细掐投连险:兼顾投资和保障功能的理财工具保险滚动新闻

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细掐投连险:兼顾投资和保障功能的理财工具

2007年07月18日 11:15

古帆周海泉

    股市的持续走强，唤醒了民众的投资意识，兼具投资和保障功能的新一代投连险也日益受到了投资者的热捧。数据显示，今年前5月广东市场投连险保费收入达14.87亿，同比增长11.66亿，增幅达3.66倍，占人身寿险同比新增额的38.69%，高居所有险种增幅的首位。

    今天以来，广东中德安联、广东友邦和广东中英等多家外资寿险公司已相继推出了各具特色的投连险新品。上周，泰康人寿宣布新一代的投连险全国上市。此外，中国人寿的投连险精选价值投资账户也已获批设立，而平安人寿新投连险产品也已进入了保监会的审批阶段，上述三家大型寿险业的加入，给本已炙热的投连险市场再添了一把火。

    中英人寿广东分公司助理总经理朱志豪认为，投连险是一种兼顾投资理财与保障功能的理财工具，已日渐获得市民的认同。

    他介绍说，新一代的投连险投资范围主要以基金为主，收益与股市联系紧密。去年以来股市持续走牛，投连险的收益也水涨船高；今年6月后股市处于震荡期，但投连险的收益却较股市跌幅少，充分体现出投连险平衡稳健的理财的特色。在保障方面，新型的投连险更具优势，其主要提供意外及身故保障，保障的额度一般为账户内价值的105%至115%之间。

    新规出台，投保费用降低收益提高

    据了解，我国投连险始于1999年10月，当时平安保险推出了业内首个投连险――世纪理财投资连结保险。该产品问世后，由于当时保险资金投资渠道狭窄、投资收益低下等原因导致了2002年大范围退保风潮，投连险市场经历了一场由火爆转入低迷的渐变。

    随着去年国十条的出台及股市的牛市出现，国内投资环境已明显得到了改善，兼具投资和保障功能的投连险，恰好能够满足人们在负利率时代的理财需求，于是迎来了新一轮的热销。

    事实上，监管部门也早有了应对这一投资热潮的准备。今年5月，保监会发布《投资连结保险精算规定》，明确10月1日前，各保险公司按照原规定报备的投连险可以继续销售并可以执行原规定，之后不符合新规的产品将不得销售。

    新规强化了保险的保障功能，规定投连险的保障比例不得低于个人账户的5%，增强了险种的保障功能以及防止投保某一单一险种的过度风险。

    此外，新规还统一规范了投连险的费用，如投连险仅可收取7种费用：初始费用(即保险费进入投资账户之前扣除的费用)、买入卖出差价、死亡风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用。业内人士介绍，新规定的初始费用将比现在行业平均水平下降10%左右。

    新规同时明确，投连险账户的买卖差价不得超过2%，也就是变相提高了投保人的投资回报率。

    投连险与万能险、分红险有何区别？

    投连险全称是投资连结保险，它是人寿保险+投资的结合，它的保险内容至少要包括一项的保险责任；投资方面它可以分设几个账户来投资，账户风险有高有低，投保人可以根据自己的风险承受能力来在账户之间来选择资金的比例。

    万能保险有点类似投连险，但是它的投资风险对于投连来说相对稳健，大多保险公司提供的万能险均提供保底收益，但具体的收益则视各保险公司的投资情况而定。

    分红险则是通过保险公司的实际经营成果优于该产品的定价假设时，多出的的盈余作分配给投保人。

    朱志豪介绍说，从保额来看，分红险是定额保险，投连险和万能产品都可以变更保额；从账户设置来看，分红产品的保障和分红账户是混合的，而万能产品设有保障账户和一个统一形态的投资账户。投连险也是保障账户和投资账户分离，但其投资账户形态通常有激进型和保守型两种以上的形态可供选择。

    总之，这三种保险都具有投资的特性，但是要注意的是，万能险和分红险设有保底收益，而投连险则没有，它的投资风险完全是由投保人来承担的，高回报后面隐藏着相应的风险。

    朱志豪分析，分红险适合于风险承受能力低、有稳健理财需求、希望以保障为主的投保人。万能险适合于需求弹性较大、风险承受能力较低、对保险希望有更多选择权的投保人。投资连结保险则作为一种收益与风险并存的保险种类，适合于收入较高、具有理性的投资理念、追求资产高收益同时，又具有较高风险承受能力的投资者。

    设多个账户，主动参与程度高

    朱志豪指出，相比万能险，新型的投连险均设有独立的个人账户，每周均公布投资单位价格，更加透明和灵活。大多数公司的投连险一般设有三到五个账户，客户可以根据自己的风险偏好，并根据证券市场的变化进行账户转换，防范风险提高收益，主动、直接参与程度更高。

    朱志豪举例说，投连险既可投资又能获得保障，且投资的风险比股市小。比如，市场处于波动较大时期，持有人通过两个理财账户间资金的转换达到提升收益、规避风险的目的：当预期股市走强时，可以将稳健型账户资金适度转换至增长型账户享受牛市收益；反之，如果在未来一段时间投资预期较为悲观时，则转换至稳健型账户，以保证资金安全。

    他同时提醒，投连险账户调整并非随心所欲。一般来说，目前各家保险公司对于一年内免费调整账户设有规定的次数(如3至6次)，超过规定后则会被加收少量的管理费，以此规避客户由于频繁操作而造成的损失。

来源：投资快报

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