买纯保障保险少花钱顶大用 意外险可提高赔偿额
2009年02月10日 11:06
来源:深圳商报
胡佩霞
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中国游客在美发生车祸,是今年春节期间很引人关注的事件。随着新闻不断播报事件进展,不少人慨叹多亏这些游客买了保险。而且从披露的信息看,遇难的游客买保险获赔付的金额区别较明显,有的仅可获赔几万元,有的则可获赔数百万元。不少市民想了解,究竟应该怎样买保险才能获得较高保障。
记者昨日请教了几位保险专家。专业人士认为,赔偿高的游客大多保险意识强,买保险也较侧重保障型保险。
意外险可以提高赔偿额
买保险的确很有学问,两个年龄相同的人,即便是每年买保险的花费相同,一旦生命出现意外,获赔金额也会有很大不同。其中的关键因素就是险种差异。据记者了解,这次遇难的游客获赔数额较大的,大多购买了意外险和较大额度寿险。
泰康人寿资深保险销售员李东敖认为,意外险应该是一个人最基本的保障需求。意外险是一种保障型保险,保障范围单指生命发生意外,特指在“突然的、非主观的、外来的”情况下发生的意外。这种功能单一的意外险一般花钱不多,但“万一”出现时可顶大用。一个人一年花200~300元,就可以买到保额达百万元的意外险。他告诉记者,同等保额的意外险比附带分红等其它功能的寿险,价格要便宜三分之一。其中的道理与购买其它商品类似,功能越多花钱越多。
据记者了解,对于意外险的理解,市场明显呈两极分化趋势。保险意识强的市民,不惜重金购买意外险。在深圳购买百万元意外险的市民已不在少数。保险业内人士告诉记者,千万元以上才算是超大额意外险。一般对于超大额意外险,分公司需经总公司批准后才可销售,有的还需要多家公司分保。但是,也有不少市民有多份保险,但就是舍不得花几十元买意外险。因为,意外险属于消费型保险,最长期限一年,出事管赔,不出事就等于为他人做贡献。有些市民觉得不划算,宁愿多花钱,投保有返还、分红、甚至投资功能的保险。而这些险种侧重的是人活着时的保障,并不主要负责“寿命”风险,因此“万一”出现时赔偿并不高。这种买保险的思路其实有点本末倒置。
高额寿险应对意外作用大
高额寿险也属于纯保障型保险,与多功能的保险产品相比,相同保额花钱也较少。特别是时间较短的定期寿险,花费相对较低,终身型寿险则要贵很多。保险公司都有针对高端客户的高额寿险。功能单一的寿险产品,由于不太符合普通消费者注重“返还”的心理,保险销售人员一般不主动推销。
据记者了解,一些私营企业主、海归等经济条件优越、对保险较了解的人士,喜欢购买高额寿险。这些人的思路是,高额寿险可用有限的资金撬动很大的金额回报。如果一旦生命发生意外,高额的寿险赔付既可以保障家人生活质量,还可能为私营企业运作提供资金。另外,人终有归西之日,高额寿险等于为子女家人留下一笔勿需缴税的可观遗产。
专业人士认为,如果一个人没有意外险和高额寿险,一旦出现意外,凭重疾、分红、万能、投连等险种要想获得数百万元赔偿,那么年缴保费就可能是一个很惊人的数字。所以建议市民,买保险必须回归重保障的本质,希望通过买保险赚钱的想法并不可取。
购买意外险有学问
购买意外险学问也很大。意外险在保险专业中的分类属于短期健康险,产、寿险公司均可销售。从时间上看,意外险最长期限一年,短的也有几天或一周。从功能上看,意外险产品功能各有侧重。一般来讲,意外险都分意外人身险和意外医疗险。航意险市场放开后,市场出现了多种多样综合交通工具意外险。比如,泰康人寿推出的顺意游,保障航空、火车、出租车等交通工具意外,一年花100多元就可获得100万元保障,较仅保障乘机意外的传统航意险更划算。
中宏人寿推出的安行意外险,交通意外可获双倍保额赔付、航空意外则可获3倍保额赔付,如果一个人航空意外导致全残则可获4倍保额的赔偿。由于赔偿较大,保费也较普通的交通工具意外险要高,但这种意外险,对于满天飞的商务人士非常适合。
市民接触较多的还有旅行意外险,该类险种除有人身意外和意外医疗外,还有与旅游密切相关的保障内容,比如,医疗紧急救援、高风险旅游意外、飞机延误、行李丢失等。专业人士提醒大家,出境游旅客必须注意购买具有医疗全球紧急救助的旅行意外险。比如这次在美国出险的游客,由于所购买的旅游意外险具有全球医疗紧急援助功能,所以得到了国际SOS的援助。
在意外险的赔偿中还应特别强调,除对人们大都了解的故意伤害、自杀、吸毒、妊娠、酒后驾驶、整容、私服药物、战争、核爆进行了责任免除外,被保险人从事潜水、滑水、滑翔、跳伞、攀岩、狩猎、探险、武术、摔跤、特技、赛马、赛车、蹦极等高风险运动和活动,也明确提示为责任免除。因此,出门旅游前不仅要买旅行意外险,还应考虑有无上述高危活动,最好也花点钱附加保障高危项目。
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