"地下保单"缘何屡禁不止? 监管部门全面围剿

2009年03月18日 09:20 来源：国际金融报黄蕾

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    在国内泛滥的“地下保单”正遭到监管部门前所未有的严厉打击。数日前，一份关于整治“地下保单”的通知由中国保监会紧急发送到上海保监局。“地下保单”正源源不断地潜入上海，上海保监局在准备重拳打击的同时，希望通过本报向上海市民紧急示警。

    缘何屡禁不止

    按照规定，在内地签署投保单、缴纳保费，由推销人员将投保单、保费携带到境外再由境外保险公司签发保单的行为是严重违法的

    监管部门对打击“地下保单”的态度一直非常明确。

    早在1999年，中国保监会就发出公告，严禁海外保险机构非法从事保险及中介活动。2003年，在广州、深圳、香港、澳门四地的保险监管部门联席会议上，香港保险业监理处书面承诺，对非法推销境外保单的香港业务员进行有效处理。2004年，中国保监会3次下文对“地下保单”的不法销售严令整肃。

    这一系列的监管措施收效甚微，保监会显得有点力不从心。业内分析认为，主要原因是我国政府无法控制境外机构，它们可以规避中国法律，转身变脸就是“合法”了。

    已经购买了一份香港保单的外企员工告诉记者，“公司里很多员工购买了‘地下保单’，是领导带我们去香港缴费的，听人说在香港签约就是合法的。”

    的确，向上述人士所说的那样，按照规定，在内地签署投保单、缴纳保费，由推销人员将投保单、保费携带到境外再由境外保险公司签发保单的行为是严重违法的。而内地居民在出境期间，向设在境外的保险公司购买保险，则符合法律规定。因此，组织投保人到香港买保险已经成为地下保单规避法律的一种方式。

    监管狠招迭起

    内地部分保监局放言，对严重违反规定的境外保险公司，将取消其在内地再设分支机构的资格

    一直以来，内地监管机构对付“地下保单”集中在代理人和投保人两方面：一方面打击在境内销售境外保险的代理人；另一方面通过宣传的方式，使投保人了解地下保单的非法性质和蕴含的风险。

    但事实证明这种策略效果并不明显，由于销售的隐蔽性及境内居民可以越来越方便地出入香港，很难使保险代理人受到法律的处罚。

    今年2月，香港美国友邦保险发出内部通知，禁止其保险代理人销售保单给内地客户，无论保单签约地是在香港，还是在内地，香港友邦将不再向内地客户签发新单。就媒体所能获得的信息表明，香港其他寿险公司也有意效仿友邦的做法。

    香港寿险公司“主动切断”地下保单的背后，源自国内监管层的压力。国内监管部门开始设法通过控制境外保险机构，堵住地下保单的“源头”。

    2004年11月，保监会发布《严厉打击非法销售境外保单活动的通知》，明确指出“对于在境内非法销售境外保单的境外保险机构，将在市场准入等方面作为重要因素加以考虑”。内地部分保监局甚至放言，对于严重违反规定的境外保险公司，将取消其在内地再设立分支机构的资格。

    面对诱人的内地保险市场，是采取非法的地下保单方法侵入，还是在内地开设分支机构合法经营，两者非此即彼的选择中，相信境外保险机构会有自己的考量。

    钻了谁的空子

    “地下保单”的屡禁不止折射出国内保险公司的弱小，从侧面说明内地保险产品在保障范围、力度及服务等方面和海外保险有很大差距.

