年轻三口之家宜选长期投资

2008年12月26日 14:01 来源：中国证券报邓海欧

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    王先生28岁，企业主管，月收入5000元；王太太25岁，事业单位，月收入4000元；孩子1岁。现在家庭的正常月开销2000元，有40万元的30年房贷，每月需要还贷2500元。现有基金12万元，股票6万元，其他存款8万元。他们准备购买一辆价值15万元的汽车。还打算为孩子购买相关保险，并为其准备教育基金。

    理财分析

    王先生家庭的收入为每月9000元，每月费用为4500元，处于合理的范围。此外，王先生家庭的负债收入比例和储蓄能力也都处于比较合理的状态。不过，其家庭的流动资产可以维持17个半月的生活开销，高于合理指标的标准过多，而用于投资的资产则稍显少。

    至于投资资产方面，王先生家的投资资产的风险偏大，还可以再配置点低风险资产的投资，如债券等产品。还有，就是家庭的保障方面，可能是处于新家庭的初期，王先生和妻子除了单位缴纳的社保资金外，都没有相应的商业保险，需要加大这一块的投入。同时，还要考虑养老保障的投资和孩子的教育投资。

    理财建议

    A.利用车贷进行购车

    汽车贷款5年期利率是7.74%，建议王先生使用8万存款中的6万元资金首付车贷，即贷款9万元，每月还款1159元即可。

    B.准备教育基金

    建议其可以利用教育保险来筹措相当一部分教育金。按现值计算，王先生夫妇为其孩子准备的教育金最低也要近17万元，最高近24万元。并且考虑孩子留学，则还要多准备20-30万元。而当前普通的教育保险往往以国内学校的学费保障为主，因此，建议王先生一家除购买普通的教育保险外，日常费用支出里还可使用基金定期定额的投资方式，每月500元基金定投，以10%的利率计算，20年后资金将近38万元。

    C.购买定期寿险

    建议王先生购买到55周岁的定期寿险，保额150万元左右，王太太投保到50周岁，保额130万左右。

    D.养老计划

    退休规划属于长期规划，由于实施的时间跨度相当长，准备期相应也要求较长，王先生家庭当下即可开始准备。

    先对王先生夫妇的退休规划设计假设：退休年龄和寿命假设55岁和85岁；假设通胀为4%，那么退休时大约需要260万元。建议使用定期定额基金投资延续到退休后，假设每年10%的回报率，从现在到王先生55岁，27年的时间，可以每月投资1790元于定投基金，27年后将达到近260万元。

    E.投资计划

    每月节余以及原来的资产可以重新配置后继续投资，特别像王先生这种还处于初创期的家庭，加大投资资产比重更显重要，但投资的安全性同样不可忽视。在目前情况下，建议王先生夫妇除购买股票型基金外，还可以配置债券型基金和其他银行理财计划(如中行新股增值计划)，本金较安全，收益也比较可观，再加上原来手中的股票，以长期投资的形式坚持，以获得稳定的回报。