一段时期以来，关于房贷险的争论可以说是没有停止过。有人说房贷险的确能提供房屋贷款中的保障；有人说房贷险不应该强制捆绑销售，这对消费者有失公允；也有人说目前房贷险出险率低，可以调整费率或消费者不必购买。
交通银行日前宣布，客户可以自愿决定是否购买房贷险。随后，浦东发展银行也开始对房贷险松绑。购买房贷险有无必要？是否有其他的替代保险产品？
一段时期以来，关于房贷险的争论可以说是没有停止过。有人说房贷险的确能提供房屋贷款中的保障；有人说房贷险不应该强制捆绑销售，这对消费者有失公允；也有人说目前房贷险出险率低，可以调整费率或消费者不必购买。
银行还房贷险自主权
继交通银行7月份全面取消强制房贷险之后，沪上又有一家银行开始对该保险“松绑”。记者近日从浦东发展银行上海分行获悉，该行9月起对其新合作的楼盘项目，实行由客户自主选择是否购买个人抵押住房综合保险的方式，但商业用房及二手房由于其特殊性，暂不取消强制房贷险。
其他商业银行对房贷政策也做出了调整。兴业银行、建设银行等则推出可由购房者自主选择是否购买房贷险的“直客式”房贷，把购买房贷险的主动权交给了购房者。
据了解，目前房贷市场上有新、老两种房贷险。虽然保费总量相差无几，但老房贷险在保障功能上差了一大截。新房贷险既有还贷保证保险责任，又有财产损失保险责任，即通常所说的“既保房也保人”；而老版房贷险“只保房不保人”。如果客户要选择房贷险，可要分辨清楚再行购买。
家财险：盗窃损失一样赔
王先生今年35岁，因为购置新房向银行贷款25万元，期限为10年。经过考虑，王先生选择了家庭财产险，而没有购买房贷险。
家财险的优点在于不单承保房屋本身，还承保屋内的财产，除为火灾、爆炸、自然灾害等造成的损失赔偿外，还承保入室盗窃、抢劫等造成的损失。随着需求多样化，该险种的内容不断丰富，有的可附加对金银珠宝、古玩、字画等财产的保险，有的还可以附加家庭成员第三者责任险。
业内人士告诉记者，相对于房贷险来讲，这类保险对家庭财产的保障更全面，但保费也较高。家财险与房贷险相比，最大的缺点在于“不保人”。
据了解，根据保险金额和保险责任的不同，家财险费率也不同，一般从1‰到2.5‰不等。按照太平洋公司的安居综合保险(B)产品来说，25万元保额每年保费250元左右，而房贷险每年只需缴保费110余元，感觉上比家财险便宜了不少。
房贷两全寿险：保障家人
张先生今年30岁，是某企业部门经理，收入稳定。最近，一家人搬入了刚刚购置的新居。为了购买这套三室两厅的新居，张先生按揭贷款20万元，贷款期限20年。考虑到在这20年的时间里，意外、疾病随时可能不期而至，张先生一旦发生不幸，仅靠张太太的收入无法同时承担每月的按揭还款和孩子的抚养教育，一家人不仅要搬离新居，今后的生活更无法保证。
其实，对于中长期限房屋贷款的家庭而言，房贷两全寿险能提供生命和贷款还款的保障。就拿太平人寿“美满之家”的两全保险来举例说明。
由于美满之家实行“双倍赔偿”，张先生只需要投10万元保额，保障期20年，年缴保费4690元。在保障期内，张先生可以获得最高达20万元，最低不低于10万元的身故和全残保障金。如果张先生在20年的保险期内平安无事，则期满后在还清贷款的同时，张先生还可以获得10万元满期生存金。
但是某保险公司的相关人士也告诉记者，房贷两全寿险在保障范围上提供因身故或全残的保障，如果被保险人在贷款后期出险，保险公司给付的保险金在偿还贷款余额后，剩余部分则可留给家人作为生活费用，这也导致房贷两全寿险的保费比寿险房贷险保费略高一些，但是对于自身以及家人的保障是超值的。
房贷定期寿险：适合“负”翁
30岁的小李新近购置房产，除去首付，还向银行贷款20万元，还款期为10年。小李在贷款期间特意购买了友邦金钥匙抵押贷款定期寿险，以确保房产万无一失，根据合同，小李只需要每年缴纳538元保险费，共缴付5年。
合同约定，如果小李在保险合同有效期内因意外或疾病导致身故，保险公司给付其身故时该保险单年度的保险金额，用以偿还其尚未还清的全部贷款金额。如果小李在保险合同有效期内年满60周岁前发生本合同所约定的残废，保险公司给付的残废保险金等值于残废发生时该保险单年度的保险金额，用以偿还其尚未还清的全部贷款金额。对于自身经济实力不强，又要负担大量贷款的“负”翁而言，价格相对低廉的定期寿险房贷险比较合适。
与新强制房贷险中的还贷保证保险不同的是，寿险类房贷险中身故或伤残的原因不仅包括意外还兼顾疾病，这解决了多数贷款者比较担心的问题。
据了解，这类房贷险的保额每年递增，基本与所剩贷款保持相等，所以保费较低。同时因为不是抵押贷款保险，发生保险事故后，保险金直接给付被保险人或其受益人，而不像强制房贷险的受益人为银行。 |
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