    高回报、高保障、赔付外币，是吸引内地消费者购买“地下保单”的动因，也是“地下保单”不断壮大的主要原因。尽管监管部门三令五申，但保险代理人为了高额佣金，投保人为了高回报、高收益，还是在不停地销售与购买“地下保单”。

    一家外资保险深圳分公司的保险代理人这样告诉记者：“在收益率和理赔率方面，我们的产品完全没办法和境外保单竞争，我们的预期收益率最高在3%至5%之间，而境外保险都在10%以上，甚至达到20%。从理赔率来看，我们大概能达到30%至40%，而境外保险可以达到100%。”

    另外，上述代理人还告诉记者，“地下保单”销售的一般为针对中高端人群的高额寿险，这正是内地保险公司的“硬伤”所在。内地保险公司对于高额保单的态度通常是“卡”，客户要投保超过100万元的寿险保单，就要面对异常复杂的核保流程。内地保险的这一“硬伤”让“地下保单”钻了空子，很多收入颇丰的客户转投境外保险公司的“怀抱”。

    尽管“地下保单”属非法展业，但从中透出这样一条信息：境外保险机构的竞争力不可小觑。国内监管层一位人士不得不承认，“‘地下保单’的屡禁不止折射出国内保险公司的弱小，从侧面说明中国保险产品在保障范围、力度及服务等方面和境外保险有很大差距。”

    业内分析认为，动用行政手段绝非禁止地下保单的长久之计，内地保险业须练好内功，提高产品的回报率以吸引客户。值得一提的是，近年来中国保监会的一系列举动让我们看到了些许曙光，在保险资金运用方面，股票、海外债券和次级债等投资渠道陆续放宽。

    名词解释

    所谓“地下保单”，通常是指境外或我国香港、澳门寿险公司在未经中国保监会批准的情况下，向内地居民销售的保单。“地下保单”或是全部英文或是语言表述上与内地不同，造成购买此类保单者理解条款上的差异，为日后索赔遭拒埋下隐患。

    相关链接：

    记者感言：“地下保单”陷阱重重

    虽说上海不是“地下保单”的重灾区，但近日来，上海保监局还是接到不少对“地下保单”的投诉。在上海保监局办公室里，记者拿到了一张有关“地下保单”的投诉人名单，大多是在近两年购买的境外保单，金额从几万到几十万港元不等。投诉包括跨境理赔纠纷、无效保单退费受阻等，大多投保者无法退回保费，或者保费严重缩水，投保者叫苦不迭。

    为何风平浪静的保险市场，近日频繁冒出此类投诉。上海保监局相关人士向记者解释道：“这种保单在上海登陆已有多年，但此前很少接到投诉，因为它们多数是合同期限较长的寿险，不到理赔环节，很难发现其中有诈。”

    事实证明，在高回报、高保障的背后，“地下保单”陷阱重重。客户即便来到保险公司所在地签单，未来的理赔仍难以得到保证。除了理赔风险外，由于投保人在内地，很难得到港澳保险公司的售后服务。平时的联系一般投保人也只是通过电话与代理人联系，一旦这种联系中断，保单的一切维护和变更就成了难题，保单的长远利益也就很难保障了。

    中宏人寿代理人李建的保户林先生就是最典型的一例。在购买中宏人寿保险之前，林先生曾于2000年2月在香港出单，而且投保程序完全按照当地保险公司的要求。当他2003年出险时，却遭到了保险公司的处处刁难，经过一年多的“奋战”，在当地保监局与香港监管部门和公司多次沟通并做了大量细致的工作后，才勉强讨回部分赔款。

    上海保监局工作人员表示，林先生已经很幸运了，这种纠纷最终都以得不到理赔而告终。纠纷发生后，投保人要到港澳地区索赔或者起诉保险业务员，十分困难。另外，还有一些“地下保单”根本就是伪造的假保单，保险业务员有可能利用境内外保单的差别，为客户设置陷阱。

    为此，业内专家提醒消费者，遇到有人兜售“地下保单”时，必须查看其由保监会发放的代理人资格证书以及由保险公司发放的执业证书。如果已经购买了“地下保单”，可以尽快与当地保监局联系，各地保监局都设有专门的投诉部门，解决“地下保单”的有关问题。

（责任编辑：王慧梅）