酝酿了20多年的存款保险，终于随着《存款保险条例》（以下简称“条例”）昨日公布而尘埃落定。条例5月1日施行后，人民币50万元以内的银行存款将获得存款保险的全额保障，保费由银行承担。

　　业内分析认为，条例的实施将打破银行业“刚性兑付”的第一枪，一方面百姓的银行存款将多一道安全保障，银行将在更为公平的环境中竞争，我国银行体系的稳健性将会进一步提升；另一方面，储户、投资者的风险意识将得到提高，“混搭”理财即将成为新态势。

　　储户：50万元以内存哪都一样

　　《存款保险条例》明确规定，存款保险最高偿付限额为人民币50万元。记者从中国人民银行了解到，50万元的最高偿付限额，能够为我国99.63%的存款人提供全额保护。

　　“刚卖了一套小房子，除去给儿子买车用的钱，其余四十多万元存哪儿好呢？”几天前，杨念大爷在家边上的好几家银行转了一圈，愣是没做出个抉择。

　　“小银行利率高，大银行更安全”在杨大爷的脑海中，一直有这样一个朴素的理财观念。

　　其实，杨大爷完全不用这么纠结，因为存款保险政策推出后，即便银行出现破产、兑付危机等问题，不到50万元的存款也能得到全额赔付。凡是存在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构的人民币存款和外币存款，都算在存款保险的保障范围里。

　　然而，对于更富裕的“土豪”来说，如果全部存款在一家银行，超过50万元的部分就会有理论上的风险，一旦遭遇银行破产，只能按程序参与破产清算。

　　“不要简单地考虑哪家银行利率高就存哪家银行，高利率伴随高风险，过去用在投资、理财领域的这句话，同样适用于百姓存款。”一位股份制银行的理财分析师分析称。

　　当然，多家金融机构也做出提示，大额存款储户要想规避风险也不难，每家银行都只存50万元，300万元存六家银行，那就全部有保障了。

　　“存款保险制度的出台并不意味着下一步银行就要出问题了，是在未雨绸缪，为金融系统搭建‘防火墙’。目前我国银行在整体经营面上没有出现什么变化，破产风险很小。”中央财经大学金融学院教授郭田勇告诉记者，银行业基本面稳定，存款保险推出不会导致大规模存款搬家。

　　需要注意的是，存款保险保障的是储户的存款，在银行购买的理财产品或其他投资产品不受存款保险的保障。

　　实行限额偿付，也并不意味着存款在50万元以上就没有安全保障了。从已建立存款保险制度的国家和地区的经验看，多数情况下是先使用存款保险基金支持其他合格的投保机构对出现问题的投保机构进行“接盘”，收购或者承接其业务、资产、负债，使存款人的存款转移到其他合格的投保机构，继续得到全面保障。

　　银行：“躺着赚钱”时代结束

　　过去，向存款人支付利息、向贷款人收取利息——吃存贷款利息差一直是银行最重要的盈利方式之一。央行昨日对条例做出解读，“存款保险的保费由投保的银行业金融机构交纳，存款人不需要交纳。”

　　也就是说，存款保险制度实行后，银行需要缴纳存款保险费，“存款保险费”将成为银行一笔新的支出，盈利空间直接受到挤压。

　　此外，银行存款过去一直存在政府的隐性担保。存款保险政策实行，让不少银行从业者意识到了这样一个信号——银行破产将不再是遥不可及的存在。

　　“都说银行是‘金饭碗’，看来‘金饭碗’也有变质的时候。”黄婧文是一家国有银行的员工。看到存款保险制度即将实施的消息后，她在微信朋友圈里写下了这样一句感叹。

　　“市场化的兜底机制取代了政府隐性担保，全面深化金融改革有了制度保障。”郭田勇说。

　　存款保险的推出对银行来说，意味着竞争更公平了。市场人士分析，50万元以下存款存哪都一样安全，使得大行的规模效应和公信力带来的市场优势被大大弱化。

　　“存款保险条例出台后，不论是大行、还是中小银行，对于储户的保障都是一致的，这有助于增强中小银行竞争力，提升信誉度，从而刺激部分存款流向中小银行，用户‘用脚投票’。”融360分析师分析称。

　　新闻延展

　　存款保险能否

　　覆盖互联网金融？

　　存款保险制度的实施对理财市场的影响也非常明显。

　　“为了防止资金外流，银行有可能提高理财产品收益率，理财产品收益或将短暂上升。”融360分析师称。不过，从长期来看，全国经济下行压力还较大，央行有可能继续降息或降准，市场资金将保持充裕，理财产品收益仍然会延续下降趋势。

　　除了银行理财，收益水平、风险水平都介于存款和股票之间的P2P网贷等互联网金融产品，也将会吸引更多投资者的目光。

　　中央财经大学金融法研究所所长黄震认为，存款保险制度的推出对于互联网金融是利好，因为释放出了银行可能会倒闭的信号，储户可能会更愿意尝试其他的投资，更多资金会投向互联网金融。但问题在于，银行存款有保险兜底，互联网金融谁来兜底？为此，有学者建议，“宝宝类”互联网理财产品也应该建立存款保险之类的制度。

　　“过去由于银行无限兜底的‘潜规则’，中国的投资者已经被银行惯坏了。现在，以往被认为绝对安全的银行理财产品也不会兜底，而是变成风险自负的投资品。”P2P平台金信网首席运营官安丹方认为，P2P行业也可以推出类似的行业保障机制和退出机制。