安贷宝：给贷款上保险

2008年10月31日 11:02 来源：金融时报张兰

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    在我国保险业快速发展的进程中，银保业务一直以来都是一个重要驱动力。尤其近几年来，银行代理保险业务已然成为我国人身保险业务增长的主要推动力量。但是，迅速扩大的保费规模并不能掩盖目前我国银保合作中的一些痼疾：双方合作多数停留在简单的代理关系上，产品同质性较高，手续费恶性攀升，保险公司利润微薄甚至亏损。

    令人担忧的是，这些问题不仅困扰着我国的城市保险市场，广大的农村保险市场也正遭遇相同的尴尬境地。对于原本就相对脆弱的农村金融市场而言，这无疑是一个“心头之患”。

    “安贷宝”嘉兴破题

    近年来，随着党的富民政策的出台，农信社贷款业务量连年攀升，农户贷款一方面促进了农村产业结构的调整，对农民致富、农村经济发展起着至关重要的作用。另一方面，贷款清偿也面临着一定的潜在风险，借款人有可能因各种意外风险而丧失偿还能力，农信社的小额信贷资金也会受损，因此农信社迫切需要对此风险进行适当转移。

    “过去几乎每年由于意外伤害导致的农贷不良贷款增长率都高过平均增长率。”浙江省农村信用社联合社嘉兴办事处主任吴建伟告诉记者，针对这种情况，太平洋人寿嘉兴公司与当地农信社在广泛调研的基础上，自2003年11月起开办了针对农信社贷款农户的“安贷宝借款人意外伤害保险”。

    “安贷宝”业务是专为信用社或银行申请贷款的农户、企业以及消费、助学、创业贷款等各种借款人量身开发的保险产品，它主要的特点是借款人在发生不幸意外时，贷款由保险公司偿还。

    “最早是在秀洲区农信联社的两个网点进行试点，现在该联社已经改制为浙江禾城农村合作银行。试点工作得到了这两个网点的大力支持和配合，我们不断地对承保方案进行必要的改进和完善，使之更贴近实际。在获得初步成功后向市联社汇报，得到了更大的支持后，我们便迅速在全市农信社推广。”据太平洋人寿保险股份有限公司嘉兴中心支公司总经理李爱良介绍，截至2007年底，太保嘉兴分公司已经为30余万农户提供了小额信贷保险，保险金额累计高达200多亿元，借贷农户的投保比例达到70%至80%，累计处理赔案100余起，给付赔款1600余万元，单件赔案最高金额达100万元。

     打破手续费恶性竞争

    传统的保险业务无论是储金型还是投资型产品，都存在银行抢存款的现象，银行唯一的利益基点就在于中间业务的代理手续费，这就造成了目前银保业务手续费恶性竞争的局面。

    “而‘安贷宝’不仅不侵占信用社存款业务，也不以手续费为合作的利益基点。它的生命力在于能与信贷管理目标一致，从而打造了一条新型农村信贷价值链，使农信社和保险公司建立了更为紧密的战略合作关系，是真正意义上的银行保险产品。”浙江禾城农村合作银行董事长钱跃生告诉记者，在市场经济条件下，合作双方理念正确与否决定着合作的成败。农村信贷业务有其面广点散、贷款额小、笔数多等特点，这就更需要银保合作双方以诚信为基础，秉持长期的、有生命力的合作理念。

    找准服务“三农”切入点

    受传统观念的影响，农民保险意识较差，如何在开发市场之初就精心培育好“三农”市场至关重要。在李爱良看来，要让农民真正相信保险、放心买保险，最关键的就是要满足农民的真实需求，让农民真正体会到保险的作用。“‘安贷宝’之所以能够受到农户逐步认识和主动购买，正是由于我们农村合作金融系统和太保公司看准了市场需求，找准了目标定位，适应了贷款农户的真正需求，实现了借款农户、放贷机构和保险公司的‘三赢’。”

    李爱良告诉记者，对于农村的借款农户而言，“安贷宝”几十元保费提供数万元的保障，大大减少了借款农户因意外致贫的可能，同时也消除了小额信贷担保人的后顾之忧。对于放贷机构而言，“安贷宝”则满足了其风险转移、资产保全和提高贷款安全系数等多项需求，从而有效地防范了信贷风险。对于保险公司而言，“安贷宝”不仅拓展了保险公司的业务领域，也因其赔付率较低，成为保险公司典型的效益险种。

    据了解，由于“安贷宝”具有良好的社会效益和经济效益，太保人寿已经在浙江、江苏、福建、山东、重庆等地开展了此类业务。