编辑同志:
我前几年购买了一套商品房,购房时向银行借了30万元房贷。最近有一笔钱即将到期,我打算提前还掉一部分房贷。请问提前还房贷要注意些什么?
上海 余婷
从今年开始,房贷正式执行调整后的利率,对商业贷款来说,即便是实行最优惠的5.51%的利率,也让人感到负担很重。手头的资金就是选择存款、人民币理财、股市等投资方式,也很难实现超过5%的收益,与其这样,还不如把这些"多余"的钱还给银行,毕竟省钱也等于赚钱。
据悉,目前提前还贷者大幅增加,上海各银行每天都接到大量的提前还贷咨询电话,有的银行办理还贷业务还要排队。那么,提前还贷需要注意哪些问题呢?
首先要弄清违约金。各银行对提前还房贷都有一套具体的处理办法,而且差别很大。通过拨打各银行的客服热线了解到(实际情况以各银行办理为准),对于商业贷款不满1年的,大部分银行都要收取违约金,如中国银行规定要支付提前还款额的1个月利息,利息按照还款日的贷款利率执行；工商银行不满1年提前还贷的违约金是提前还款金额的5%；建设银行不接受1年内的提前还款,特殊情况下可以考虑,但需要支付同档利率的1个月利息；招商银行则收取还款本金3个月的利息；民生银行则一般不收取违约金。不满1年的提前还贷要支付的违约金金额比较高,比如还款10万元,按照5.51%的利率收取1个月的利息,需要支付约460元违约金,这就需要与满1年后支付的利息比较这笔违约金是否合算,然后再作出是否提前还款的决定。一般情况下,贷款期满1年后,银行对提前还贷不收取违约金,但也有少数银行例外,如招商银行规定,提前还款要收取本金1个月的利息。
其次是提前还贷以后剩余贷款的处理。银行通常对一次性还款的数额有最低限额的规定,如满1年后,提前还款额下限为正常每月还款额的6倍。如果没有一次性全部还清,贷款人可根据银行规定和自己财务情况选择处理剩余贷款的方式,这主要有三种情况:贷款期限不变,减少每月还款数额；每月还款数额不变,缩短贷款期限；同时调整每月还款额和还款数额。余女士可以借助网上的提前还款计算器,计算一下采用哪种还款方式比较适合自己。
第三是提前还款的审批期间。贷款人提前还款都有一个申请期,长短不一,如工商银行规定,贷款满1年,提出提前还款申请后,要经过10天的审批,如果不满1年,还需到贷款网点申请,时间会延长；中国银行需要15天的审批期；招商银行一般需要30天的审批期；建设银行则没有固定审批期,通常要看当月还款总额情况,然后安排具体的还款时间。这样,就需要还款人打好提前量,尽量减少利息的支出。
第四是提前还贷需要提供的资料。到银行办理提前还款,客户需要提供身份证、当初和银行签订的贷款合同、上一个月还款的账单等有关资料,同时要填写提前还贷的申请。
另外,在提前还贷后,不要忘记处理房贷险。前几年投保的多是一次性付费的房贷险,可以退还部分保费,或者将房贷险转换成家财险。
由于各银行对提前还贷的具体规定相差较大,贷款人可以先到具体贷款的银行咨询好如何办理各种手续、注意事项等,择机办理。
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