航意险有降低的概率，这样就有很多人做假保单。

    在王国军看来，航意险的管理也存在一些问题，比如保单的印制应固定地点，发票要严格管理，但这些地方存在漏洞，有些公司很容易把保单打印并销售出去，因为航意险的程序比较简单，造假者可以较容易用电脑出单并盖个假章。

    “另外，很多人买了航意险不去电话查询或者网络查询保单的真伪，这就让假保单乘虚而入。正是因为不容易被发现就有人大胆去做。”王国军称。

    王国军告诉记者，“同是航意险，不同渠道有不同的价格。比如，20元保费对应单程，往返是35元，有些是保单程，保往返，有些则保航程，保时间，如保一年或几个月，所以产品有价格高低之分。即使代理中介从正常渠道拿到保单也会对一些长期客户有低价销售。”

    此外，中介代理出售假保单时也隐藏得较隐蔽。“混搭”手法在销售真假保单时常用，亦真亦假，着实混淆人们视线并躲避了监督。业内人士透露，异地保单、私印保单、过期保单等也是造假手法。

    除了上述因素让造假机构有机可乘之外，制售假单带来的高额利润也驱动了造假行为的大肆猖獗。

    业内人士称，短期意外险的假单成本远低于真保单的成本，多在3-5元左右，而有些过期保单则更低。有媒体报道，制售假单背后的利润率高达400%，这“一本万利”的买卖或许解释了不法人员为何心甘情愿地铤而走险。

    对于代理中介为何能借保险公司之名造假单且屡试不爽，王国军指出，“一家代理网点有多家保险公司竞争，公司之间竞相压价，不敢对中介有太多监督，对于其不合规的行为只好听之任之。不然中介就很可能不会销售保险公司保单了。”

    此外，由于全国保险兼业代理机构繁多，各地对应的监管力量有限，一定程度上也是地下代理机构和假保单屡禁不绝的原因。

    截至去年底，全国共有约14万家保险兼业代理机构。“面对众多的保险兼业代理机构，地方保监局的监管力量非常有限，而对一些没有代理资格的违法销售点，监管部门更很难管。”保监会保险中介监管人士曾向外透露。

    被仿冒公司应适当承担责任

    不过，对于一些违规中介频频造假得手并“逍遥法外”也并非真的无计可施。

    王国军认为，需要设定大的制度来改善这个问题。对保险业来说，把暴利去掉，让各家公司的航意险、短意险放在共同的信息平台，供消费者选择。各公司应把防伪电话、短信查询、网络查询的号码清楚写在保单上，否则将被禁售或被追究责任。

    “因为现在航意险保单多样化，复杂化，如果信息披露不足，那肯定会出现造假等问题。”王国军称。事实上，保监会一直以来重视对加强监管保险中介机构和从业人员，严厉打击个别中介机构和从业人员伪造和销售保单的违法行为。

    今年1月，保监会要求保险公司自3月1日起停止以撕票方式经营短期意外伤害保险，同时为整顿规范意外险市场，保监会要求意外险业务实现电脑出单、电脑联网、实时管理。对不能在规定时间内实现短期意外保险全面信息化管理的保险公司，限制直至禁止其经营意外险业务。

    2月24日，保监会下发了《关于严厉打击制售假保单等违法违规行为的通知》，要求保险公司加强对保险兼业代理机构特别是航空售票网点及旅行社类机构的管理，禁止与未取得兼业代理资格的机构开展保险代理业务，切实采取措施防止销售假保单等违法行为的发生。

    此外，北京保监局也下发通知，规定从今年5月1日起，在北京短期意外伤害保险业务中，禁止使用通过非系统联网方式打出的保单。

    目前，保监会正在研究制定“保险公司中介业务管理办法”，拟借助保险公司的力量对保险中介实施监管。

    对于业界担忧保险公司和渠道的依附关系可能会削弱对保险中介的监管，王国军给出了很好的建议，“如果找不到造假者，那也可以找保险公司，督促保险公司应该采取措施防止保单被假冒，不单追究造假者责任，还有被仿冒公司的责任。”

（责任编辑：李孟鹏）

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