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理性看待房贷险"失宠"
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2006年12月22日 12:55
近段时间以来,房贷险业务量出现一定程度下滑,成为保险界的一个热门话题。根据有关调查,从今年10月下旬开始,一些地方到商业银行办理提前返还房贷款项、以及到财险公司办理房贷险退保手续的人,比平常多出不少。与此同时,多数新增贷款人也不再办理房贷险。看来,房贷险“失宠”业已成为保险市场一个不争的事实。那么,究竟该怎样看待这种现象?
很多人认为,中国人民银行对房贷险加息及各银行纷纷给房贷险“松绑”,是房贷险业务量下滑的根源。2006年央行两次提高房贷利率,新利率将从2007年1月1日起执行。不想支付因利率上调而带来更多利息的购房者,多数选择提前还贷,引发房贷险退保高峰。与此同时,工、农、建、交等各大银行纷纷把办理房贷险由强制改为自愿选择,也加速了房贷险业务量下滑。应该说,这些分析不无道理。
对于加息导致退保率上升,“松绑”导致投保率下降,很多保险公司认为银行的举动颇有“趁火打劫”之势。但笔者认为,持有此观点的保险公司缺乏足够的理性:不应把问题一味归咎于银行,而应从保险公司自身寻找原由,以望能找到一条解决问题的出路。
首先,同保险公司一样,银行也是市场中自负盈亏,承担经营风险的金融机构,其经营的主要目的是获得较高收益,银行的举动自有其道理。房贷险所转嫁的风险,银行可通过增加贷款人的数量,从而增加贷款利润等解决。随着银行房贷竞争加剧,为拉拢贷款人,银行给房贷险“松绑”是可以理解。
其次,银行升息和对房贷险“松绑”给保险公司带来的损失,只是其经营过程中所面临众多风险的一个具体表现而已,在风险管理方面占优势的保险公司应对面临的风险有充分估计,并根据实际情况采取有效措施分散或减少风险。事实上,银行贷款利率上升已有过多次,每次升息都会引起房贷险退保高潮,所以目前房贷险的“失宠”是可以预料,保险公司应提前做好防范并采取积极措施加以应对。
此外,笔者认为房贷险本身也存在一些设计缺陷。目前该险种的保障主要是房屋本身,保障范围不大,且受益人为银行而非贷款人,很大程度上打击了众多贷款人购买此险种的积极性。要想扭转房贷险业务量下滑的局面,保险公司须正视这一缺陷,积极对之改良,不妨扩大保障范围,改受益人为购房人及其家属。
令人欣慰的是,一些保险公司已开始理性对待这一局面,着手变革房贷险。如平安财险针对房贷险退保趋势,在全国率先推出“退保劝留”方案,建议办理房贷险退保手续的客户,将退保后全部或部分金额转成家财险、居家责任险,甚至包括意外险在内的一个组合套餐,转换的同时可享受较大的费率优惠。转换后,保障范围也在房贷险人身伤害和财产损失的基础上扩大甚多,其受益人也从银行变为投保人自己。
期待着房贷险“失宠”的局面,在不久的将来会得到有效控制和扭转。(
上海金融报)
来源:中国经济网综合
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