中行曝出离奇房贷案小市民无端背上110万巨债

2008年01月17日 07:04 来源：21世纪经济报道

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    大家好，欢迎收看《经济半小时》。

    凡是贷款买房的人都知道，到银行办按揭，手续挺麻烦。要提供房子的认购证明，还要有借款人本人的身份证明、收入证明、信用记录。重要的是，不少手续不仅需要本人亲自办理，而且要留下本人签字，别人没法代劳。

    然而，几个月前，新疆自治区伊宁市一位叫付永德的市民突然发现，在他本人毫不知情的情况下，银行却给他办了一笔住房贷款。这倒真是件怪事，一起来看看。

    贷款事件

    解说：

    付永德是新疆伊宁的一位普通市民，去年9月，他在一个偶然的情况下，看到了自己在银行的一份贷款记录档案。

    同期：新疆维吾尔自治区伊宁市市民付永德

    档案显示，我在乌鲁木齐长江路东方花园，确实有一套房产，看不出详细的地址和房间的大小，但是显示出来我有1111000元的贷款，当时名字是我的名字，付永德，身份证号也是我的

    解说：

    这份记录让付永德目瞪口呆，因为他所居住的伊宁市距离乌鲁木齐市有700多公里，他本人也很少去乌鲁木齐。

    同期：新疆维吾尔自治区伊宁市市民付永德

    我觉得肯定弄错了，简直是不可能，绝对不可能，我从来没在乌鲁木齐买过房子，我也没在乌鲁木齐贷过贷款，而且我在乌鲁木齐也不认识几个人，包括银行的人，更不可能认识银行的人。

    解说：

    这份贷款记录还显示，付永德是2002年9月购买了位于乌鲁木齐市的东方花园商铺1号楼3-59号商铺，而东方花园这个楼盘的名称，付永德以前听都没有听说过。

    同期：新疆维吾尔自治区伊宁市市民付永德

    2002年的9月5号，到现在距离五年多了，在这当中，从来没有人给我打过电话，让我交物业管理费，或者是什么房租，水电费，我也没有收到过房租，也没有见到过房子，银行工作人员也没有让我还过款。

    解说：

    一笔莫名其妙的巨额贷款，一个从天而降的房产，一下子让付永德的生活陷于漩涡当中。付永德的妻子不相信付永德对这笔贷款和房子毫不知情，他们的婚姻出现了危机。

    同期：新疆维吾尔自治区伊宁市市民付永德

    妻子在电话里哭着说，你在外面发财，又哭又闹德，我怎么不知道，你想干什么，是不是在外面又有人了，变心了，不跟我们过了，不要我跟孩子，不要这个家了。她特别生气，也特别激动，一直骂我，一直闹

    解说：

    如果付永德不知情，又怎么可能从银行贷出款，并买下房产？面对妻子的疑问，付永德百口莫辩。在无休止的争吵中付永德和妻子之间的信任度急剧下降，最终双方协议离婚。在伊宁市的房子给了妻子，离婚后的付永德只能在小旅馆或朋友家寄宿，过着居无定所的生活。

    同期：付永德的朋友李军喜

    房子给媳妇了，他现在只能小旅社，小旅馆住一住，有时候到我这里来住一住。每天就这样过日子。这几个月都这样，确实挺惨的说实话，作为朋友，我们心里都很难受

    解说：

    没有买过房，没有贷过款，却莫名其妙地欠下银行一百多万的房贷，这让付永德百思不得其解。为了弄清真相，2007年11月21日，付永德专程从伊宁赶到了700公里外的乌鲁木齐市，寻找位于乌鲁木齐市长江路92号的东方花园。付永德认为，如果找到了1号楼3-59号商铺的真正主人，也许就能搞清楚事情的真相。

