外资行高管支招中国城商行小银行如何战胜大银行

2006年05月25日 07:42 来源：中国经济时报苏培科怀宗

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    眼下距我国金融机构加入世贸后的保护期日益临近，国有大银行搞股改、小银行找出路，都在厉兵秣马。可是势单力薄、小而散、不良资产率较高、资本金严重不足且受限于单一城市制的城市商业银行究竟路在何方？

    加拿大丰业银行大中华区副总裁京沛德近日在接受中国经济时报独家专访时支招：“中国的小银行(城市商业银行)惟一出路就是要利用差异化的服务来吸引客户、战胜国内外大银行，但不一定要做得非常大，因为好银行并不一定是大银行。”

    中国经济时报：加拿大丰业银行作为较早涉足中国城市商业银行的外资银行，如何看待中国银行业的发展？

    京沛德：中国银行业在最近这几年发展的非常快，但也存在着很多问题。中国的银行业管理机构和领导都已经开始有了充分的意识，而且清醒认识到自己将面临的一些挑战，所以我相信在最近几年，中国的银行业将会取得非常好的进展。如果要我评价所有的112家城市商业银行肯定有点困难，因为我对它们每一家的状况并不是都非常了解。我只能泛泛地谈一下它们所面临的处境。我认为银行不一定要非常大，不一定要像四大国有商业银行那样才算发展得很好。像我们丰业银行在世界上50多个国家都有运作，在国际上也运行100多年了。我们的经验是一个银行不需要那么大，只要你能够有所侧重，就是差异化了。“船小好调头”，只要你有创新的产品和服务给你特定的客户，贴近你的客户，了解它们的需求，然后用你的产品和服务去满足它们，这样无论竞争多么激烈你也肯定会拥有自己的发展空间。

    中国经济时报：对于最近中国国内银行频繁出事，您作为一个境外银行是如何看待这一问题的？

    京沛德：没有人能够保证这些事情百分之百不会发生，我们最近看到那些国际性的、非常大的、名声也很不错的银行也发生了各种各样的丑闻、案件。所以我觉得这些案件现在能够被迅速地曝光，而且采取了很多坚决的措施来处理，这本身就是一个非常积极的信号、现象。银监会主席刘明康曾多次强调要进一步加强风险管理、加强内部控制，这是完全必要的，我们也支持这样去做。

    中国经济时报：应该如何防范这些风险继续发生？如何进行内部风险管理、防范和内部治理？

    京沛德：银行主要是经营风险的，最主要的基石就是诚信，逐渐建立起一种文化，建立一种遵守诚信原则信用文化。很多风险都是失信造成的，所以要求银行要充分了解你的客户，它是什么样的一种品性，过去是否有不良记录等等，并要很好的了解他的业务、财务状况、所在行业的一些特征、现状等等。发放贷款以后要密切的监督、控制，监控他们的这个情况，最关键的就是了解你的客户，我们叫它“KYC”。然后从外部引进了一些信息系统来进行信用风险的分析、控制。这也是我们之所以在全球50多个国家能够成功运作的秘密。我们在跟西安市商行正式合作后，发现他们从上到下不论管理层还是员工都是非常开放的，也都是非常积极地配合我们的工作。在这种情况下，我们帮助他们一起把风险的文化、诚信的文化逐渐建立了起来。虽然不能百分之百的杜绝风险，但在很大程度上可以降低风险的发生，已经开始比其他城市商业银行优势明显。

    中国经济时报：仅仅依靠吸引外资能否扭转目前城市商业银行的艰难局面？

    京沛德：这是一个很大的话题。我觉得一些发展比较好、比较领先的城市商业银行可以去大胆的吸引外资，因为外资带来的不光是资本金，当然外来资金可以增强它们的资本充足率。另外外资带来的是经验技术，可以在公司治理、风险管理、内部控制等方面有助于中国城市商业银行提高。

    中国经济时报：中国的城市商业银行如何突破不良资产率高、规模小、资本金严重不足和单一城市制限定的瓶颈？

    京沛德：中国银监会已经允许一些达到一定要求的城市商业银行可以在一定程度上进行跨区经营。例如我们参股的西安市商业银行如果达到要求，以后将会拓展到陕西省全部甚至省外。这样的跨区经营不仅会使银行更好地服务客户，而且对整个银行体系也是非常有帮助的，因为有实力的可以去兼并一些弱小的、问题很多的银行，然后进行经营理念、管理思路和风险控制等方面的改造，来改变中国城市银行的整体现状并为自己争取更大的生存空间。

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