保险资金运用渠道拓宽但须稳健将可投资不动产

2009年03月02日 07:03 来源：上海证券报卢晓平

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    十一届全国人大常委会第七次会议28日表决通过了修订后的《中华人民共和国保险法》，国家主席胡锦涛签署第11号主席令予以公布。

    修订后的保险法共分8章187条，分别为总则、保险合同、保险公司、保险经营规则、保险代理人和保险经纪人、保险业监督管理、法律责任、附则。修订后的保险法自2009年10月1日起施行。

    为解决保险资金运用渠道狭窄、保值增值难度大的问题，新修订的保险法对保险资金的运用作出规定，拓宽了保险资金的运用渠道。

    现行的《中华人民共和国保险法》明确，保险公司的资金运用限于银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。修订后的保险法将现行的“买卖政府债券、金融债券”，拓宽为“买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券”，并增加了“投资不动产”的内容。

    法律审议过程中，有的常委会委员提出，保险资金运用渠道拓展，实现了与国际完全接轨，但是如何保障保险资金的安全性，应该有明确的措施加强对保险资金运用的监管。因此新修订的保险法还规定，保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。

    “保险公司投资不动产可以理解为买楼自己使用或者出租等行为。”保险业权威人士表示。中国保监会主席助理、新闻发言人袁力也曾明确表示，目前国内保险公司在不动产上的投资，主要集中在自有物业，基本上没有投资在房地产开发和买卖、炒房等方面。

    据统计，截至2009年1月底，保险公司总资产为3.38万亿元，资金运用余额为3.05万亿元，其中银行存款和债券占比为83.9%，股票和基金占比为13.9%，其他投资占比为2.2%。

    设立保险合同“不可抗辩”条款

    为了防止保险公司滥用合同解除权，有效保护被保险人长期利益，28日十一届全国人大常委会第七次会议表决通过的新修订的保险法增设了保险合同不可抗辩规则。

    根据新保险法的规定，当投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司有权解除合同。但为了防止保险公司滥用该解除权，新保险法对合同解除权的期限加以了限制，规定合同解除权“自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭”。

    同时，新保险法还借鉴国际惯例，增设了保险合同“不可抗辩”条款，规定“自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同”。即保险合同成立满2年后，保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务解除合同。此规则对于长期人寿保险合同项下的被保险人利益的保护意义重大，填补了现行保险法的空白。

    进一步规范保险公司理赔程序和时限

    “投保容易理赔难”是社会反映较集中的问题。为保护被保险人保险金请求权的实现，28日十一届全国人大常委会第七次会议表决通过的新修订的保险法进一步明确和规范了保险公司理赔的程序和时限。

    在此次修订中，“及时一次性通知”被保险人索赔需补充提供的材料、收到被保险人索赔请求后“在三十日内作出核定”、拒赔时说明理由等服务承诺都被明确写入法律条文中。

    根据新保险法规定，保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人提出索赔时，保险公司如果认为需补交有关的证明和资料，应当及时一次性通知对方；材料齐全后，保险公司应当及时作出核定，情形复杂的，应当在30天内作出核定，并将核定结果书面通知对方；对属于保险责任的，保险公司在赔付协议达成后10天内支付赔款；对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起3天内发出拒赔通知书并说明理由。

    强化保险公司说明义务

    为了规范保险合同的格式条款，公平确定当事人权利义务，28日十一届全国人大常委会第七次会议表决通过的新修订的保险法强化了保险公司对保险合同格式条款的说明义务。

    现行保险法已规定保险公司有对合同中的“免责条款”进行说明的义务。而为了使投保人在投保前能够全面了解合同格式条款的内容，以决定是否投保，新修订的保险法增加规定，“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。”

    同时，对于免除保险公司责任的“免责条款”，新修订的保险法更是强调保险公司应当在保险凭证上作出“足以引起投保人注意”的提示，并对该条款的内容向投保人作书面或口头说明。这些修订都是对投保人知情权的维护。

    取消“境内优先分保”规定

    28日在十一届全国人大常委会第七次会议上表决通过的新修订的保险法，对我国再保险政策规定作出调整：取消现行保险法中关于“境内优先分保”的规定。

    再保险即“保险的保险”，保险公司把自身承担的风险责任部分或全部分摊给其他保险公司，达到分散风险稳定经营的目的。为了积极培育国内再保险市场，现行保险法第103条、104条分别规定，保险公司需要办理再保险分出业务的，应当优先向中国境内的保险公司办理；保险监管机构有权限制或禁止保险公司向中国境外的保险公司办理再保险分出业务或者接受中国境外再保险分入业务。

    但境内优先分保的做法，自我国加入世贸组织以后便受到了相关方面的质疑。根据加入世贸的承诺，至2006年底，我国再保险市场已完全实行商业化运作。且再保险业务的跨境交付，在国民待遇方面并未加以限制。境内优先分保的规定似与入世承诺不符，因此，保险法修订草案删去了现行保险法第103条、104条。

    对我国再保险业而言，取消境内优先分保，无疑是继取消法定强制分保之后的又一大挑战。据了解，为履行入世承诺，此前我国已取消了中资再保险公司享有20%法定分保的做法，法定分保业务不得不通过各种渠道转为商业分保。

    保险公司主要股东净资产不低于2亿元

    28日在十一届全国人大常委会第七次会议上表决通过的新修订的保险法，对保险公司主要股东、高管的资格条件作了明确规定。其中要求主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币2亿元。

    新修订的保险法还规定，保险公司的董事、监事和高级管理人员，应当品行良好，熟悉与保险相关的法律、行政法规，具有履行职责所需的经营管理能力，并在任职前取得保险监督管理机构核准的任职资格。

    新修订的保险法规定，有《中华人民共和国公司法》第一百四十七条规定的情形或者下列情形之一的，不得担任保险公司的董事、监事、高级管理人员：(一)因违法行为或者违纪行为被金融监督管理机构取消任职资格的金融机构的董事、监事、高级管理人员，自被取消任职资格之日起未逾五年的；(二)因违法行为或者违纪行为被吊销执业资格的律师、注册会计师或者资产评估机构、验证机构等机构的专业人员，自被吊销执业资格之日起未逾五年的。(据新华社电)

（责任编辑：李孟鹏）

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