记者 贺向军 实习记者 丰凤鸣 报道

　　包商银行接管组组长周学东曾在《中国金融》上发文称，诸多中小银行的风险，其背后的根源在于公司治理失灵，以及与之相关的金融腐败和违法犯罪。

　　晋州市恒升村镇银行骗贷案无疑是银行治理失控的一个极端案例。

　　银行股东与高管合谋，伪造村民身份资料，指使、胁迫银行中层和员工不经审核进行贷款发放。近三年时间骗贷17114笔，共计26亿元。近日，河北省晋州市人民法院对该案一审宣判，30名涉案人员迎来了法律的严惩。中国裁判文书网近日披露的判决书，也曝光了这起骗贷大案的诸多细节。

　　存股权乱象，银行成隐形大股东一言堂

　　晋州市恒升村镇银行(以下简称"恒升银行")成立于2014年3月，由浙江瓯海农村商业银行股份有限公司（下称"瓯海农商行"）等法人、自然人发起设立，注册资本5000万元，瓯海银行占股40%。此次骗贷案的关键人物正是恒升银行的一名自然人股东赵某，持股5%。

　　据裁判文书披露，法院审理查明，2015年9月至2018年8月期间，股东赵某指使银行内部和银行外部人员，以多户联保的形式，冒充他人名义，制作虚假贷款合同从晋州恒升银行骗取贷款归赵某自己使用。

　　一个持股仅5%的小股东为何能操纵整个案件进行？裁判文书种多位证人的证言显示，除赵某之外的5位自然人股东均是替赵某代持该行股份。

　　代持股份的自然人股东田某2在证言中称，"大概在2013年，赵某找到我说用一下我的身份证，我问他做什么用，他只说银行的事用一下。后来赵某要我到银行开会，我才知道我替赵某在晋州市银行持股了。……我参加股东会就是在那坐会儿，散会后签完字就离开，会议内容也不知道是什么，在现场就是按赵某说的办。"

　　另一位自然人股东吕某的证言显示，2013年，赵某找到其让帮忙代持银行股份。"要用我的身份证，我同意了。后来他通知我，让我带着身份证到银行，在他在场的情况下，我填写了几张表并放在桌子上就走了。股金是赵某出的现金，占股5％。"

　　另据媒体此前报道，在河北省石家庄市中级人民法院对赵某的一审刑事判决书中，赵某承认，恒升银行三家企业股东都是代自己持股。也就是说，除去瓯海农商行持有的40%股份，恒升银行60%的股份都握在赵某手中，是这家银行的隐形大股东。

　　赵某作为银行股东按规定不能参与经营，但据恒升银行财务部总经理李某的证言显示，"实际是他在参与银行经营"。李某称，赵某在晋州市个门市内召集该银行的中层开过几次会，会议内容主要是银行的业务经营情况汇报。"听说支行长、客户经理也经常开会，他们主要负责联保贷款。"

　　被告人靳某波是在赵某的指使下进行骗取银行贷款活动的主要人员之一，靳某波这样评价赵某"恒升银行的审批都是他跑下来的，各个支行的行长任命都是开董事会时赵某提出来的，他想让谁当就让谁当。如果有人不听赵某的话，这个人就别想在恒升银行干下去了。"

　　经审计，赵某等人共骗取晋州恒升银行联保贷款17114笔，共计约26.01亿元，已偿还贷款10902笔约14.02亿元，未偿还贷款6212笔约11.99亿元。河北省石家庄市中级人民法院对赵某的一审刑事判决书显示，赵某因骗取贷款罪、贷款诈骗罪等数罪并罚，被判无期徒刑。一审判决后，赵某已提出上诉，目前法院尚未做出二审判决。

　　批量"PS"虚假资料，银行内外勾结骗贷

　　令人咋舌的是，这一大型骗贷案的"盖子"，最终是由恒升银行的主发起行瓯海农商行揭开的。

　　2018年8月23日，瓯海农商行报案称，该公司在对河北晋州恒升银行进行合规检查时，发现该行违规发放贷款，且存在冒名骗贷情况。后晋州市公安局于2018年8月24日成立专案组，迅速展开案件侦办工作。

