房贷险：从明星“堕落”为鸡肋

　　目前退保率估计超三成，销售几乎停滞

　　“房贷险的赔付率很低，原来都认为房贷险很好做，没料到现在有这么多人退保。”本地一家保险公司业管部门经理告诉记者，他们一天要接受十几位购房人的退保申请。

　　房贷险的全称是“个人抵押住房综合保险”。当初，由于强制投保、直接依附于银行这棵大树、出险率极低等因素，使得房贷险诞生之初，被保险业内人士视为能带来丰厚利润的明星产品。

　　取消强制后就没啥新保单

　　2006年1月份，厦门建行率先取消了强制性房贷险，工、农、中行等厦门其他银行也迅速跟进，到8月份的时候，房贷险在全国范围内被叫停。购房者可以自主选择是否购买。现在，这个险种已经面临停售的风险，退保数量日益增多，成了当之无愧的鸡肋险种。

　　一位业内人士透露，房贷险叫停半年来，厦门各财险公司几乎没有什么新增的保单。该人士估计，目前房贷险退保率可能已达到30%以上，很多是按揭购房才2年到3年的客户。有人认为，“这种情况继续下去的话，真有可能停售。”

　　百姓为何不买房贷险的账

　　一位缴清贷款、办理房贷险退保的先生，对房贷险颇有微词。一位保险业内人士也说：“房贷险保单里列出的意外事件，导致损失的可能性微乎其微，几乎接近零。”

　　房贷险的第一受益人是银行，而不是掏腰包买保险的贷款人，这也是让人诟病的地方，很多购房者认为：“我掏钱买来的保险，第一受益人竟然是银行，这很没道理！”

　　也有人认为，买房向银行贷款，已经把房子作了抵押，银行已经掌握了房屋抵押处置权。如果要投保，至少不应该全部由消费者掏钱。

　　记者采访到的保险公司和退保的市民都表示，对这样的险种设计很不理解。

　　没还清贷款，退保难

　　如果提前还贷的话，购房者可以凭银行出具的还清证明到保险公司退保。如果没有还清贷款，又该怎样办理退保手续呢？

　　没有还清贷款虽然按规定可以退保，但实际上并没那么容易。太平洋产险方面表示，购房人办理退保，必须出具保单、保费发票和银行同意退保的证明。这几样东西，缺一样都办不了退保手续。一般退保人缺少的，是银行持有的保单正本和开具的证明材料。由于银行是第一受益人，房贷险正本文件又由银行持有，办理手续的时候，要想取得，往往大费周章。

　　退保要交20%手续费

　　记者在平安产险的房贷险退保专柜前，遇到一位正在办理退保的小姐。让这位小姐没想到的是，去年她花2200多元才办的保险，不到一年时间，就要支付高达600多元的退保手续费，退回来的费用只有1600多元。10个月就亏了600多元，怎么说都有点让人心疼。

　　一位产险从业人员拿出了一份房贷险的保单合同，上面的退保手续费只有5%。5%怎么会产生600多元的手续费用？记者感到很疑惑。

　　这位工作人员解释说，这是2005年以前的保单合同，手续费是5%，而在2005年以后的房贷合同上，已经附加了20%手续费的特别约定，又因为客户退保比较早，所以手续费比较高。

　　记者查了一下各地房贷险手续费的比例，发现20%是现有资料中全国最高的，其他地方普遍在10%到15%之间。

　　20%的高比例手续费是怎么得出的呢？一位保险从业人员解释说，具体标准是如何出台的，现在也说不清了，反正厦门目前普遍执行的就是这样一个比例，应该说是行业的一个统一做法。另一位业内人士告诉记者，这是因为该险种当时给银行的中介费用很高，保费中的20%到40%给了银行，这笔钱是无法追讨的。