存款保险解读之二：营造公平市场环境 惠及民营银行

　　中国经济网北京4月3日讯 不到一个月之后，存款保险制度即将正式实施。存款保险作为一项金融保障制度，有利于加强对金融机构的市场纪律约束，营造公平的市场环境，促进行业内金融机构的公平竞争，民营银行或迎来快速发展期，

　　创造公平市场环境

　　随着金融改革的逐步推进，以及民间资本的准入，银行业的竞争日趋激烈，存款保险的推出有利于营造公平的竞争环境，实现优胜劣汰的市场机制。

　　为有效保障存款人的利益，保证存款保险制度的公平性和合理性，促进银行业公平竞争，条例规定的存款保险具有强制性。央行负责人表示，存款保险实行基准费率和风险差别费率相结合的费率制度，有利于促进公平竞争，形成正向激励，强化对投保机构的市场约束，促使其审慎经营，健康发展。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇指也出，保险费率的适用充分利用了市场机制，对于风险较大的机构适用更高的保险费率，差别化的适用费率有利于营造公平的竞争环境。

　　根据《存款保险条例》，在我国境内设立的吸收存款的银行业金融机构，包括商业银行（含外商独资银行和中外合资银行）、农村合作银行、农村信用合作社等，都应当参加存款保险。

　　兴业银行首席经济学家鲁政委指出，存款保险制度将开启银行竞争新时代。存款保险制度最高赔付限额的初衷是，银行万一出现破产倒闭的情况时，通过存款保险制度能够保证大部分人的存款安全。原本有“政府隐性担保”的银行被迫失去了“背靠大树好乘凉”的先天优势，转而借助保险这种商业模式来分担经营风险。

　　惠及民营银行

　　从各国经验看，建立存款保险制度是发展民营银行、中小银行的重要前提和条件。存款保险客观上能增强民营银行和中小银行的信用，增加其竞争力。同时，通过差别费率方式，有利于进一步促进中小银行、民营银行审慎经营和健康发展。

　　郭田勇对中国经济网记者解释称，对公众来说，民营银行这种新生事物是陌生的。如果没有存款保险，储户们会认为大银行的经营风险更小，出现偿付问题的概率也会更小，因而将钱存进资金雄厚的大银行更放心。而在存款保险制度下，有了存款保险基金管理机构的偿付作保障，将钱存进大银行还是小银行，对储户尤其是小储户来说几乎没有区别，这无形中增强了公众对民营银行的信心，提高了民营银行的竞争力。

　　值得一提的是，民营银行、中小银行发展对于促进形成多样化的融资体系，丰富金融供给有着十分重要的意义。在存款保险制度的保驾护航下，利率市场化步伐将不断加快。银行可以自主定价，储户可以“货比三家”，自主选择银行进行存款。

　　人民银行副行长潘功胜指出，利率市场化赋予了市场主体更多自主权，在提高金融资源配置效率的同时，对金融机构完善运行机制和风险管理提出了更高的要求。存款保险通过差别费率和早期纠正等机制，及时校正风险，帮助金融机构加强正向激励和市场约束，促进银行业健康、可持续发展。

　　小贴士：

　　3月31日，酝酿了21年的《存款保险条例》终于颁布，并将于5月1日正式实施。根据条例，最高偿付限额为50万元，央行表示这一标准可覆盖99.63%的存款人的全部存款。

　　民营银行的资本金主要来自民间，其对利润最大化有着更为强烈的追求，如果没有健全的监管机制进行有效监管，民营银行往往会因风险问题而陷入失败。民企办银行的很重要动机就是希望为企业搭建一个资金平台，为企业融资提供便利。一旦关联企业出现问题，贷款无法偿还，民营银行就会面临巨大风险。2014年7月25日，银监会主席尚福林在银监会2014年上半年全国银行业监督管理工作会议上披露，银监会已正式批准三家民营银行的筹建申请。

　　相关阅读

　　存款保险解读之一：培养存款的“风险意识”