细掐投连险:兼顾投资和保障功能的理财工具保险滚动新闻

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细掐投连险:兼顾投资和保障功能的理财工具

2007年07月18日 11:15

古帆周海泉

    长线投资，短期退保不划算

    朱志豪提醒，投连险是长达20、30年的长期险种，其短期的收益可能会比不上股票型基金，但从长期收益来看，目前市场上投连险的平均收益率约为10%，已经接近或达到国内开放性基金的平均收益水平。举例说，一个30岁的男子投保10万远投连险，10年后即到他40岁时，预期投连险的账户价值可增至25多万元。

    短期内投连险退保并不划算。他分析说，因为在投保初期会扣除一定的初始费用、账户管理费、风险保费、手续费等各种费用，如果购买后一两年就要退保的话，将得不偿失。因此，在购买投连险前要做好长期投资心理准备。

    投连险总的来说偏向于投资性质，在预期高收益时也存在较大的投资风险。股市低迷时，以基金作为主要投资对象的投连险同样可能亏损，但从证券市场发展来看，股指上升的趋势及专家理财的特点，将会让长期持有者分享经济发展所带来的成果。因此，就算股市波动下跌，持有者也不宜将投连险像股票一样高抛低吸、频繁进出。一般来说，最好持有5至10年以上。朱志豪认为。

    投连险具有保障功能，这是基金股票不具备的。他举例说，如果被保险人在保险期限内发生意外，即使同时投连险投资失败，其保障功能也不会受到影响，被保险人或者受益人仍会得到保险金给付，通常保险公司会按投连险帐单现金价值的105%至115%进行赔付。另外，有个别的保险公司还提供全球SOS救援服务，投保人一旦发生意外可以享受免费的救援项目内的救助，这也是对人身安全的一大保障。

    总言之，投资方法比投资对象更重要！与其盲目跟风退保，不如适当调整账户。

    投保注意事项

    ●先保障，再投资

    朱志豪称，保险可简单划分为人身保障和财务保障。前者是基础，后者是促进，两者相辅相成。先把人身保障做好了，然后就能安安心心地去规划投资方案。也就是说，先购买了具有保障功能的传统保险产品后，再进行投连险的投资。

    国外的保险业经验是两张保单就足够了，一张保单是定期寿险及附加险种，另一张就是做投资用的投连险。这一点值得我们以后去学习。他表示，未来投连险的发展趋势将可能是在目前只有趸缴的方式上新增期缴的方式，期缴方式将使到其他险种以更灵活的方式附加到投连险上。一张投连险保单涵盖多个险种的便利，也有利于广大市民能更容易地接纳它并产生更多购买行为。

    ●购买前要做足功课

    相对传统寿险来说，投连险比较复杂，所以购买前最好学习一定的金融知识，这样才能看懂保险条款，了解基本费率，分析各个投资账户的风险和预期收益，从而选择适合自己的保险品种、投资账户等。如果不能正确理解保单的内容，可以咨询专业人士，千万不要盲目购买。

    ●选择实力强的保险公司

    和其他保险一样，购买投连险时应选择一家规模大实力强的公司。因为大公司在投资方面具有丰富的经验，投资能力与风险控制能力较强，而小公司则反之。另外，大公司在操作投连险时往往与其他著名金融机构保持合作关系，研究和投资能力较强。

    ●选择合适的账户类型

    不同类型的投资账户，其投资收益率也会有相当大的差异。这就需要先衡量好自己的经济能力和风险偏好。即根据不同的年龄和不同的经济状况，选择不同的投连险账户类别，如快退休的市民应选择稳健型的账号，而风险承受能力较强的可选择激进型账号进行投资。

    ●平时要抽出时间多关注

    购买投连险后并不是一劳永逸。持有者应根据证券市场的走向作出判断，在激进型和保守型账户之间及时进行互换调整。例如预期今年下半年股市将走好，可以将资金重点配置在比较激进的投资账户上，反之，则宜把资金放在稳健型账号上。

来源：投资快报

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