用好产品责任保险这把保护伞

2008年10月30日 10:06 来源：中国保险报

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    片段1

    郭先生是一位普通的工人，近年来，由于企业效益不好，被迫下岗。下岗以后，凭借着郭先生的聪明才智和多年来的积蓄，在当地投资开了一家小超市。超市虽小可东西齐全。附近的居民都喜欢在他那儿买东西，一是物美价廉，二是服务态度好，大件的商品还免费送货，郭先生的生意做得日益红火。但是，却发生了一件令人遗憾的事……

    事情发生在一个炎热的夏天。郭先生的超市生意之所以如此红火，还有一个原因，就是他总会进一些应时应景的货品。比如说，夏天到了，郭先生就进了一些啤酒、饮料、雪糕等冷饮食品，卖得也是非常快，每天都得进新货。

    这天，顾客马先生到郭先生的超市买啤酒，马先生刚拿起啤酒看上面的日期，啤酒瓶突然发生爆炸，马先生一时没有反应过来，等他回过神来，发现自己的脸部被炸伤了……

    郭先生看到马先生受伤了，连忙表示歉意，心想，这倒霉的事儿怎么发生在自己头上了。这不，人家顾客在自己店里发生意外，怎么也要给予赔偿。但是，话又说回来了，这事也不是郭先生造成的，要说也是啤酒生产厂家的责任。郭先生还担心，如果确实是啤酒的问题，那万一以后再发生同样的情况怎么办？那不是赔大了吗？

    于是，郭先生联系了生产厂家，把事情的经过告诉了他们，厂家的回答令郭先生十分高兴。原来，厂家为自己生产的啤酒投保了产品责任险，一旦出现责任范围内的问题，就由承保的保险公司承担赔偿。郭先生心想：这下可有救了，幸好他们厂家购买了这类保险。

    与郭先生的遭遇相反的是杨小姐。杨小姐的孩子今年6岁，因吃了某厂家生产的果冻被噎住，成为植物人。杨小姐把果冻厂家告上了法庭，表示厂家要为自己生产的产品负责，更要为消费者负责。

    但是，由于厂家连年亏损严重，没有足够的资金赔偿杨小姐，在双方的协调下，只能先偿还一部分。

    后来，经过法院的调查后了解到，原来此类果冻还曾出口国外。按照规定，这种问题果冻在没有购买出口产品责任险时是不允许出口的，只有在本国购买了此类险种才可以出口其他国家。(本故事来源于真实案例)

    编者按 ：

    最近一段时间，“三鹿奶粉事件”成为社会焦点，一时间，老百姓把目光都集中在了食品安全的问题上。“民以食为天”，食品安全要是保证不了，老百姓的生活就会受到影响。类似这次奶粉事件，近些年来食品、药品消费安全问题凸现，波及了大批的消费者。比如：有毒大米、假酒、六味地黄丸、康泰克等。当然，最后受害的还是消费者和企业。如何帮助消费者和企业渡过难关？专家指出，应求助于有效的商业手段——产品责任险。那么，什么是产品责任险？它在我们的日常生活中起着什么样的作用呢？一起来看看今天的故事。



    片段2

    任先生和刘小姐是一对新婚夫妇，最近在为操办家庭用品而忙得不亦乐乎。生活用品可样样都少不了，什么家用电器、家纺用品、厨房用具等等，都是小两口亲自挑选。累倒是累，但是两人挺高兴。

    东西都收拾好了，小两口盘算着买一台大电视。于是，利用周末时间，两人来到百货商场选购。

    琳琅满目的电视机真是让小两口挑花了眼，他们决定买一台一般的就行，也不讲究什么高科技、高价位了。他们看中了一台，咨询了销售员相关问题后，就决定买了下来。

    小两口还是挺细心的，咨询销售员如果电视机出现问题该如何处理，销售员的回答让小两口放了心。销售员表示，电视机是由厂家投保了产品责任保险的，如果出现问题，除免责范围之内，厂家都会给予赔偿，所以，顾客尽管放心使用。

    可是，意外却出人意料的发生了……

    这天晚上，小两口坐在沙发上看电视剧，谁知道电视机屏幕突然一黑，接着就爆炸了。任先生倒是没怎么受伤，可是刘小姐身上多处受伤。他们想来想去也不知道是什么原因导致的电视机爆炸。这时，他们想起了销售员说的话，有问题及时与厂家联系。于是，任先生拨通了厂家的电话，把事情详述了一遍。

    事后，由于厂家投保了产品责任保险，发生的爆炸也属责任范围之内，所以，小两口顺利地得到了赔偿。(本故事来源于真实案例)

    现场互动一：产品责任保险的保障范围

    本期嘉宾：人保财险连云港市分公司财产保险事业部闫敏

    主持人：像案例中提到的啤酒爆炸事故导致顾客受伤，经过鉴定，最后厂家给予赔偿。多亏厂家购买了产品责任保险，才使得顾客顺利得到赔付。这个产品责任险指的是什么？它的保障范围有哪些？

    闫：产品责任保险是指被保险人所生产、销售的产品在承保区域内发生事故，造成使用、消费，或操作该产品或商品的人，或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡，或财产损失，依法应由被保险人负责时，保险公司在保险合同规定的赔偿限额内负责赔偿。

    我们从产品责任险的定义中可以看出，它的保障范围主要是被保险人因产品缺陷造成对他人损害，而应承担的民事损害赔偿责任，主要包括对第三方的人身伤害、疾病、死亡，或财产损失。

