“银行注重消费金融业务,可为结构优化调整配上‘助推器’和‘加速器’,让银行在转型中跑出‘加速度’。”中国工商银行董事长姜建清近日表示。在利率市场化、金融脱媒等夹缝中寻求转型的商业银行,正将消费金融视作极具潜力和开发价值的“新蓝海”。
消费金融服务可挖掘空间巨大
我国正处于消费较快增长和结构升级加速时期,近五年,我国社会消费品零售总额以年均15%的速度快速增长。2014年社会消费品零售总额达26.2万亿元,消费对GDP的贡献率首次超过50%。
中央财经大学教授郭田勇表示,如果能更好地撬动13亿人的消费市场,以消费促进先进制造业的升级和发展,可为我国经济结构调整、发展方式转变起到重要推动作用。
“先储蓄后消费的传统消费观念正在发生改变,信用消费、适度提前消费逐步被更多人所接受。但问题是,目前金融机构提供的消费金融服务明显不足。”中国金融期货交易所首席宏观研究员赵庆明说。
央行数据显示,消费信贷在全国银行业的信贷规模中只占15%,除去住房按揭贷款后的消费金融仅占3%。2014年全国消费信贷余额达到15.36万亿元,但其中70%以上是基于抵押的个人住房按揭融资。
“在国外成熟市场消费信贷占比一般在30%左右。”姜建清说,目前,工行个人消费信贷余额达2.91万亿元,但除去个人住房按揭贷款后,消费贷款余额近7000亿元,其中信用卡消费贷款余额达4100亿元。因此,“有巨大空间可挖掘。”
信用消费金融将成商业银行重要资产业务
时下,发展无抵押、无担保的个人消费贷款已成为越来越多银行的发展战略。民生银行行长助理林云山认为,从利率市场化角度看,个人消费贷款业务未来将成为商业银行相当重要的资产业务。
在民生银行全面重启消费信贷业务的同时,南京银行也完成了消费金融中心改革。日前,工行也整合了原先散落在银行卡部、个人金融部、电子银行部等多部门的个人信用消费贷款业务,成立了个人信用消费金融中心。
姜建清表示,在国家重点推进实施信息、绿色、住房、旅游、教育文化体育、养老健康家政等6大领域消费的背景下,发展纯信用的消费信贷大有可为。
近日,国务院常务会议提出,将消费金融公司试点扩至全国。鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司,成熟一家、批准一家。
在原有几家“银行系”金融消费公司扩大业务受理网点的同时,邮储银行、永隆银行、湖北银行、徽商银行和重庆银行等5家银行发起设立的消费金融公司已进入紧锣密鼓的筹建阶段。
“面对经济下行压力仍存、金融监管深化、利率市场化加快、金融脱媒加剧等一系列重大趋势性变化,银行正在大力培育新的业务增长点和盈利增长带,而消费金融具有抗周期能力强、轻资本效用强等特点,正符合银行经营转型的内在要求。”赵庆明说。
消费金融需提升风险防控
在消费金融业务蓬勃兴起的同时,专家指出,不同于银行信用卡对资金流向的实时监控,个人消费贷款一旦放款后,资金流向较难监控,需要进一步提升风险防控。
银监会数据显示,2014年,消费金融行业不良贷款率达1.69%,超过银行业不良均值。
当前,居民消费场景正在从线下向线上迁移,网上商品和服务零售额已超过社会消费品零售总额的10%。不少金融机构不仅从中嗅到发展机遇,也在思考如何利用互联网大数据防范风险。
“风险控制能力是决定信用消费金融业务行稳致远的基石。”工行个人信用消费金融中心总经理栾建胜表示,银行业正在积极提升大数据挖掘技术,利用互联网实现对客户资产的风险作排查监控,风控正从人工经验向数据分析、授信模型分析方向转型。
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