最近,有媒体报道称,华夏银行在上海进行了小企业贷款推介会,并宣布针对小企业将推出6项举措,以此来加强银行对小企业的金融服务。据悉,上海多家银行也将向小企业敞开贷款大门。可以说,落实银监会制定和发布的《银行开展小企业贷款业务指导意见》,促进各银行统一思想认识,尽快转变观念,加快小企业贷款产品、机制和管理方式的创新,银行面向小企业贷款服务将会有一个新的突破,华夏银行此举仅仅是个开始。
从银监会发文及华夏银行的跟进行为,让我们看到了小企业"贷款难"确实是个比较突出的问题。目前,小企业数量要占到全社会企业总数90%以上,产值所占 G D P比重已由过去不到1%提高到目前约占1/3,但目前小企业贷款仅占主要金融机构各项贷款的16%。相反,银行业贷款在越来越脱离小企业特别是微小企业的同时,却越来越向大客户集中。有数据显示,截至2005年6月末,17家银行(包括4家国有商业银行、国家开发银行、12家股份制商业银行)亿元以上大客户16416户,占其全部贷款客户数不足0.5%,而大客户贷款余额却占其全部贷款余额近50%,平均单个大客户贷款余额4.46亿元,比上年末增加了0.27亿元。从一个侧面反映出目前中国银行业的经营发展战略是严重失衡的,弱化对小企业的贷款及金融服务,转而高度依靠赚取息差收入的"高风险、高耗能"型增长方式,由此可能会导致银行的贷款信用风险高度集中,并形成巨大的潜在和实际损失。
正如银监会主席刘明康在"银行小企业贷款业务培训会"上指出的那样,出于银行发展战略调整的需要,即促进银行积极调整信贷结构、大力发展多元化金融服务及走持续协调发展道路的需要,以及完善风险管理的需要,即降低银行信贷集中度、适当分散贷款风险和满足银行发展和整体风险控制要求,银行业也应该大力发展小企业贷款和大力拓宽小企业贷款的金融服务,这是银行业实现持续健康发展的需要,也是实现小企业和银行共赢的一种需要。
正是在这一背景下,华夏银行已推出或其他银行即将推出针对小企业贷款的各项措施。从某种程度上讲,银行业面向小企业扩大贷款和提供更为丰富的金融服务有点被"逼上梁山"的无奈意味。但是,不管怎样,这对于小企业尤其是微小企业而言,绝对是一件好事。
我们认为,《指导意见》鼓励银行在贷款条件和方式、利率定价、担保机制、风险管理以及贷款考核机制等方面进行制度创新和产品创新,采取自主灵活措施,将有助于在最大程度上满足小企业的贷款需求。从目前小企业贷款仅占主要金融机构各项贷款的16%看,满足小企业贷款的实际需求仍有很大的空间。而且,小企业对银行金融服务的需求也十分巨大。因而,银行开展小企业贷款是完全可以大有作为的,完全可以实现小企业与银行之间的彼此共赢,并有助于银行业的长期健康发展。
当然,中国小企业贷款难的背景是十分复杂的,不仅与银行自身定位以及信贷管理体制等密切相关,而且还与社会整体信用环境及金融市场发育程度相互关联。在金融市场发展还尚待于完善的前提下,有必要从银行业加强和改善小企业金融服务入手,因而《指导意见》的出台,将有利于促使小企业融资贷款难问题解决出现新的转机。
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