央行:定存不分段计息公平合理

2007年08月08日 07:29 来源：新闻晨报李强

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    同时鼓励商业银行开发附带自动转存功能的定期储蓄品种

    针对定期储蓄的利息不能随央行加息而“水涨船高”的质疑，中国人民银行有关负责人昨天表示，定期储蓄不分段计息的规定是合理且公平的。同时，央行将鼓励各银行开发新的储蓄产品，比如附带自动转存服务的定期储蓄品种。

    不分段计息公平合理

    这位央行负责人昨天就定期存款计息方式答记者问时称：在定期储蓄存入时，储户和银行双方就存款期限、利率等合同要素达成一致，并以存单的形式载明双方的权利和义务，在约定存期内，一方不得擅自更改约定的相关内容，这对于保护存款人和商业银行双方的利益具有重要意义。

    但是，今年以来，央行连续三度加息，而每次加息后，贷款消费者的利息总是“水涨船高”，这是因为一笔长期贷款是按照央行的利率调整而分段计息的。许多消费者因此质疑，为何定期储蓄不能像贷款一样分段计息呢？

    对此，央行负责人称，定期储蓄的计息规定对存款人和商业银行来说是完全公平的。在存款基准利率调高时，尽管银行不对定期存款分段计息，但储户可选择提前支取并转存，以获取较高的利息收入，但必须承担部分违约责任，即提前支取部分按活期储蓄利率计息；在存款基准利率下调时，银行不分段计息可确保储户按原存单载明的较高利率获取利息收入，银行自行管理由此增加的成本和风险。

    鼓励开发自动转存产品

    在进入加息通道的当下，每次加息，部分储户就要排长队，办理转存业务。因此许多人希望银行可以提供相应服务，即根据存期及相应利率，计算转存是否合算，如合算则自动办理转存业务。

    央行有关负责人对此表态称，从现有技术看，银行是可以提供上述服务的。但在存款合同未对此明确约定的情况下，银行对所有存款均随利率调整而分段并自动转存可能有损部分储户利益。因为办理自动转存后，储户存款的实际存期长于存入时的约定存期，如储户在约定存期期满后有资金需求，就必须提前取款而承担相应的利息损失，这部分利息损失可能高于办理自动转存业务的利息收入，更不用说在利率下调时，由银行统一自动转存储户利益随之减少而产生的不公平问题。因此，商业银行对定期存款一律实行自动转存是不尽合理的。

    不过，央行有关负责人最后表示，将鼓励商业银行开发新的储蓄产品，比如附带自动转存服务的定期储蓄品种，或由银行提供最佳转存咨询等服务，提高金融服务水平，满足各层次储户的需求。

    [相关链接]定期储蓄计息的有关规定

    按我国《储蓄管理条例》规定，自1993年3月1日起，定期储蓄存款在存期内遇有利率调整，按存单开户日挂牌公告的相应定期储蓄存款利率计付利息。定期储蓄存款包括整存整取、零存整取、存本取息等存款品种，均按上述规定计算利息。全部提前支取和部分提前支取的部分，均按支取日挂牌公告的活期储蓄利率计息，未提前支取的部分，仍按原存单所定利率计付利息。