    主持人：如果郭先生所进货的啤酒厂家没有购买此类保险，那责任该如何分担呢？谁来赔偿受伤的顾客呢？

    闫：发生事故后，顾客可以向销售方郭先生进行索赔，郭先生应向啤酒厂家进行索赔，最终该责任应由生产啤酒的厂家来负责对受伤顾客的赔偿。

    主持人：这样看来，产品责任险的用处还挺大。一方面充分保护消费者利益，使受害者获得应有的赔偿；另一方面也保护厂商的合法权益，避免由于产品责任的过度诉讼导致厂商的经营积极性和产品创新受到影响。但是，目前在国内，无论是消费者还是生产者、销售者，对于产品责任的认识仍然很不够，使得消费者的利益得不到保护。像上面杨小姐的孩子受伤就是这样的情况。像这种情况是不是就只能由果冻厂家来承担风险呢？

    闫：是的。如果果冻厂家向保险公司投保产品责任保险，发生事故后，厂家可以将风险和赔偿转嫁给保险公司，由保险公司进行赔付。一方面保护了厂商的合法权益，避免由于产品赔付导致厂商经营出现更严重的问题。更重要的是，另一方面充分保护了消费者的利益，使受害者及时得到有效的赔偿，这充分体现了“和谐社会”的理念。

    主持人：与世界上其他国家相比，我国责任险的发展还不够完善。在美国，责任保险业务的保费收入占到美国非寿险业务的45%-50%；欧洲发达国家责任险业务通常占到非寿险业务的30%左右；即使在日本这个数字也有25%-30%。而我国2006年企业投保产品责任险的比例仅为4%，而且投保的企业大都也是应国外进口商的要求被动投保。那么，这个出口产品责任保险又是指什么呢？我们的产品责任险缘何如此“落寞”？

    闫：出口产品责任险的保障范围大致等同国内的产品责任险一样，两者重要的区别是国内的产品责任险承保区域在中华人民共和国境内，而出口产品责任险主要是在境外。现在国外企业通常要求国内生产企业，或销售企业为其出口的产品投保产品责任险，这是与国外的法律环境息息相关的。而我们的产品责任险“落寞”的原因，主要是缘于国内法律环境有待进一步改善，国民的维权意识有待进一步加强，企业的法律意识、风险防范意识及保险意识有待进一步提高。

    产品责任保险适用于哪些商品？

    本期嘉宾：太平保险襄樊中支客服经理许刚

    主持人：像食品类的商品出了问题可以得到赔偿，没想到像电视机这样的家用电器出了问题也可以得到赔偿，这个产品责任保险适用的范围还挺广。像这个产品责任保险一般都适用于哪些商品呢？

    许：产品责任险承保被保险人所生产、出售的产品或商品在承保区域内发生事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人承担责任时，保险公司在约定的赔偿限额内负责赔偿。

    目前，保险公司可以承保的产品责任险的有很多，几乎囊括了我们生活的方方面面。比如刚刚故事中提到的电视机等电器，这是最早关注到产品责任险的企业，随着社会和经济的发展，现在食品、医药业也逐渐开始关注并购买产品责任险，通过产品责任保险将企业生产、出售或者商品承包区域内发生的事故损失转移到保险公司，而不至于影响到企业的正常生产与运营。产品责任险除了承保家用电器、药物以外，还可以承保的有烟花、轮胎、玩具、化妆品、服装、重型机械、发电机组、食品或糖果、化肥和农药、水泥制品、钢瓶装的气体或化学品等。

    主持人：案例中，小两口买的电视机爆炸后及时与厂家取得了联系，厂家很快就决定赔偿损失了。那厂家是否还需要经过一定的鉴定手续才能确定赔偿呢？需要办理什么手续吗？

    许：首先，我们需要知道的是任何保险理赔都是需要进行查勘的，也就是保险公司一定会对事故进行调查，对事故带来的损失进行评估和鉴定，只有符合保险公司条款保障范围的才会得到保险公司的赔付。对于被保险人来讲，我们可以做得更好一些，来使得自己的理赔时间周期更短。比如说，我们在发生风险时要在第一时间和保险公司取得联系，了解您应准备的理赔申请材料，减少因材料不全而来回奔波之苦。

    其次，到保险公司申请理赔前，应准备齐相应的理赔材料。了解自己的保险种类，根据事故的不同，所需提供的材料不同。如果本人不能亲自到保险公司办理理赔，需要提交申请书和委托书，并让申请人和委托人签字。大的风险发生时一定要对现场进行保护，以便保险公司的查勘人员进行查勘。

    主持人：看来我们在购买商品的时候，要看准了是否有产品责任保险的标识。这样一来，在发生问题后，我们的利益就能得到保障。那么，我们消费者平时在选购商品时需要注意哪些问题呢？

    许：的确是这样的。购买大宗商品和一些关乎到消费者切身利益的商品时，我们建议消费者购买有产品责任标识的产品，由于产品责任遵循的是事故发生即赔付的原则，也就是说，只要被保险人在保险期限内向保险公司提出索赔，如果属于保险事故，保险公司就要承担赔偿责任。在这个前提下，我们选择有标识的产品必将给消费者带来更加安心的保障。即便出现了任何事故，发生事故所带来的损失也由保险公司来承担。

    (来源：中国保险报)