理财提醒:外出旅游别忘给自己上"双保险"

2009年02月09日 13:53 来源：深圳特区报

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    2月5日，上海赴美旅游团事故中首批生还者由洛杉矶飞回上海。记者获悉，目前，此次特大交通事故已全面进入保险赔付阶段，多家国内保险企业已陆续进行保险赔付，截至发稿时，近600万元的保险赔付金额已确认并开始发放。

    保险专家表示，此次事件受到了许多想出境旅游的深圳市民关注，出境游到底该如何投保？出境游保险中所含的旅行社责任险和游客人身意外伤害险有何区别等系列问题，再次重新受到人们的重视。

    1多家保险企业快速理赔

    美国当地时间1月30日，一辆载有中国游客的大客车在亚利桑那州著名的胡佛水库附近的高速公路上翻车，造成至少7名中国游客死亡，另外还有至少15人受伤，此次事件在国内引起广泛的关注。

    据悉，接获事故消息后，中国多家保险公司迅速启动理赔特别通道，快速为伤亡人员进行保险赔付。其中，太平洋人寿保险承保了该团20位游客的人身意外保险，确认旅客伤亡情况及名单后，于2月1日下午将意外身故的6名游客共计185万保险理赔金送到家属手中。

    同时，平安保险在最终确认伤亡者中，确认共有12名平安客户，包括6名寿险客户、3名产险客户和3名银行客户，现已确认上述客户中有5人遇难，2人受伤，5人安然无恙。目前，平安已确定几位身故客户的赔付金总额为94.6万元，其他客户的意外伤残或实施意外医疗的赔付金，则将根据伤员病情确认情况给予赔付，此次事故中平安的赔付总额将超过100万元。平安表示，由于遇难者受益人均将前往美国安排善后事宜，受益人回国后即可获得全额理赔给付。

    记者也从中宏人寿保险公司获悉，中宏根据公布的遇难者名单迅速排查，确认有一名遇难者是中宏投保人，据悉，该客户从2005年开始在中宏保险投保，已经成为中宏保险白金VIP客户，至今累计保额近300万元。中宏表示，中宏已经安排好了各项理赔准备工作，客户家属只要处理完善后事宜归国，就可以获得全额理赔给付。

    2旅行社责任险赔偿有限

    据了解，虽然“自游行”已经成为了越多越人选择的出游方式，但是，深圳市民报名参加旅行团出行，仍然是主要方式之一。“旅行社不是会赠送保险吗？”记者在采访中发现，不少准备出游的市民都这样表示。而一直以来，市民在报名时，不少旅行社都表示参团则送保险，很多人觉得有了保障，以为只要旅行社已投保责任险，不管出现什么问题都能够找保险公司解决。

    旅行社人士表示，“旅行社责任险”是旅行社必须投保的险种，属于强制险，承保的是由于旅行社自身过失或者疏忽导致游客受损失的赔偿责任。但是，游客在自由活动时间发生的意外旅行社则概不负责。也就是说，旅行社投保的责任险，只有在明确旅行社责任后才能作出相应赔偿。

    此外，在观赏景点途中，如果导游事先有过提醒，游客出了意外也不是旅行社的责任，同时，在跟团游过程中可能出现的自然灾害、住宿时出现的人身伤害、类似恐怖活动、地震、海啸等不可抗拒的灾害或是高风险的旅游活动造成游客伤害时，保险公司也可以拒绝赔偿。

    对此，记者也发现，在参加旅行社报团出游时，旅客是否为个人多投保一份人身意外伤害保险，旅行社只作建议但是游客由自主决定，旅客可根据自己的需要确实投保份数。据悉，此次发生事故的旅行团，旅行社也为游客购买了中国国家旅游局规定的强制责任险，因未购买在美旅游的额外保险，所以遇难和受伤游客在此范围内可获得的赔偿额度将比较有限。

    3最好补充一份旅游意外险

    因此，保险专家提醒深圳市民，参加旅行团出行，最好自己补充一份旅游意外险，为出行上个“双保险”，以把意外事故带来的经济损失降到最低限度。不同出游方式的保险种类各不相同，针对性地投保，将能使旅途安全得到保障。

    如果选择的是自驾游，那么在选择短期旅游保险时应考虑到“车人共保”。不少车主误以为平时已买了车险，自驾游途中万一出险也有保险公司“埋单”，其实不然，因为如车主平时只投保了三者险和车损险，那么，车上财物和车上其他乘客的人身意外则处于无保障状态，而在长途旅游中，财物损失和车上其他亲朋发生意外的风险是存在的。因此，自驾出游应考虑加保可以涵盖这两种风险的保险，如投保“车上人员险”和相关财物损失险。

    有的市民为了体验刺激的户外运动，会选择潜水、蹦极、攀岩、探险等高风险的自助游项目。对于这类高风险活动，记者了解到，目前，国内保险公司提供的旅行短期险，险种已非常丰富，许多新型旅游意外险都扩大了保障范围，原先属于免责的潜水、跳伞、蹦极、攀岩、探险等高风险运动现在已列入某些公司的保障范围。

    保险专家建议，如果游客不经常外出，可选择短期保险产品；如果经常外出，可购买一年期意外险产品。因为，长期意外险主要针对一年中客户可能出现的交通意外方面的问题保障，其基本保障可以覆盖旅游途中出现的意外情况，无需另外为某次旅游专门购买短期意外险。而短期旅游保险的保险期，最好应等于或大于出行期。

    同时，在城市之间往返，投保交通意外险成本低而作用大。但是这类保险对下车后的意外就不负责了，所以如果你要去危险度比较高的旅游区，还是买旅游意外险比较有效。另外，还有一种综合意外险保障范围很广，涵盖了意外身故、残疾、烧伤保险金、意外医药补偿、意外住院补贴等保障。

    4出境游保险“讲究多”

    专家指出，如果选择“出境游”，需要注意保险对自身的保障作用。例如，前往欧洲国家观光旅游的市民，要注意投保一些必要的险种，根据欧盟理事会“关于旅游医疗保险是签发申根签证的附加条件”这一规定，办理旅游医疗保险成为签发申根签证的基本前提，游客在入境时还要出示国际旅游保险单原件，否则将会被拒入境。

    同时，记者获悉，目前深圳多家保险公司都推出了涵盖紧急救援服务的国际旅游保险，如中国人寿、平安人寿、友邦保险、人保财险等保险公司都已与国际性的救援中心合作，并将传统保险公司的一般事后理赔向前延伸，变为事故发生时提供及时、有效的救助，一旦被保险人在境外发生意外伤害或罹患疾病，将会享受到这些国际救援组织提供的一系列救援服务。

    而且，每家公司的增值服务也有所差别，如一些保险公司增设了“恐怖袭击险”，如旅客在旅游国遇到恐怖袭击活动而受到人身伤害，也可向保险公司索赔，并获得紧急救援及全天候的全球定位服务。