    同期：新疆维吾尔自治区伊宁市市民付永德

    这是东方花园的商铺，一号楼的门面房的位置，东方花园商铺在上面吗？

    这就是

    解说：

    这位商铺的经营者告诉付永德，商东方花园商城一共三层，每层都是由一个个商铺组成，每个商铺都有号码。3?59号意思就是表示三层的59号，随后付永德又来到三楼寻找。

    同期：新疆维吾尔自治区伊宁市市民付永德

    三楼没有，我这个(67)号是最小的了

    越往那边67，68，69了

    南面房子有没有59号

    你说那边

    靠这边靠这边

    这边就没有了

    在过去那边就是人家餐厅了

    餐厅了

    应该在二楼

    我觉得应该在二楼

    你们去二楼看一下

    解说：

    据3?67号商铺的老板介绍，她的商铺是三层中最小的编号，三层并没有59号编号的商铺，她认为59号应该是在二层。于是付永德又来到了商城的二层。

    同期：新疆维吾尔自治区伊宁市市民付永德

    麻烦问一下59号在哪

    你们的房号是 3-58还是2-58

    2-58

    2-有59吗

    我不知道

    有啥事

    我们在找3-59号房子

    3-59在三号楼是不是啊

    你问下三号楼

    1号楼的3-59号

    你们这是1号楼2-58号

    解说：

    二楼58号商铺的老板告诉付永德，二楼的门牌号最大号只到58号，而且3-59号这个商铺肯定在三楼。二楼和三楼都没有3?59号的商铺。楼上楼下跑了好几趟，付永德始终也没有找到标号为3?59的商铺。如果这个门牌号并不存在，可为什么会白纸黑字地出现在银行的贷款资料上呢？付永德越来越害怕，以他名义购买的房子没能找着，但一百多万的贷款还实实在在地压在他的头上。

    同期：新疆维吾尔自治区伊宁市市民付永德

    一百多万贷款，作为一个普通的市民，我能贷一百多万的话，我拿什么来偿还。

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    银行和开发商

    欢迎回到我们的节目。前面我们看到，新疆伊宁市市民付永德，经历了一桩又一桩的怪事儿，他先是发现自己莫名其妙地背负着一笔100多万元的住房贷款，随后又发现贷款所购买的那个商铺居然根本不存在。如此蹊跷的事情究竟是怎样发生的呢？付永德决定到银行去查个水落石出。

    解说：

    一个根本不存在的房子，却被人以付永德的名义从银行贷走了一百多万，那么银行当初又是怎么为这个子虚乌有的房产办理贷款手续的呢？付永德决定再到审批和发放这笔贷款的银行----中国银行乌鲁木齐市建设路支行寻找答案。

    同期：新疆维吾尔自治区伊宁市市民付永德

    当时银行工作人员，经过核实他的身份证以后，就去给我查，查我的档案，资料确实显示，真真切切地显示，我在中国银行乌鲁木齐市建设路支行，贷有11110000元的贷款，上面还有两次的不良记录，说是没有按时还款的黑名单记录。

    解说：

    购买的房子并不存在，作为贷款人的付永德又对这笔贷款毫不知情，那么当初银行又是怎么审批和办理这笔业务的呢？根据一九九六年中国人民银行发布的《贷款通则》，银行必须对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，测定贷款的风险度；银行还应对所提供的相关资料进行核实、评定，复测贷款风险度。同样，中国银行本身也有对房屋贷款按揭业务的详细规定：首先客户与已和银行签约的房地产开发公司签定认购书，并向房地产开发公司交纳首期购房款，只有签订认购书之后，才可以提出按揭申请，之后还要经过层层审批。那么付永德这笔离奇的贷款业务，显然严重不符合相关规定，当初又是怎么通过层层审批的呢？付永德向中国银行乌鲁木齐建设路支行提出要求查看自己贷款的相关资料。

    同期：新疆维吾尔自治区伊宁市市民付永德

    他们就说不能看这个，这个不能看，我也不知道银行有没有说是，借款人不能看借款合同这项规定，但是我们在提出质疑的时候，银行这个领导或者相关工作人员，就是不让你看，百般刁难不然你看。

    解说：

    就在付永德的调查陷入僵局的时候，一件更加奇怪的事情发生了，付永德突然收到了中国银行乌鲁木齐建设路支行发给他的一张房产解除抵押通知书，上面显示付永德的贷款已经于2007年11月22日还清了，而这个日期恰好是付永德到中国银行乌鲁木齐建设路支行了解情况的第二天。随后，付永德接到了一个奇怪的电话。

    同期：新疆维吾尔自治区伊宁市市民付永德

    第二天打电话通知我，你的贷款已经解除，你可以回伊宁去了，你可以贷款买房了。但是我问你是谁，告诉我是谁，他说他叫邢钢，他是乌鲁木齐市天地集团昆仑房产公司的销售部经理，他叫邢刚，当时我就在想，我21号中午北京时间两点，才找得建设路支行，怎么22号就有人，告诉我贷款已经解除。

