中国城商行现状

2006年06月16日 16:17 来源：中国经济网综合

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·机构预测明日大盘走势

    作为中国地方经济的支撑，中小银行的代表，城市商业银行近年来的迅速发展和崛起正越来越受到大众关注，112家城商行，从1996年成立的第一家深圳市商业银行开始，不过10年光景，城商行夹在大个头(四大行、股份制银行)与小兄弟(农信社)之间，不拘一格引进外来投资，构建管理流程，推行IT系统，在国家监管机构的宏观环境引导下，自我驱动最强、自我创新最多、改革步伐也颇大，灵活的转移腾挪，使得近来中国城市商业银行获得的眼球关注确实不少：北京银行、上海银行资产过千亿，成功获得跨区经营资格，南京市商业银行积极筹划上市，北京银行获得外资股份青睐，加拿大丰业银行和国际金融公司入股西安市商业银行，澳大利亚联邦银行入股济南商业银行谈判进行中，大连市商业银行增资扩股同时加大力度的推行信息化系统建设和上市计划的推进……，风头不让四大行和十几家股份制银行，城市商行开始挣脱先天不足的生存桎槁，迈向竞争成长的涅磐。然而，中国的商业银行在欣喜与煎熬中徘徊，行业的开放与市场化，迫使之必须思考生存与发展，发展与盈利能力，盈利能力与最终的核心竞争力之间的种种问题，如何构建商业银行的盈利体系，提升核心竞争能力是从业者共同思考的一个课题。如果将“城市信用社改造为城市商业银行，初步建立现代商业银行运行框架”视为城市商业银行发展史上的身家革命，那么“对城市商业银行实施改造重组，加强联合，提高整体发展水平和构建盈利体系为核心的竞争能力”的大规模推动，无疑是城市商业银行发展史上的管理革命。

    长期以来，四大国有商业银行的改制都是中国金融业的焦点问题，而现在，112家城市商业银行所暴露出问题的严重性已经不亚于四大行——扩张和发展受限，112家城商行的总资产还不及中国工商银行的三分之一，内部管理和执行能力不佳，运营效率低下，此外，遗留问题和政治约束也限制了它的发展。

    基于由国务院所赋予的特定社会责任，城市商业银行发展至今，面临着一系列问题。

    ★扩张和发展受限

    *亚规模：城市商业银行普遍规模都较小。112家城商行的总资产约为14620亿，还不及全国资产规模最大的中国工商银行的三分之一。

    *地理上的限制：城商行中分支网络最大的上海银行拥有200家左右的分支机构，但也仅为国内分支网络最大的中国农业银行的0.6%。全国城商行共有5200家左右分支机构，地理上的覆盖规模也仅大致相当于11家股份制银行的规模总和(5500家左右分支机构)，与四大国有银行中规模最小的中国银行相比，还未及其三分之一。

    *业务组合缺乏多样化：城商行平均有四分之一的贷款给了政府和国有企业，提供给消费者的仅占2.2%，剩下的是给中小型私有企业。贷款组合缺乏多样化，风险集聚在特定的行业，对所在区域及当地经济的依赖性过大。

    ★内部管理和执行能力不佳

    *资本充足率：城商行平均资本充足率仅为6%左右，与法定的8%还有一定差距，新的资金注入迫在眉睫。

    *公司治理：由于当地政府多数是控股股东，政府官员和银行管理者身份重叠，公司治理结构不能达到优化，因此就降低了股东和战略合作者注入新资本的吸引力，对扩充资本相对增加了难度。

    *组织架构：城商行通常是根据银行的传统操作流程将组织架构按照功能为原则进行设置，而不是以客户需求或市场导向为原则。在这样的架构之下，管理团队缺乏市场意识，从而不能应对快速的市场变化。

    *风险管理和内部控制：绝大多数城商行仍然在使用过时的风险管理体系，先进的技术还未被广泛地开发和应用，巴塞尔协议要求还无法在近期内被完善。

    *人力资源管理：城商行的平均员工生产率仅为全国性股份制银行的一半，在吸引和保留高素质人才方面，城商行还无法与全国性银行和外资银行相竞争。设计并实施基于绩效管理的薪酬和考核体系变得日益重要。

    ★运营效率低下

    *运营效率和成本控制：由原有城市信用社的运营模式、内控机制和IT系统发展而来的城市商业银行，在很多方面都无法跟上中国经济发展的脚步，更无法支撑其业务的发展。

    *管理和业务流程：多数城市商业银行的流程都较繁琐，包含着很多不必要的操作手续。随着业务的发展和日益增加的内控要求，新的流程堆叠在旧有的流程之上，导致组织缺乏灵活性、对市场变化反应缓慢。很多流程因此而变得无用、高成本或错误的结合，既不能支持新的战略方向也无法支持新的企业价值观。

    *分支结构：由于缺乏有效的网络覆盖计划和机构开展规划，城商行的分支机构在吸引贷款和存款方面效率低下。平均来看，股份制银行的分支机构在吸收贷款和存款方面的效率是城商行分支机构的2.5倍。

    ★遗留问题和政治约束

    *政治和社会责任：由信用社演变而来的城市商业银行在由市场驱动的决策方面缺乏弹性，通常不擅于开发新的市场和商业机会，有时也不免沦为当地政府填补财政赤字的工具。

    *公司价值观和文化：基于原有的城市信用社之间的合并与整合，城商行拥有不同背景和文化的员工，使得银行缺乏共同的核心价值观和企业文化。

    *不良资产：基于政策性贷款、关联交易以及信用社遗留问题的延续，城商行的平均不良资产(按五级分类的后三类)仍占到14.5%，相比之下，股份制银行平均仅为7.9%。目前城商行仍有1,160亿的遗留问题贷款需要管理者高度重视，且需要花大力气去调整和清算。