|
12月3日,国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议,研究部署当前金融促进经济发展的政策,会上确定了9条促进经济发展的金融政策,其中强调发挥保险的保障作用,尤其提到要积极发展住房消费险(房贷险),并将之与三农保险、健康养老保险等而视之。
作为保费占有率不大的小险种,房贷险第一次在如此重要的场合被提出并寄予厚望。
房贷险在各家保险公司的产品设计上,一般由财产损失险和还贷保证险组成,其中前者的功能是在还贷期间如果房屋遭受损失,保险公司负责赔偿;后者则是市民一旦发生意外伤害而无法偿还贷款,就由保险公司代偿。
“金九条”特别提到发展房贷险,因为房贷险是地产商和银行转移风险的重要方式,在当前经济环境下其重要性不言而喻。
业内人士认为,以此为契机,沉睡已久的房贷险有望迎来新的跨越发展。
全国房贷险费率深圳最低
从2003年4月22日开始,深圳产险公司统一实行《个人贷款抵押房屋保险条款》,深圳房贷险年费率由万分之五降至万分之三点五三,降幅达29.4%。由此,深圳市成为全国个人房贷保险率最低的城市。
购房者在深圳能得到最大的保险优惠,是促进消费购房的措施之一。推动房贷险由强制变为非强制,也始于深圳。现行的房贷险依据来自央行1998年颁布的《个人住房贷款管理办法》。《办法》第25条规定,向银行申请房贷的同时,必须要购买房贷险。但是,贷款买房就要购买房贷险,这一带有强制性色彩的险种一直被购房者所质疑。有人认为,这种强制购房人购买房贷险的政策本身就属于“霸王条款”。
2005年10月,工行深圳分行在深启动的一个住宅活动上,消费信贷部总经理称,工行将对所有申请房贷的客户免除保险费,此举意味着房贷险已不再是工行放贷的必要条件之一。客户可以自主选择是否购买房贷险,这是央行自1998年将房贷险定为个人住房按揭贷款申请前提后,首家在全行范围内取消房贷险强制制度的银行。
然而,较低的房贷险费率和宽松的房贷险政策,在使深圳市民在购房中得到实际优惠的同时,也令深圳保险公司对房贷险失去了兴趣。
深圳房贷险遭多方挤压
深圳某财产险公司高管直截了当地告诉记者,“深圳房贷险现阶段做不起来。”据他估计,深圳房贷险退保率超过30%。
在深圳财产保险行业从业多年的他,之所以对房贷险的未来预测悲观,因为他认为房贷险对于多数保险公司而言,已经成为了亏损险种。
首先,银行手续费收得太高。“有的银行甚至超过了30%,增加了保险公司的成本。”
其次,退保率居高不下。“央行每次提高贷款利率的决定,都会激起部分贷款人提前还贷的冲动。”中国人不习惯负债,提前还款的现象普遍,而购买了房贷险的人提前还款就意味着退保。退保损失最大的不是银行,也不是购房者,而是保险公司。
《保险法》第三十八条规定:“保险责任开始后,保险人可以收取自保险责任开始之日到合同解除之日止期间的保险费,剩余部分退还保险人。”按照规定,保险公司在退保时需按照未到期责任年限的保费全额退还给客户,然而支付给银行的手续费,以及相关的营运费用却无法追回。
记者从太平洋财险深圳分公司了解到,60万元的房贷通过20年按揭,在太平洋保险公司购买保险,需要交纳3000余元,如果在5年内退保,最少可能拿回2000元左右。
最后,房贷险这一块保费规模本身不大,不像车险、寿险拥有很大增长空间,导致保险公司一般不会去研究开发新放贷产品,现有矛盾也无从改观。
为解决亏损问题,保险公司曾经希望通过收取违约金、手续费等项目,但也因《保险法》上没有明确允许而难以实行。有消费者认为,根据《保险法》条款,保险公司无权收取退保手续费,一度将保险公司告上法庭。“上法庭之后,根据保护弱者的原则,法官80%会向着客户。”
如此一来,深圳部分保险公司开始放弃房贷险业务,而据业内人士了解,平安产险深圳分公司早在2004年就在收缩房贷险业务市场。而多数贷款者因为该险种的出险几率不高,也就很少再买这种险种,房贷险遂日渐式微。
该人士建议,如果此次“金九条”能推动房贷险改革,首要措施就应考虑将银行捆绑进来,不能由保险公司独自承担成本风险和责任风险,而银行收取手续费之后便宣告责任完结。 |