    解说：

    乌鲁木齐市天地集团昆仑房地产公司为什么要帮付永德还贷款呢？这家公司与付永德的这笔离奇贷款又有什么关系呢？为了弄个究竟，付永德决定到乌鲁木齐市房产交易中心去查询东方花园商铺的备案登记。在乌鲁木齐市房产交易中心，付永德查到了长江路92号东方花园一号楼3?59号商铺的开发商是新疆天地集团昆仑房地产开发有限公司，而产权人同样是这家公司。

    在房产交易中心，付永德还看到，就在他到中国银行乌鲁木齐市建设路支行了解情况的当天，天地集团昆仑房地产公司又和中国银行建设路支行签订了一份协议，付永德的债务被转移给了昆仑房地产公司，而这份协议上根本没有付永德本人的签名。事情发展到现在，疑问越来越多，为什么当初有人冒用付永德的名义，以一套并不存在的房产作抵押，从银行贷款上百万？为什么银行会对这笔漏洞百出的贷款业务审批过关？为什么贷款的受益人就是开发商自己？为什么付永德发现问题之后，开发商又与银行迅速达成债务转移协议，他们又想隐藏什么样的秘密？类似付永德这样的离奇贷款，究竟还有多少？带着一肚子疑问，付永德付永德决定前往昆仑房地产公司东方花园的销售部门去问个清楚。当他到达东方花园的办公室时，办公室只有一个人在。

    同期：新疆天地集团昆仑房地产开发有限公司员工王燕

    都出去了，现在啥时候，一般都早上有人在，一般都不在，他们一般在下面办公，

    我们想查一下，我们一个商铺在这买的，然后找不着那个地方

    那你还得问按揭部的人

    按揭部办公室是不是在这里，

    按揭部它是在这

    但是他们上班都在外面跑，银行啊，交易所，到处跑着呢一般是早上上班时在

    里面有没有人

    没有没有，没有人

    办公室就没有一个人

    这个办公点设在这，但是实际上

    你是

    我是销售部的

    我们就找销售部的，能不能找你谈谈，

    谈啥

    我在你们东方花园的一号楼，买了一层商铺，我看看我的合同，购房合同

    我这看不着，我是跑外的，就要找按揭部，按揭部负责这块

    解说：

    这位自称是销售部工作人员的女士称她不清楚按揭这方面的业务，她不是按揭部的人。但是在办公室的通讯录上，按揭部一栏赫然写着这位名叫王燕的工作人员名字。而另外一间办公室的工作人员的话也证实了这位王燕就是按揭部的副经理。

    你可以到外面那个大厅，去找那有一个按揭部的王经理在，

    是女的是吧，

    嗯

    王经理，哪个是王经理

    是个女的是把

    嗯，女的

    刚才那个就是王经理

    叫王什么呀

    过去吧，就她一个人在那边

    她在办公室里面是吧

    嗯，就一进门的第一个办公室

    解说：

    坐在副经理办公室吃饭的王燕始终不承认自己的身份。而她告诉付永德，这件事必须找按揭部的经理邢钢联系，只有他最清楚，但现在邢钢不在，让付永德改天再来。第二天一早，付永德再次来到东方花园办公室寻找邢钢，但是这一次他又碰壁了。

    同期：新疆天地集团昆仑房地产开发有限公司员工

    您好，我刚刚打过电话，我们邢经理今天早上，接到集团公司通知，临时有事出差了，可能也不回来了，因为他出差可能，而且明天我们店就面临着，到元旦三天大假，完了以后这一块就不太清楚了。

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    银行黑洞

    刚才我们看到，付永德到银行查贷款，没想到半路杀出个程咬金，乌鲁木齐市天地集团昆仑房地产公司马上替他偿还了100多万贷款。都知道，天下没有免费的午餐，可与付永德素不相识的昆仑房地产公司，怎么会突然伸出援手帮他还钱呢？事情到了这一步，发生在付永德身上的贷款谜团非但没有解开，反而越滚越大了。

    解说：

    付永德的名义被他人冒用，背负着巨额贷款；银行为这笔漏洞百出的贷款业务大开绿灯，而现在一家房地产开发公司又凭白无故地帮助付永德还清了贷款。一连串怪事，让付永德百思不得其解。为了了解到事情的真相，为了讨回一个公道，付永德又一次找到了中国银行乌鲁木齐建设路支行，这回他终于见到了该支行的行长戴旭红。

    同期：中国银行乌鲁木齐建设路支行行长戴旭红

    我问一下，作为我是当事人，100多万的贷款，我想问一下，办理这个信贷业务，或者借款业务的时候，在别人委托的前提下，能不能办理这个业务。

    这个是这样，就是首先呢，付永德这个情况呢，我们有分行具体部门在，具体负责，所以有什么情况呢，请跟我们的分行的，有关部门去联系，再一个呢我们中国银行的，员工守则里有明确规定，我们接受对外媒体的采访，需要事先经过我们，上级部门的批准，

