据中国保监会网站消息,保监会有关部门负责人表示,受三方面因素推动,2008年来银保业务高速增长。
负责人指出,去年以来、尤其是上半年,银保业务高速增长,主要受三方面因素推动:一是受国家宏观经济政策和资本市场的影响,银行在货币、信贷政策紧缩情况下,主动大力发展代理保险业务等中间业务,重视程度和推动力度大大超过往年;二是银行储户为了保障资金安全和投资收益,对分红、万能这类有保底收益的保险产品比较认同,尤其是一些大的公司由于07年牛市有了一定的积累,去年向客户提供了较高的分红水平和结算利率水平,产品对客户的吸引力提高;三是对业务规模的考虑促使保险公司推动银保业务。很多新、小公司在业务发展中实施银保先行策略,快速拉升保费规模,大公司为了维持市场份额,也积极发展银保。
去年银保业务的高速增长主要源于短期、较短期趸缴投资类业务高速增长,相对则存在保障类业务发展不足、外部依赖性强、销售费用增长过快等问题。由于网点和客户资源掌握在银行,部分公司为了获得保费,将手续费作为渠道竞争的主要手段,推动了整个行业销售费用的上涨。造成的结果是保险公司虽然获得了一定的保费规模,但由于费用支出过高,多数没有盈利,处于勉强打平或亏损状态,而且承担了销售风险、投资风险。业务发展过快,超过了正常的区间,就容易引起大起大落风险,同时,还可能引发偿付能力下降、销售误导和退保等一系列问题。
关于保费增长是否会硬着陆的问题,该负责人强调,寿险业的重要特点就是要长期稳健经营,强调可持续发展。业务发展速度需要与资本实力、内控管理水平、投资能力相匹配,速度太快,超过行业承受能力,将是不可持续的。
去年8月以来,保监会根据寿险行业面临的形势和风险,积极对保险公司实施窗口指导,强化风险防范意识,落实风险管控责任,切实防范银保业务快速发展引发的各类风险。并运用市场化的调控手段,引导保险公司主动调整业务结构,大力发展保障类和长期储蓄类业务。同时开展银邮代理保险业务的专项检查,重点检查销售误导和账外支付手续费,规范银保市场秩序。进入四季度以来,由于行业认识的统一和外部经济环境的影响,银保业务减速较快,业务结构调整收到一定成效,期缴和保障性业务有所增长。
今后一段时期,受国际金融危机、国内经济增速下滑的影响,寿险规模保费增速将会有所放缓,但随着业务结构调整的不断深化,业务质量将会有所提升。下一步,保监会将继续在市场化原则的基础上,通过加强监管、完善制度建设、规范市场秩序,推动结构调整,促进发展方式转变,引导行业实现平稳健康发展。
关于寿险市场结构调整的问题,该负责人指出,当前,国际金融危机尚未见底,国内经济运行困难增加,保险业面临多方面的挑战和不确定因素。但从长期发展来看,保险业保持平稳较快增长的基础仍然存在:一是我国经济发展的基本态势没有改变,保险业发展的经济社会基础没有改变,保险需求仍将保持增长的态势;二是中央近期出台的扩大内需、促进经济增长的十项措施,以及当前金融促进经济发展的若干意见要求,都为保险业的发展提供了广阔的空间,农村小额保险、养老保险和健康保险等关乎民生的重点领域经过多年的研究和探索,有望出现突破;三是个人营销业务近年来一直发展稳定,经济增长的放缓使得居民消费趋于理性、营销员增员形势转好,个险仍将保持平稳较快增长;四是银行大批上市之后,市场化程度提高,追求中间业务收入成为经营的重要内容,银保业务仍然具有较快发展的基础。
结构调整是一个长期复杂的过程,需要监管部门、保险公司认识统一,也需要外部政策包括投资、税收等政策的配合。2009年,结构调整将是寿险业全年发展的主旋律。寿险业将以结构调整促进发展方式的转变,增强保险保障功能,大力发展保障型业务、长期型业务,更好地满足消费者需求;合理利用和配置销售渠道资源,充分发挥个人代理、团险、银邮等不同销售渠道的优势,逐步形成不同渠道相互补充、共同发展的格局。只有具备了合理的产品结构、渠道结构和资产配置结构,充分发挥保险的风险管理和保障功能,保险业的发展基础才会牢固,才能实现平稳健康发展,更好地服务经济社会发展全局,更好地为国家金融稳定、经济稳定和社会稳定做出新的贡献。
关于寿险公司目前的风险状况,该负责人表示,当前,寿险市场运行总体平稳健康,不存在大的系统性风险。保监会始终把防范风险作为首要任务,近期在全行业开展了风险排查,对重点公司、重点业务领域加强动态监测,并进行压力测试,建立风险报告制度,制定风险应急预案。从目前情况看,较好地防范了国际金融风险向保险业的跨境传递,妥善处理了个别公司的退保问题,维护了保险市场的稳定健康运行。偿付能力由于受资本市场影响,偿付能力溢额较年初有所下降,极少数公司出现偿付能力不足,保监会对此已采取了强有力的措施。
关于农村小额保险试点情况,该负责人介绍,2008年6月保监会开展了农村小额人身保险试点工作。参与试点的公司,国寿、平安、太平洋、泰康4家公司在9个省,根据试点方案要求积极开发符合中低收入农民需求的小额人身保险产品,简化流程,创新业务模式。经过近两个月的认真筹备,中国人寿于8月13日在太原首先拉开了试点的序幕。截止到2008年底,参与试点的公司共承保239万农民,实现保单126万余件,保费收入共4212万元,为农民提供了近280亿元的风险保障。
农村小额人身保险试点对于保险公司开发农村市场具有积极的意义:一是满足农村低收入群体的保险保障需求,发挥保险业在完善农村社会保障体系中的积极作用;二是使保险公司加深对农村市场的理解,扩大保险公司品牌形象在农村的影响力;三是将保险公司在农村低收入市场获得的降低成本和控制风险等经验运用于整个农村保险市场,提高保险公司经营效率;四是拓宽保险服务领域,为行业发展带来新的增长点。
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