刘文英

2010年01月14日 09:33 来源：中国经济网综合

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	刘文英，毕业于复旦大学金融系，现任北京中天嘉华理财顾问有限公司深圳分公司理财规划师。具备国家理财规划师资格同时具备基金从业资格证、保险从业资格证、会计证。是《晶报》、《大众理财》、《卓越理财》、《凤凰网》等媒体的特约作者，深圳宝安区社区保民生理财知识讲座讲师。
刘文英

最新文章：月入2.4万中年夫妇现在该买车还是买二套房?

    网友资料：

    夫妻二人均41岁，独子13岁，上初一。两人均在企业工作，还算较稳定，丈夫六金齐全(外加补充医疗保险)，妻子四金齐全。每月家庭收入税后2.4万(丈夫多一些)，年终奖合计5万元，每月公积金合计3500。

    支出：房贷100万15年，每月还贷8000，已还两年。生活支出5000-6000元。孩子每年1万学费，旅游1万。有一份泰康爱家之约，年保费3500，夫妻各有80万元的意外险，孩子只有学平险。双方老人均为企业退休，只有养老保险，但暂时无大笔支出，每年大约只花1万元左右。每年结余约为20万。无车。

    资产：有一套上海的房产，约为250万，自住。股票加股票型基金30万，在朋友处投资约50万(年收益率近18%，朋友是开典当行的)，现金20万左右，主要是打新股。

    理财目标：五年后送孩子去美加留学，另想未来几年在房价合理时再买一套供自己今后住的环境好一些的房子(300万左右)，现在的一套出租，以补贴收入下降后的生活开支。如有可能，想在近两年买一辆20万左右的车。请问：1、这样的资产负债结构是否合理，是否需提前还贷；2、目前的资产配置是否有效率(在朋友处的投资是否安全？)；3、每个月是否可进行二至三千的基金定投，为未来退休做准备；4、在上海再买套房的想法能否现实；5、买车会严重增加开支吗？(上下班无需，只是节假日出去玩及回老家方便)。谢谢！！

    家庭财务情况分析：

    目前家庭的总资产为350万，总负债为124.8万，净资产为225.2万，家庭财务较为安全。流动资产100万，20万现金，用于打新股，流动性较好，打新股风险较小，这部分资金可用于家庭紧急备用金，且预期收益高于银行活期存款。流动资金的一半50万投资在朋友那里，年收益率为18%，收益较高，是否安全，要看朋友的典当行运作情况怎么样，是否有抵押，建议做进一步的了解之后再决定是否继续投资。夫妻双方均有社保，在退休后可拿到基本的退休金，如果想自己储备一笔资金，让退休后的生活过的更有质量，每月定投基金是个好方法。

    理财建议：

    1、子女教育

    目前留美的学费，公立学校的学费为每年1.5万美金左右，私立学校的学费更高一些，每年学费为2.5万美金左右，加上生活费，一线城市和二线城市的生活成本也相差较大。随着美元的贬值，留美的成本相对要低一点，按平均开支流2.1万美元计算，每年开支合计人民币15万左右，4年的大学开支为人民币60万左右。学费为硬性开支，且每年都在增长，假设每年的增长率为5%，则5年后需准备的资金为：76.5万。可将投资朋友处的50万用于将来儿子出国留学的费用。

    2、购房计划

    目前家庭的房产价值250万，每月还房贷8000元，占家庭月收入24000元的33%.家庭的负债不应超过家庭收入的40%，否则压力较大，会影响家庭的生活质量。夫妻双方已经41岁了，还有十几年就退休，负债太多会影响生活质量。现在上海的房价较高，目前国家已出台很多相关的政策控制房价，目前购买第二套房的首付为40%，如果购买300万的房子，首付就要120万。以您目前家庭财产情况，建议暂时不要考虑在上海购置第二套房。

    3、购车计划

    目前在上海一辆20万的汽车，一年的开支大致为，保险费4000元左右，月平均300元，油费每月300-500元，维修保养费每月200-300元，停车，过桥过路费每月200-300元，如果停在写字楼，费用会更高;养路费每月200元，大概一年15000-20000元.如果有违章，费用会更高。您上下班无需，只是节假日出去玩及回老家方便，依据您目前的情况，可以选择在节假日及回老家的时侯租车，目前上海租车较方便，且可选择的车型也较多。