    作为我当事人的话，我就是过来，作为我来说咨询一下这个事，我能不能看看我的借款合同，在整个商业系统的银行的，网络数据库里面有我的资料，我欠咱们建设路支行111万贷款，这你很清楚，你也知道，资料你也看了，作为我本人的话，我有没有权利调阅我的，借款的档案或者合同，我本人的话，

    经过相应的手续毫无疑问，在有条件的情况下是可以的，但这方面具体工作情况，你需要跟我们分行的主管部门去联系，

    解说：

    戴旭红对付永德的询问一直没有正面回答，但付永德拿出的那份银行和昆仑房产公司签订的关于付永德债权债务关系转让协议上，戴旭红的印章赫然在目。

    同期：中国银行乌鲁木齐建设路支行行长戴旭红

    这个章是您的章，您应该清楚这个过程吧

    这块业务情况呢，需要到我们相应的主管部门去，

    这个事情是他们办的吗，

    还得到我们分行的有关部门去了解

    了解什么呢

    要到我们分行的个人金融部

    他们比您还清楚这个事

    我们内部有内部工作的秩序

    解说：

    《中华人民共和国商业银行法》第八十二条规定，借款人采取欺诈手段骗取贷款，构成犯罪的，依法追究刑事责任。而如果银行与借款人恶意串通，就构成了严重违规，同样需要追究刑事责任。

    尽管自己的印章出现在违反规定的上，中国银行乌鲁木齐建设路支行行长戴旭红仍然拒绝回答付永德的疑问，而且拒绝记者采访。戴旭红表示，此事需要到上级主管部门了解情况。随后付永德来到了中国银行新疆自治区分行。

    同期：中国银行新疆自治区分行办公室副主任

    我们的意见是，因为现在咱们总行是分行，因为总行它是一级法人，总行来管理这个事，希望你们能够跟北京的(总行)接触一下，因为你们属于北京，它是属于这个管理范围。

    解说：

    从支行到分行，没有一家单位对付永德贷款一事给出明确的回答，那么总行又能给付永德的离奇贷款一事做出解答吗？记者随后与中国银行取得联系，

    同期：电话采访：

    你好，关于付永德和中国银行乌鲁木齐建设路支行发生贷款纠纷的采访函，你们什么时候能给个回复啊，对这个事中行这边有没有什么态度

    先生，如果我们接受您采访，会给您回复的

    解说：

    然而，截至节目播出前，付永德和记者都没有得到中国银行总行的任何答复。尽管现在付永德的贷款已经被昆仑房地产公司还清，但付永德已经为这笔离奇贷款付出了巨大代价，他的妻子离开了他，因他对这笔贷款毫不知情，没能及时还款，所以他已经被列入了个人征信系统的黑名单，也就意味着他以后在贷款和信用卡申办方面会受到很多限制。更让付永德不能接受的是，至今他还不知道是谁假冒了他的名义，谁应该对他进行赔偿，又有多少人像他一样，背负着巨额贷款，至今本人还毫不知情。

    半小时观察：

    只能用匪夷所思来形容付永德的遭遇。一个人莫名其妙地背上巨额债务，而且还出现在了征信系统的黑名单上，这样的事放在谁身上都只有一种解释??匪夷所思。可是，如果我们深入了解房地产市场的“潜规则”之后，我们就会发现，付永德的离奇贷款之所以发生，背后正是一些开发商惯用的炒房伎俩。

    每每新楼开盘的时候，开发商的内部人用贷款先把房子买下来，造成房源紧俏的假象，等到楼价被他们炒高之后，他们再将房子卖出去，赚取差额。有时候一些中介公司也会参与进来，内外勾结，炒高房价。在这个过程中，银行是一个重要的环节，个别工作人员在利益的驱动下，也参与进来，成为“炒房”的主角。

    由于房子多，身份证少，而且使用自己的身份证存在风险，他们就寻找他人的身份，以他人名义在银行贷款，付永德极有可能就这样变成了有名无实的“房主”，也因此遭遇了个人信用和家庭关系两方面的困境。

    要想还付永德清白其实非常简单，只要司法部门一介入，从银行系统入手调查，真相立即大白。问题是，在前两年房价普涨的大背景中，有多少像付永德这样被损害的个体？有多少被假冒的信用？

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