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车贷险业务分析 保险业与车商利益分配成难题
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2007年01月22日 10:12
据安邦财产保险公司(下称“安邦保险”)内部人士介绍,目前安邦已经在约20个分公司开展车贷险业务。
一度被保险公司集体叫停的车贷险悄然归来。
据安邦财产保险公司(下称“安邦保险”)内部人士介绍,目前安邦已经在约20个分公司开展车贷险业务。此外,太平洋保险、大地保险也开始在小范围内尝试车贷险业务。
不过,在记者得到的各保险公司条款看,各保险公司在之前导致车贷险停顿的风险控制上并无太多有力措施。此外,在保险公司退出车贷险的这段时期,车商采取收取履约金、管理费或引进担保公司的模式,车贷逾期率已大为降低,保险公司进入的难度正在加大。
无新意的谨慎
风险控制,是外界对重拾车贷险的安邦和大地最具争议的一个环节。
安邦保险的新版车贷险与此前的车贷险不同:首先,首付比例由以往20%提升为30%;其次,还款年限由原来的5年缩短为不超过3年;三是要求银行需取得贷款购车人有效的抵(质)押物。
四条共11项责任免除条款被列出,其中包括“担保人提供虚假材料,购车手续不全或发生虚假购车、一车多贷、骗贷套贷、恶意拖欠以及其他违法犯罪行为”等。
此外,安邦还规定了10%的免赔额。
在资信调查上,安邦保险不仅要调查贷款人本身的基本情况,还要调查配偶以及家庭基本情况,以及家庭财务情况。调查的范围包括房产、收入、信用卡、存款、借贷、担保等情况。范围和以前相比有所扩大。
“投保人必须要有房产证,而且我们要做上门调查,拍照记录在档,而以前一般是客户送资料到保险公司。”安邦保险重庆分公司车贷部人士称。
前述安邦人士透露,安邦以后可能把调查外包给律师事务所,如果资信调查出了问题也可以有第三方来买单。这样还可以在费用上有所节约,现在重庆分公司做资信调查的有2个人,以1年做100台车为例,每台车的资信调查费用是300元,可以收3万元,这远远不足以支付2个员工的工资和费用。
公开的资料显示,另一家试行车贷险的保险公司——大地保险的车贷险费率则和个人信用挂钩。
根据客户资信程度和评分结果决定费率档次,大地将车贷险年费率分为0.8%、1%、1.2%、1.5%和2%几个级别,费率最大差距达1.2倍。根据个人信用的能力强弱,评分在90分以上的投保人可获最低0.8%的年费率,评分在50分到60分的投保人只能获得2%的年费率,评分在50分以下的市民无法办理车贷险。
不过,一市场人士认为,这些条款还不足以解决风险控制问题。
他举例说,以前人保的措施除了抵押登记和联合上门催收外,还有车商存保证金等形式。车商一般付给保险公司10%的履约金和管理费,当客户发生3个月的逾期时,保险公司先用保证金垫付,只有当确认贷款人失踪,或者确实无法还款时才由保险公司来赔付。
如何让车商参与?
看来,保险公司重新杀入车贷险困难重重。
“一大难题就是如何让车商参与,在2003年后,车商和银行已经探索了一套控制风险的方法,要让他们来参与还必须慢慢来。”前述安邦重庆分公司车贷部人士称。
安邦保险重庆分公司总经理助理斯孝林以一款价值10万元、贷款期限3年的车辆举例,如果由保险公司担保,购车人贷款七成即7万元,保费为1400元(以2%的费率计算),没有其它费用。但如果通过其它担保途径贷款,担保费率通常为3.5%,即2450元,加上要缴3年管理费(每月100元左右),总费用至少多出3000元。
前述市场人士介绍,在此前的保险公司缺位车贷险的情况下,一些车商采用了履约金和管理费模式。即当客户贷款购车时,需向车商交纳3‰的履约金和每月80-120元的管理费,由车商承担保险公司的职能。重庆某汽车销售商即采取这种模式,2005年其销售额为1.2亿元,逾期仅两例。
而相比之下,此前国内保险公司所做车贷险的赔付率一般为130%到140%,最高的甚至达到400%。人保重庆公司车险部负责人称,现在该公司还在清收,目前余额约达2000多万元。
前述市场人士介绍称,一些车商能如此有效地控制风险,是因为他们成立了类似风险控制部部门,职能包括资信调查、催收、收款、收车等。重庆某车商的该部共10人,其中,仅进行资信调查的人员就达4人。
“以前兜底的是保险公司,车商在做资信调查上并不热心,审查越严格车商的销售越少。现在由其自己承担保险公司的职能,则调查非常仔细。以前是可贷可不贷的,车商一定会放行,现在则一定不会贷。”前述市场人士笑言这种变化。
除了可以自己控制风险外,车商还能在此环节获得一定的利润。
以上述重庆某车商为例,2005年其收取的履约金达360万元,其风险控制部一年的工资费用为100万元左右,有2个客户发生赔付,以一例赔偿30万元计,共60万元。车商由此可以获得约200万元的利润。
“200万元的利润对于车商而言不是个小数目。”该市场人士说,“车商有利可图,这肯定会加大保险公司进入的难度。保险公司现在相当于和车商争利。如何平衡二者关系是个关键。”
尽管人保、永安等公司2003年前的车贷催收都还没有完成,但人保重庆分公司车险部负责人仍称,“车贷险是有市场的。”从1998年到2003年,人保重庆分公司的车贷险收入达2亿元,而2006年整个重庆市场的财产险市场也不过20多亿元。
来源:21世纪经济报道
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