买重疾险前必须知道的事

2008年05月21日 09:46 来源：钱经韩捷

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    在林林总总的保险产品大家庭中，重疾险是最让投保人和代理人头疼的险种，因为它条款内容复杂、专业术语众多，理解和说明起来都比较考验智商。但重疾险又是在整个保险规划中位居特别重要位置的险种，而且费率随着年龄的增长变化很大，投保不允许拖延，一旦超过40岁再购买重疾险，将要付出成倍支出保费的巨大代价。

    对于大多数普通的非保险专业人士来说，有没有相对简单的、可靠的理解重疾险的方法和途径呢一方面可以更加顺畅地与代理人进行沟通，另一方面也可以避开那些试图忽悠你的不专业的保险营销员。

    重疾险问答

    问：重疾险应该是补偿型的还是给付型？

    答：重疾险是给付型，不是补偿型的，只有医疗险才有补偿型的。这也是重疾险和一般疾病医疗险的本质区别。

    问：一般重疾险都保25-30种重疾，是否每发生某种重疾都提供此险种的足额保险金，还是所有发生的重疾总保额是此险种保额？

    答：25-30是疾病种类，其中任何一种，都是按照约定的基本重疾的基本保额全额赔付。

    问：如果发生一种重疾，得到了相应理赔，此后同种疾病是否还会受理赔付？保额会怎么变化？

    答：如果发生了重疾理赔，那重疾合同就终止了。之后再发生，就不会赔付了。

    但如果是一般的疾病住院医疗，没有达到重疾标准的，在医疗险范围内又是重新规定：一般只要是在合同有效期内都会赔付，当然还要在未达到限额前。这个要根据具体的产品来判断。

    问：重疾险的风波一直没有断，我们应该如何看待呢？

    答：关于几年前的重疾险风波问题，之后保监会随即做了调整，在去年的8月1号以后，国内所有保险公司的重疾产品都进行了标准定义，前25种疾病的定义都统一了，后面的疾病保险公司根据自己的情况添加，当然定义就是自己规定了。所以，现在市面上的重疾险产品几乎都是一样的，只是具体的搭配和价格有所区别。

    目前一些重大疾病的医疗费用

    癌症(亦称为恶性肿瘤)：5-20万元，平均12万元。

    慢性肾功能衰竭(亦称为尿毒症)：每次平均435元，一年5.5万元，平均8万元。

    再生障碍性贫血：10-20万元，平均15万元。

    脑中风：5万元以上，平均8万元。

    急性心肌梗塞：早期发现12万元，血管复通手术5万元以上，平均9万元。

    严重烧伤：换肤，完全医好至少20万元以上，平均10万元。

    冠状动脉外科手术：一条桥5万元以上，平均7.5万元。

    重要器官移植手术：肾移植手术10万元以上，平均10万元。

    可见，重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元，因此，在购买重大疾病保险时保险金额至少要在10万元以上，这样才能在风险来临之时，起到遮风避雨的保障作用。