　　如此明目张胆的骗取贷款行为，何以持续近3年才案发？据裁判文书披露的细节，该行存在内部和外部人员勾结的情况，银行高管、中层、员工明知违规而参与其中，贷款风控一度沦为"摆设"。

　　可以看到，多位证人证言显示，后期，赵某向银行提供的申请贷款的虚假贷款材料异常粗糙。被告人靳某波介绍，起初赵某召集其多人去找各自的亲朋好友在晋州恒升银行办理四户联保的贷款，每找一个农村户口的人会给500元的好处费。"后来没有这么多人可找了，赵某就跟银行副行长和各个支行行长说，以后他提供贷款人的信息等资料，就不让贷款人亲自过去了，每个支行按照正规的贷款手续把贷款发放下来。"而贷款人的信息等资料均是按照做好了的身份证复印件模板、户口本复印件模板、个人征信报告模板、行车本复印件模板、结婚证复印件模板等经PS修改好以后打印出来的。个人信用报告也是如此，"报告编号将后几位随便编一个号，另外查询时间和报告时间一般都是我们编造的。"证人孙某称。

　　这样的虚假材料以及不合规的贷款流程自然会引起银行工作人员的质疑。被告人张某2018年3月至2018年6月任晋州恒升银行槐树支行行长助理，据其供述，自己不想做这种不合规的贷款业务，对赵某说："我们槐树支行不想开通贷款业务。"赵某回应说："上级怎么安排你就怎么做就行了，分清上下级！让你就干，干了就干，干不了就回家！"此外，张某称赵某召集晋州恒升银行高管开会时，都会或多或少的提到"让我们对联保贷款的事放心，并说要是出了什么事他担着。"

　　判决书中其他几位银行中层的证言显示，其所办理的违规农户联保贷款都是按照银行股东赵某的要求办的。"在会上赵某经常会说这项工作必须做，如果我们不做就让我们滚蛋。""客户经理也是受赵某直接领导的，像这些业务都是赵某直接布置给他们。"客户经理张某玲的证言显示，赵某开会主要对违规农户联保贷款的发放速度、发放数量提出要求，"再就是讲他安排的这些违规贷款让我们必须完成，完不成就辞退。"

　　由上可见，该村镇银行被骗贷数十亿元，是银行治理完全失控下内外勾结的结果。

　　在银行外部，在赵某的指使下，所谓的中介公司工作人员制作整理虚假贷款资料，不定期派人携带虚假的贷款资料送往晋州恒升银行下属的多个支行进行贷款审批，并通过贷款支取、偿还等操作维持贷款正常运营的假象。

　　而在银行内部，赵某勾结晋州恒升银行高管负责安排、协调各支行违规违法审批发放联保贷款。各支行工作人员在赵某的指使和胁迫下，对上述银行外部人员提供的贷款资料不进行审查、不入户调查，编造贷款调查报告等，制作联保贷款审批手续进行审批发放贷款。

　　讽刺的是，一位支行行长周某欣的证言显示，晋州恒升银行一位涉案高管曾对各个支行长、客户经理说："为了完成银监局的任务，需要发放一部分四户联保贷款，由银行做体内循环（指资金并不实际发放），这样也能降低不良贷款率。"而最终晋州恒升银行办理的这些虚假农户联保贷款资金都流入到了银行大股东赵某的手里。相关裁判文书显示，赵某将小部分资金用于生产经营活动，其余大部分占为己有，包括购买合计1.6亿余元的房产，及车辆、证券等。

　　近期河北省晋州市人民法院公布的判决书显示，30名涉案人员迎来了法律的严惩，其中16名为为银行工作人员。鉴于骗取的贷款都归赵某使用，综合考虑各被告人在犯罪中所起作用大小，最终河北省晋州市人民法院对上述30名涉案人员判处有期徒刑二年至二年零十个月不等。