从一家只在夜间生产的小作坊到24小时生产、16名员工两班倒的小企业，与四川省绵阳市龙岗热处理厂一同成长的还有绵阳市涪城区农信社的微贷业务。
龙岗热处理厂总经理夏代勇告诉《农村金融时报》记者，在自家集体土地上建起的厂房因为没有产权证，资金周转困难的时候，跑了好几家银行都被拒绝了贷款。
一个偶然的机会，夏代勇看到了公交车扶手上涪城联社“无抵押、无担保”的广告，报着试试看的心理就打了电话去咨询，没想到第二天就有工作人员来厂里查验证件、盘点存货，甚至还看了电表读数。第三天上午，夏代勇接到涪城联社电话，8万元贷款下来了，还鼓励他解决好目前的困难，抓紧生产。
从申请到完成，仅仅用了不到48小时，这样高效率为小微企业提供金融服务的案例是涪城联社，乃至整个四川省农信系统展开微贷业务的一个缩影。
转型突围
大部分农信社都面临同样的问题，业务结构不合理、收入来源过于单一
随着金融脱媒和利率市场化步伐的加快，网络金融、移动金融等新兴金融业态蓬勃发展，银行依靠做大存贷规模和拉大存贷利差赚取利润的传统经营模式面临严峻挑战，这种形势对农信社系统的冲击尤为严重。
记者了解到，2012年，四川省联社的信贷资产净利息收入对营业净收入的贡献率近88%，而作为存放同业和各类债券及理财产品的生息资产年平均收益率仅为2.91%。金融学者指出，全国大部分农信社都面临同样的问题，业务结构不合理、收入来源过于单一。这种传统粗放型发展模式不会长久维系，“转型突围”是农村信用社改革发展的不二法门。
四川省联社在全国农信系统改革进程中是较早提出转型方案的。据四川省联社主任张远国介绍，业务结构转型的总体要求已经提出：以建立现代银行制度为统揽，以建设主流零售银行为目标，立足服务“三农”、服务小微企业和服务城镇化建设的市场定位，完善制度、提升技术、创新产品。理事长王华也多次表示，凡是金融服务的空白点都是联社的阵地，要把四川农村信用社，办成四川最大的零售银行。
推广微贷
微贷是基于对客户真实现状分析，不是以抵押、担保来衡量
微贷业务便是近年来四川省联社践行零售银行的一个重要载体。省联社牵头引进了德国IPC公司微贷技术，鼓励县级农信社到哈尔滨银行、包头银行等微贷业务开展较好的银行进行实地考察学习。目前，省联社已开始了四川全省微贷业务的横向复制，并开启了微贷业务系统推广上线的进程，以系统的形式将微贷业务的组织架构、风控体系固化，确保微贷业务的推广不走形、不变样。同时，积极探索“微贷下乡”的组织架构、业务流程和IT系统建设，将目前服务于城镇的微贷业务拓展到农村。
涪城区联社被四川省联社批准为第二批开展微贷业务的推广单位之一。涪城联社主任邓大来对记者表示，微贷是基于对客户真实现状分析，不是以抵押、担保来衡量。涪城联社微贷部所发放的贷款中，非抵押贷款客户占比达到50%，开展微贷业务第一年就支持了近500户微小型企业发展，累计发放贷款过亿元，而这对于传统信贷而言是无法想象的。
在绵阳，还有很多这样的微贷业务典范。游仙区联社的小贷技术成功落地并转化为游仙模式，推出获国家商标专利权的“才升道” 小贷品牌及其13个信贷子产品。
记者从四川联社绵阳办事处获悉，涪城、游仙两家试点联社小贷、微贷中心存贷款业务月月攀升，截至5月末，两家联社共计拓展专业市场和商圈31个，签订战略合作协议金额12亿元，发放小、微贷款余额5.5亿元，以贷引存近4亿元，创造利润5000余万元。
主动营销
农信社单个机构市场范围小，客户面窄，因此各个层面的客户都不能轻易丢弃
传统信贷是“等客上门”，而微贷是“送贷上门”。邓大来对记者说，微贷部成立之初，微贷员“上门送贷”时，很多客户都感到诧异，“以前不都是贷款户找银行吗?哪有这样的好事?”
这种主动营销的理念给每个四川农信社工作人员都带来了很大的冲击，一种崭新的工作状态开始慢慢形成。省联社同时提出了要全域开发客户、分类营销客户的工作方法。
张远国称，农信社单个机构市场范围小，客户面窄，因此各个层面的客户都不能轻易丢弃。据了解，四川省联社发起大力推动“扫村组、扫社区、扫街道”营销活动，广泛开展“送资金、送信息、送金融知识”服务和客户走访活动。这样，各个农信社就能及时掌握地方经济发展政策和潜在客户群体的金融服务需求，然后对各个层次的目标客户进行拉网式、广覆盖建档。
多位一线的信贷员对记者表示，有了全域开发客户的理念，工作思路一下打开了。他们采用多种多样的方式赢得客户，比如扩大客户评级授信面，让客户“户户有档有卡有授信额”;发动老客户，协助介绍新客户;与证券、保险、信托、担保公司等同业合作、资源共享;将进城就业、置业、创业的农户、个体工商户作为重点客户，主动问询融资需求。
通过主动营销与推广微贷，四川农信社成功实现了向主流零售银行的变身。(农村金融时报 伍洪 通讯员 蒲天国 邓玉杰 王春燕)
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