房贷险面临"生死劫" 专家建言细化风险责任保险滚动新闻

房贷险面临"生死劫" 专家建言细化风险责任

2006年11月28日 09:43

殷洁

    承保量急速下降，专家建言细化风险责任

    北京保监局数据显示，去年北京房贷险保费收入下降了59.1%。

    “房贷险业务状况不是很好，这不仅是一家公司的情况，各家开办房贷险业务的财险公司情况都不容乐观。”一位保险公司业务负责人告诉记者，由于央行加息导致提前退保人数增加以及银行松绑房贷险，房贷险业务正遭受前所未有的打击。

    而同时据北京保监局数据显示，截至10月份，北京房贷险保费呈负增长，收入仅0.49亿元，而去年同期业务收入为1.138亿元。

    银行松绑加速房贷险业务萎缩

    早在去年央行调高房贷利率后，提前还贷人数增加的同时也导致了退保房贷险数量的上升，而去年北京房贷险保费收入下降了59.1%.“加息进一步影响了房贷险业务的发展。虽然这几个月提前还贷的数量并没有呈大幅上升趋势，但相比去年的确是多了不少。”中国工商银行北京分行的一位部门负责人表示。

    “给房贷险业务沉重一击的莫过于多家银行相继松绑房贷险的举措。”上述银行人士解释说，松绑后在工行北京分行贷款买房者中没有选择购买房贷险约达98%。而记者从人保、太保等几家财险公司也得到了类似的观点，今年几个月以来房贷险业务一直处于下滑状态，但相关数据不方便透露。

    “除了为了争夺客户资源考虑，主要也是房子是固定资产，相对还贷风险比较小，银行并不是特别需要把这个风险转嫁给保险公司。而购房者不用支付这部分花费，银行可以此吸引贷款购房者。”

    而此前，房贷险是购房者向银行申请贷款时，银行为防范房贷风险要求贷款人必须购买的保险。房贷险曾因强制投保、赔付率低成为财险公司一块不错的业务利润来源。目前房贷险的费率在0.04%-0. 06%.以贷款70万元、期限20年、费率0.045%的房贷险算，保险费为6300元。

    风险承担受质疑

    针对退保情况，保险公司也尝试了一些变革措施。比如太平洋财险针对房贷险退保趋势，建议办理房贷险退保手续的消费者，转换保险受益人为贷款者及家属，将剩余保费用于下一阶段的房屋风险保障。

    但对于银行松绑后房贷险业务遭受的冷落，无论是银行，还是保险公司都还没有相应有效的对策。中央财经大学郝演苏教授表示，房贷险制度中最大的问题在于房贷风险分担不合理，购房者承担了过多不属于自身责任的风险。而银行对于贷款买房的风险认识也并不清晰。

    比如，一方面银行让购房者用房屋作抵押，同时又要求购房者购买房贷险，这是将银行自身的风险转嫁到了贷款人的身上，违背了贷款意愿和现实公平。另一方面，由于目前售房多是期房，房屋预售期间的房屋风险应由开发商而非购房者承担，因此购房者不仅在房屋交付使用后替银行承担了风险，房屋预售期应由开发商承担的风险也落在了购房者头上。

    对于消费者而言，房贷险的受益人一栏为银行曾饱受质疑。即贷款者如果因为人身风险而无法偿还贷款，则保险公司负责赔钱给银行。

    消费者则认为这部分保险费用是否该由银行支出，风险是否应该由银行、开发商共同承担？

    房贷险保障责任应细化

    “如果不采取有效措施，房贷险恐怕要退出历史舞台。”上述银行人士表示，一个产品如果不能满足市场需求，不被市场选择而被淘汰，是很正常的情况。

    郝演苏教授则指出，对于购房环节中的各方来说，确实有风险需求，房贷险产品必须改良。只有弹性调整受益方，才能使各方公平承担风险和获得赔偿。

    除了贷款者可能不还款的道德风险，还包括地震、火灾等自然灾害造成的风险；个人因意外伤害而丧失还款能力等风险。

    “房贷险曾由央行规定强制购买，而银行松绑房贷险也是银行加强审批程序、给消费者多种选择的一种进步。但银行没有意识到除道德信用风险，购房中存在的另外两种风险仍然存在。”郝演苏认为，虽然赔付率低，但风险存在就需要相应的保险保障。

    银行需要意识到这点，由银行主动采取细化保险保障范围才能推进房贷险的变革。

    而保险公司则可通过降低价格，更加明确保险中所承担的保障责任，加强理财功能来开发新的产品。

来源：新京报

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