“2851-60000×〔0.07127%+(0.09894%-0.07127%)×6/12〕=？”经历过贷款买房又提前还贷的人士，也许无意间遭遇过这道数学公式。对购房人而言，这胜似“哥德巴赫猜想”。
记者当初贷款买房时交了一笔不菲的“个人抵押贷款房屋保险费”(通常称房屋按揭保险或房贷险)，因为有提前还清房屋贷款的打算，于是记者就想向承险公司询问一下退保的事宜。
8月16日，按当初签订保单的联系电话打过去，一位姓常的小姐替记者估算了一下说：“你当初交了2851元保费，要是9月份退保的话，大概得扣掉你1000块钱。”
想着当初办理房贷险就万分不情愿，而现在20年保期才保了一年半就要扣掉超过三分之一的钱？记者当即表示不能接受。常小姐听着有些不耐烦，说了句“你按这个公式算算”就挂断电话。
记者一下被蒙在那里，无数个“%、×、()”在脑海里翻腾。
退保公式玩数字游戏
无独有偶，听完记者讲述这段遭遇后，曾提前还贷的李先生也挺郁闷地告诉记者：他把自己花了33万元刚购买的房子转手，并提前还清了银行的贷款。当今年6月从保险公司拿到“退保费”时，他不禁大吃一惊：原来的保费是3936元，保期20年，现在才过了一年，保险公司就扣了1080元，只退回2856元，而保险公司给他的计算公式比记者的还玄乎———[3936—327986×0.1%×(2×12+10)/12]×95%！
“保险公司说是按照他们内部统一的计算方式算出来的，不会有问题。我至今没能看懂！”与记者一样，李先生说这话时满脸疑惑和无奈。
“保监会对房贷险退保公式的制定尚无统一格式，目前实行报备制，即各保险公司根据自己的经营状况、风险预测等因素精算出退保公式，然后到保监会备案。保监会认为公式合理就会审查通过，所以出现了每家保险公司的计算方式、扣除金额都各不相同的情况。”一位保险业界的资深人士向记者道出了个中的奥妙：“保户退保，保险公司的收入会直线下降，只好在退保公式上做做文章。”
“退保公式玩的只是个数字游戏，问题的根源出在房贷险的操作上。”这位人士尖锐地指出，房贷险的出笼本身就是个“怪胎”。
强制购买属于霸王条款
中国人民银行1998年出台的《个人住房贷款管理办法》第25条规定：“以房产做抵押的，借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。”这就是说，购房者贷款买房，必须在银行指定的保险公司里办理房贷险，为数千甚至上万的保费埋单，但受益人却是银行；如果不乐意交这笔钱，银行就不会发放贷款。
那么，房贷险保的是房屋的什么情况呢？记者仔细看了看自己保单上“保险责任”一栏，保险人负责赔偿的情况是：暴风、暴雨、台风、崖崩、冰雹、龙卷风、泥石流、空中运行物体坠落、地面突然塌陷……
“一直以来，我们业内都叫房贷险为‘傻瓜险’！你看看，房屋装修损失是不赔的，地震和战争、行政行为又不在保险范围，它的风险实在是太小了，保单里列出的意外事件导致损失的可能性微乎其微，几乎接近零。”某保险公司一位不愿透露姓名的工作人员告诉记者。
零赔付率在保险业中又意味着什么呢？保险专家、中央财经大学保险系教授郝演苏向记者解释说：“保险业有个约定俗成的法则：在一个保险赔付率统计周期内，保险产品的赔付率在20%至80%之间，是正常合理的；高于80%，保险公司的经营风险过高；低于20%，这个产品价格太高，保障太低；如果赔付率只有10%，那是保险公司不道德，暴利经营。”
由这段公允之论不难推断出：零赔付率的房贷险能经营多年，确实创造了国内保险市场上的“奇迹”。而“奇迹”的背后是，因为有《个人住房贷款管理办法》第25条规定的支撑，房贷险在实际操作中成了一个变相强制的险种。
中南财经政法大学民商法学教授曹诗权对记者说：“房贷险是保险公司借助银行优势地位强加于借款人的非贷款合同义务和负担，只有在借款人知情的前提下，自主自由自愿地认同这一负担，双方达成合意，才能产生法律效力。如果银行将其作为贷款合同的必备条款，强行要求借款人缴纳保险费，则是一种单方强制性行为，侵夺了借款人的自由意志和选择权。”
北京市消费者协会投诉部的工作人员告诉记者，无论是地方消协还是中消协，几年来对房贷险的不合理性提出过许多次批评，建议银行取消这个变相强制的险种。“从一定程度上讲，银行的这个做法比强制消费的性质更为恶劣，因为它是强制消费者埋单，自己受益！所以房贷险明显侵犯了消费者的合法权益，当然属于典型的‘霸王条款’！”
交行破冰强制改自由
近来，坊间一直有消息称，央行已开始着手修改《个人住房贷款管理办法》，这种带有强制性的房贷险很可能被取消，还在等待期间。今年7月中旬房贷险出现破局：交通银行正式宣布，在该行最新出台的个人房贷新政策中，原先客户必须购买的房贷险，现在改由客户“自愿决定”是否购买。交行由此成为国内五大银行中第一家在全行范围内不再推行强制购买房贷险的银行。
交通银行北京市望京新城分行信贷部一位工作人员以个人名义表示，自愿购买房贷险是银行房贷业务合理、完善的表现，购房者可以根据需要灵活选择是否购买房贷险。
除了交通银行外，有几家银行也开始了小规模的“试水”。
记者随机走访了北京几个楼盘。一位姓周的售楼小姐告诉记者，据她所知，现在大多数的银行还处在必须缴纳房贷险的阶段，“不过像光大银行、建行这几家在我做过的楼盘中已经不再强制收取了！所以具体的房贷险政策，应该还是看具体楼盘而定！”
记者打通建行的客服热线了解到，建行目前规定对发放的自营性个人住房贷款(不含个人商业用房贷款)，允许贷款人自由选择是否购买抵押房产的保险。
周小姐还向记者介绍，现在有些保险公司为了促销，还推出较为灵活的营销策略：“有一位今年6月在我这购房的消费者，在购买房贷险前试着和保险公司砍价，最后以7折的价格买了房贷险呢！”
业内人士认为，这些现象都是强制房贷险即将“寿终正寝”的前兆。
“即使强制房贷险被取消了，但对于已买保险还想办理退保的人来说，依然有被宰一刀的风险。”对此颇有微词的李先生认为，主管部门应该对退保公式制定统一的格式，才能让保险公司再也玩不了“数字游戏”。 |
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