监管红线屡屡被突破目前车险市场仍有乱相

2009年03月17日 07:19 来源：中国经济网——《证券日报》罗三秀

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    尽管设置了“7折上限”的监管红线，但车险市场价格恶性竞争、手续费高企等问题仍屡见不鲜。而“见费出单”的出现，也并没有让“先出保单再缴费”的现象销声匿迹。

    “见费出单”是保费全额入到保险公司帐户确认后，才能出具保单给投保人。此前，无论是否收到钱，保险公司都可以先出具保单。去年下半年，保监会建议各地推广使用“见费出单”以加强保险公司应收保费管理防范风险和违法违规支付手续费等行为。

    出单后中介先垫交保费

    北京等地区的财险公司去年就已经实施了“见费出单”制度，2月10日，山西省也开始全面推行“见费出单”的工作。不过，“见费出单”在实践的过程中不免出现“灵活变通”。

    “一般情况下，保单出来后，代理公司先帮客户垫付保费，把保单先给客户。真正见费出单的比较少。”北京某保险中介业务员告诉记者。

    该业务员称，客户基本不用去保险公司。因为代理商快递保单或者让送单员把保单给客户，客户电话确认保单无误后就会交费给代理商。

    在其看来，中介自掏腰包给客户垫费的情况，有市场竞争的因素。

    不过，首都经济贸易大学金融院保险系张小红认为，代理人垫付保费，使得保险公司将风险全部转嫁给代理人。而中介短时间垫付资金一方面也是赢得了部分客户不能现场刷卡的市场，提供了客户需要的服务。另外，中介垫付也是对客户有足够了解后才垫付。

    “在监管层车险管控的众多政策里，最到位的还是见费出单。这个制度应该说完全解决了保险公司应收保费的问题。”张小红认为，虽然刷卡交费需要支付给银行手续费，但保险公司通过支付固定成本解决了原本不定的应收保费风险，他们也愿意这么做。

    值得一提的是，据张小红分析，“见费出单”虽然化解了应收保费呆坏账风险，但同时也导致了财险公司权责发生制的会计原则发生变化，因为如果应收保费几乎不存在的话，财险公司的会计原则也将变成和寿险公司一样。

    此外，“见费出单”对于使用支票缴费的企业客户而言有不方便的地方。因为支票先交到保险公司报账后要等几天才能拿到保单，这对财务制度严格的企业存在不方便的地方。

    车险赔付承受道德风险

    见费出单或许让车险市场应收保费风险得以根治，但支付高额手续费给保险中介仍是老大难的问题。

    据上述业务员透露，保险公司给各代理商的折扣有所区别，但相差不大。4S店基本是7折，但中介一般还会再给8.6-8.8折，即6折左右，极个别的中介也有给客户5折的车险。

    此外，代理公司业务员是否有底薪也可能导致车险报价不同。“有底薪的代理公司，给业务员的点位是14点即8.6折，业务员一般还要给自己2个点作为报酬，所以车险普遍是打8.8折。而没有底薪的业务员，代理公司会给7.8折左右的点位，而代理员为自己抽成也会给客户8.6折左右。”上述业务员称。

    对于手续费突破监管上限，张小红认为，“客观地说指责保险中介毫无意义，主要还是靠行业自律，但目前基本不可能做到。因为新进入的小财险公司在品牌、服务、网络上没有优势，只能靠价格优势。但这种价格竞争最后又将带来费用率岐高和偿付能力问题。”

    谈及刷POS机缴保费的过程中是否有“退单”骗费等情况时，该业务员告诉记者，“商业险是可以退单的，但基本上很少有这种情况。因为出单时手续简单，只需提供身份证号、车牌号即可；而退单时需要客户的驾驶本、身份证复印件和签字确认等，手续比较繁琐。”

    不过，据了解，利用POS机进行资金注销交易、恶意套取保费的现象偶有发生，监管部门也意识到“见费出单”过程中出现的这一新问题，并加强监管。如近期甘肃保监局就要求各保险公司加强对中介机构代理车险业务的监控，尤其是关注通过POS机频繁进行资金注销交易的行为，要求加强POS机管控。

    事实上，不仅车险市场前期销售时的恶性竞争颇受非议，后期理赔定损的“暗藏玄机”也为车险市场增添几分混乱。更有业内人士戏称，车险市场的混乱就像腐败问题一样，屡禁不止。

    前期销售，后期修车、定损理赔中的猫腻较多。据记者了解，车的钢圈和轮胎单独损坏，是免赔的，除非其它部件如轴承等同时损坏了。而轮胎旧了，则一些业务员和公司有办法把轮胎换成新的。又如现在较多客户都不上划痕险了，因为业务员承诺可以在车损险里获得赔偿。

    “车险的问题主要还是后期，在不出险的情况下有些客户为了不白交保费还愿意和4S店合作，报案以获得换轮胎、喷漆等等的理赔。”上述业务人员指出。

    对此，首都经济贸易大学社会保障研究中心副主任朱俊生认为，客户骗保等道德风险会导致保险公司经营成本上升，但这些问题可以通过保险公司自身管理来避免。

    代缴车船税有利可图

    就在财险公司为抢市场而慷慨支付代理手续费时，代理人也在保险公司代缴车船税的当口浑水摸鱼，本应流入国库的地税却悄然进入了个人的腰包，颇有“中饱私囊”的意味。

    一中介代理人士坦言，去年做税票的人很多，而业务员做税票的利润远高于销售保单利润。此前，国务院颁布了《中华人民共和国车船税暂行条例》，并于2007年1月1日起正式实施。条例规定从事交强险业务的保险机构负责代收代缴车船税。

    记者网上搜索发现，代缴车船使用税打折优惠的信息，对于排量大于1.0的小型车及之下的微型车都可以打7.5折。

    按照相关规定，车船税是不打折的，而保险公司销售交强险时也不得多收、少收或不收机动车车船税。

    北京地税局的工作人员在电话中称，除去年车船税有减免奥运4个月的优惠外，车船税是不打折的。

    然而，上述代理人告诉记者，车船使用税由保险公司代交后，可以打折。比如超1.0排量的票面是480元，但3-4折的折扣是普遍现象，甚至存在0.1折的极端情况。

    另外，也有车主透露，往年的车船税都是代理办的，可以少交钱。

    为此，记者致电中华联合财产保险公司，客服人员称，车船税是有优惠的，具体要询问地税局。而太平洋财险、华泰财险、华安财险等财险公司客服均称车船税不打折，但2008年的车船税因为奥运减免4个月比往年有优惠。记者了解到，车船税打折主要是代理缴纳车船税的数量很大，按数额的比例有关部门会给代理人一些返点。

（责任编辑：张元缘）

监管红线屡屡被突破 目前车险市场仍有乱相

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