浦发行车贷图谋技术破局

2005年12月09日 07:41 来源：SRC-682 王磊

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·机构预测明日大盘走势

    经历最近两年的车贷低潮后，明年的汽车贷款有望呈现回暖迹象。上海浦东发展银行相关负责人昨日向《每日经济新闻》透露，完成一系列技术准备后，该行明年1月起将在汽车贷款上加强力度。而这有可能拉开商业银行重回车贷市场的序幕。

    浦发行副行长张耀麟近日接受《每日经济新闻》专访时也证实，汽车贷款将是该行未来个人银行业务的发展重点之一，并预计会取得相当进展。“汽车贷款不是不能做，而是以往的做法存在不足。”张耀麟说。

    “我们借用了一些技术手段防止骗贷和逃避还款的出现。”浦发行一位人士告诉《每日经济新闻》。该行已经从国外引进了车贷业务中普遍使用的追踪系统。“只要装上了这样的系统，借助全球定位，我们就可以找到抵押车辆的所在，”该人士称，这使得银行可以不必担心抵押车辆“神秘消失”，或者被恶意转手。

    除此之外，浦发还将消费性车贷和经营性车贷加以区分，对经营性车辆的贷款成数作出更为严格的规定。同时在经销商选择上，侧重于信誉良好的4S店。并和厂家直接签定回购合同，以确保当产生坏账时减少银行损失。

    “锁定客户群体和车型也是一个关键。”该人士称，浦发将侧重具有稳定还贷来源，注重个人信用的优质贷款客户。在选定人群同时也选定“中档车”作为放贷的重点。“高档车贬值太快，受进口车和关税影响比较大。低档车还款风险则比较高。”该人士告诉《每日经济新闻》。

    但浦发面临的挑战仍相当大。上述人士透露，浦发所引进的技术系统成本相当可观，要到达5万辆左右的车贷业务量才能实现盈利。而今年一些大力拓展的汽车金融公司也都只能拿到数千辆的贷款业绩。

    同时，浦发的动作尚没有得到其他银行的响应。业内人士称，车贷目前在银行业个贷业务的比例通常在10%以下，很多银行都不足5%。由于前两年在车贷上“受伤太深”，各行都还对车贷持观望态度。但由于房贷受到宏观调控影响，各行都面临拓展收入来源的压力，一旦车贷业务出现较为成熟的业务模式，跟进的速度会相当快。

    车贷业务积弊重重

    在以往的汽车贷款上，各商业银行往往对车贷采取大一统的方式，并不区分个人消费性贷款和经营性贷款。由于经营性车辆还款来源是经营收入，经营无法获得预期收入时还款产生困难。

    另一个困难则是无法确定贷款的真实性。很多申请者提供虚假身份证明，而汽车经销商以销售为目的，往往并不深究其中细节，甚至和贷款者串通，发生大量骗贷事件。而银行由于采取“间客式”的业务模式，借款人的贷款手续由经销商代为办理，银行往往难以掌握真实情况。除此之外，车价不停下跌以及汽车关税逐年降低，都导致了抵押物贬值。促使很多贷款人宁愿被银行收车也不愿意继续还款。