专家教你如何应对小额账户收费

2007年04月03日 16:39 来源：信息时报袁峰

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    前天，国内最多网点、个人储蓄账户最多的中国工商银行宣布，将从6月21日起，对日均存款余额不足300元(不含)的人民币小额个人活期存款账户，收取每季3元服务费，这意味着四大国有银行全部向小额账户“张口”。

    实际上，从四大国有银行两年前宣布收取借记卡年费的“闸门”打开后，新增收费项目就接踵而来：零钞清点费、ATM跨行查询收费甚至信用卡未激活也要收费……专家指出，近年来随着四大国有银行对银行服务的“免费午餐”陆续作古，收费乃大势所趋。

    收费1：小额账户缴费

    前天工行宣布，今年6月21日起，对日均存款余额不足300元(不含)的人民币小额个人活期存款账户按季收取每季3元账户服务费。

    据了解，目前工行日均存款余额低于300元的小额账户有2亿多个，其中有1亿多个是长期不用的“睡眠户”。以目前小额账户存量的一半来计算，每个账户每年要缴纳12元管理费，银行也将增加10亿元以上的收入。

    此前，包括建行、中行和农行这三大国有银行和招行、交行两家股份制商业银行也已宣布收取同类费用。

    银行：收费利于提高效率

    据建行相关人士表示，对小额低效账户收费是国外银行业的通行做法，目的不在收费，而在提高效率，主要表现在两个方面：

    一是通过收费，促进客户归并睡眠账户和无效账户，将其占用银行的系统资源释放后可大幅度提高网速，节省客户办理业务的等候时间，提升柜面服务质量；

    二是提升客户理财意识，促进客户归并分散的不动户，合理管理个人资产。

    市民：此乃价格歧视

    去年8月，零点调查公司针对广州市308名18~60岁常住居民进行的电话访问中显示，近四成居民认为这是银行“价格歧视、嫌贫爱富”。48.1%市民表示将清理“睡眠账户”，26%的市民打算转移账户到别的不收费银行，还有17.2%的人打算将钱放在家里；另外有29.2%的人不打算整理账户。

    同时，不少网友认为，银行在收费向国际惯例看齐之时，更应该在服务水平上向国际水平靠拢。不能单一地将银行服务质量差归结于“小额账户”。更应从自身找出问题的症结所在。

    收费2：借记卡收取10元年费

    2004年3月18日，农行率先宣布在全国范围内对借记卡收10元年费。紧接其后，建行、工行、中行纷纷加入了借记卡的收费行列。这一消息对习惯于银行免费服务的百姓而言，无疑是一枚“重磅炮弹”，在社会上引起强烈反响。

    市民：擅自收费属违约

    消费者、中消协纷纷表示，借记卡收费是霸王条款，其理由是虽然有关部门一早就给予银行向借记卡收费的权利，但当初开卡时银行没说要收费，就等于放弃了这项权利，因此，不能在未与消费者协商的情况下单方面收费，这是重大的违约行为。

    银行：10元年费是成本

    银行业人士表示，借记卡维护成本高，一般每张银行卡成本在1.5元～2元；40多万元一台的制卡机在制作40万张左右的银行卡后就报废，摊到每张卡上的费用在1元左右；一台ATM机也得二三十万元，还需付出相应的人力、现金成本。而工、农、中、建四大国有银行的发卡量都在8000万张以上，每年的维护费就要数亿元。收取10元年费其实就是卡的成本价。

    收费3：ATM跨行查询收费

    不久前，中国银联表示，将从今年4月1日起向各商业银行征收ATM跨行查询手续费。该文件指出，每笔交易收费0.2元，银联收0.1元，受理行向发卡行收0.1元。对此，业内人士表示，四大行的收费标准将基本一致，会把这笔费用转嫁给消费者，而部分中小银行有可能会为消费者埋单。

    而记者从农、建、中三大国有银行获悉，目前还未有针对市民收费的具体行动。

    银行：已无力承担查询费用

    对此，广州银行业人士透露，银联向发卡行收费并不意味持卡人将最终为此埋单，四大行很有可能转嫁这笔费用，因为四大行发卡量很大，无力承担相关费用。不过，即使真要收费，银行也可能会根据具体情况采取差别待遇，对刷卡次数较多的客户予以优惠。相反，部分中小银行可能会为消费者垫付这部分费用。

    收费4：信用卡未激活也收年费

    日前，市民徐小姐告诉记者，去年在朋友介绍下办了一张招行的信用卡，没开卡却收到了银行的年费催缴单。对此，银行解释说“不开卡也要收年费”。

    “为什么办卡时没告诉我？”徐小姐有种被骗的感觉。记者昨天致电几家银行的信用卡中心，发现大部分银行均有此类规定，而且在客户办卡时均未明确告知。

    市民：不激活等于没效

    所以很多客户认为，银行发卡时，只要不激活，信用卡就是无效的，但银行并未就此告知。记者随机采访了10多位客户，他们反映都是“不知道未开卡也要收年费”。

    随后记者分别致电了中行、建行、交行、广发等多家银行，除了广发行不收费外，其他银行回答均为“在办卡时，信用账户就已经产生了，年费也就扣除了。”

    银行：核准发卡要收费

    就信用卡未激活产生年费问题，招行客服人员称，发卡行在核准发卡后，信用卡所涉及的一系列后台运作随即产生，并扣收年费。对持卡人“免首年年费”实际上是银行为客户承担了相关费用，这些费用不因未开卡就不存在。也就是说，无论信用卡是否处于激活状态，都要收取年费。

    专家视点

    中山大学金融系教授黄凯：银行利润愈发依赖中间业务

    银行要自负盈亏、自担风险，从长远来看，收费是一种趋势。理由是，商业银行的利润增长主要来自传统的存贷利差。但是随着资本市场的发展，直接融资变得越来越快捷、普遍，存贷利息率逐渐降低，银行面临存贷利差缩小的挑战。现在，银行不仅要靠存贷利差获得利润，更重要的是靠中间业务，尤其是个人金融业务。因此，个人业务的成本与收益核算也理所当然地成为其中关键的环节。

    另外，商业银行却认为，收费是有自己的苦衷，因为银行经营中存在着一个“二八定律”，即80%的效益是由20%的客户创造的，另外80%的客户为银行带来的效益不多，却占用了银行大量的系统网络空间，造成了银行的低效高耗。但收费就能提高效率吗？两者之间似乎并没有必然联系。造成国有商业银行效率不高及成本过高的原因是多方面的，如体制问题、因垄断地位产生经营理念上的偏差及内部管理上用人机制、激励制度的原因等等。

    所以，收费的背后应该是高质量的金融服务，这是“国际惯例”。而对小额用户收费就意味着银行的差别化服务，即按照客户的主要特征、需求特点，对银行业务发展的重要程度，以及客户贡献度的大小进行收费标准的划分。????????????????

    教你一招轻松应对银行收费

    在银行收费时代，如何更好地享受银行的理财服务。在此有关专家教你三招，让你轻松应对银行收费。

    招数一：化整为零。市民喜欢的“遍地开卡”做法，不再是明智之举。为避免不必要的支出，多张卡的持有者，就需要将已经不用或是不常用的卡进行整合。

    招数二：短期资金重新安排。对短期资金的期限、种类进行重新安排。比如活期存款，除留下一定的数额保证日常生活支出外，其余部分可购买“类储蓄”产品货币基金等。目前货币基金的收益在2%~3%左右，远高出活期存款利息。

    招数三：在家上网轻松搞定。现在各家银行都在大力推广金融电子产品，鼓励客户自己在家动手使用银行的自助业务，这样也可节约交易费用。