消费金融 又一个“战场”

　　“说开战恐怕还没到那种程度，中国市场还大着呢”

　　在“占领”理财、小微企业融资之后，互联网金融大军又开始向消费金融领域进军——这一阵地，即便是传统金融行业也并未有更深的涉足。不过，这并不代表是传统金融业放弃的领域，就在几天前，兴业银行与福建泉州市商业总公司、特步（中国）有限公司及福诚（中国）有限公司等4家公司共同出资设立兴业消费金融股份公司进入筹建阶段，已有的消费金融公司也开始触网反击互联网企业的入侵。消费金融成了又一个“战场”。

　　互联网巨头“入侵”

　　今年以来，京东推出互联网金融行业第一款信用支付产品“白条”，进入消费金融领域，经过半年多的经验积累，如今京东开始将“白条”产品推广至校园客户群；7月，天猫也以“天猫分期”产品进入消费金融领域；9月，百度推出“百发有戏”，开创所谓“新型消费金融”模式……

　　这种景象并不让人感到意外。早在今年年初，腾讯、阿里等公司就已经开始胎动消费金融，并随即与中信银行等合作推出“网络信用卡”，但产品还未上线就遭到央行的叫停。

　　不过，这并不代表互联网金融不能“搅局”消费金融。京东“白条”就是最好的例证，不同于信用卡模式，京东“白条”是将货到付款的付款期限延长至30天。“这是商业行为，与信用卡的个人信用贷款有差别。”京东消费金融业务总监许凌在接受北京晨报记者专访时表示，消费金融业务将成为京东金融五大业务布局中重要的一块。

　　在易观国际分析师马韬看来，互联网金融涌入消费金融领域似乎理所应当。“如今中国的消费市场越来越强大，而网络消费也逐渐成为了消费的主流，加上前几年信用卡的普及，已经培养了消费者负债消费的习惯，电商来做消费金融也是顺应了消费者的需求。”而近几年大数据技术的发展，也将互联网金融推向高点。“在有大数据技术之前，其实电商也想做消费金融，但却不敢。如今尽管大数据技术还未被运用得淋漓尽致，但已经能够让电商获利了。”

　　传统金融企业加速涌入

　　今年以来已经有两家消费金融公司获得准许牌照。除了兴业银行与福建泉州市商业总公司、特步（中国）有限公司及福诚（中国）有限公司等4家公司共同出资设立兴业消费金融股份公司，今年7月，招行旗下全资子公司香港永隆银行与中国联通筹建“招联消费金融有限公司”，目前正在积极筹备中。在此之前，全国也只有4家消费金融公司在进行试点，分别为北银消费金融公司、中银消费金融公司、锦程消费金融公司以及捷信消费金融公司。

　　传统金融行业也在抢占消费金融领域。实际上，除了已经获银监会批复的上述6家消费金融公司外，包括湖北银行、徽商银行、重庆银行、西安银行旗下的消费金融公司都在筹备中。消费金融已经成了银行业界抢占的主要战地。

　　实际上，消费金融仅仅在中国试点了4年。但在此前的试点中，消费金融公司不可以做跨区经营等限制让这些公司发展缓慢。就在去年底，银监会发布修订完善后的《消费金融公司试点管理办法》，允许民资进入消费金融行业，同时扩大了其业务范围，这也让不少民资对此蠢蠢欲动。据了解，重庆百货、合肥百货等上市公司也开始搭上城商行，想进入消费金融领域。

　　面对互联网金融的入侵，不少已成立的消费金融公司也开始触网，希冀以此来反击电商的冲击。

　　据了解，今年2月1日，北银消费金融公司网上贷款平台“轻松e贷”上线，且北银消费金融公司还开通了手机版贷款软件；3月，中银消费金融公司与腾讯旗下第三方支付平台财付通，携手试水互联网金融，双方共同研发的线上信用支付产品正式上线公测；今年获批的招联消费金融有限公司的相关负责人则表示，也将积极探索和创新互联网运营模式。

　　“中国市场还大着呢”

　　“说开战恐怕还没到那种程度，中国市场还大着呢。”一位业内人士向北京晨报记者说道，之所以有这么多企业看好消费金融领域，就是因为如今的消费金融市场前景十分巨大。

　　据艾瑞咨询的数据显示，2013年中国消费信贷规模达到13万亿元，同比增长24.7%，依然处于快速发展阶段。艾瑞咨询预计，2014年至2017年中国消费信贷规模依然将维持20%以上的复合增长率，预计2017年将超过27万亿元，相较于2007年将增长7.4倍。但值得注意的是，央行的统计数据显示，2013年，银行业的信贷资产里，消费信贷只占15%；在消费信贷中，除掉房贷，消费金融只占3%。

　　根据国际经验，在同等收入水平下，消费贷款占金融机构总贷款比重大概在30%左右，美国甚至高达60%以上。并且，金融发达国家的专业消费金融机构众多，消费储蓄系统、支付系统功能较为完备。

　　捷信中国总裁迈克·史国奇认为，之前中国市场只有四家消费金融公司“并不是一个正常情况”，太少的竞争主体可能导致大众对这个行业不够了解，甚至认为这是一个不正规的行业。他认为，中国至少应该有10到15家的专业大型消费金融公司，才能满足市场的需求。

　　波士顿咨询公司分析师也向北京晨报记者坦言，在数字化进程不断提速、政府政策日渐宽松以及消费者需求快速变化的推动下，中国零售银行业正在迅猛发展，创新将帮助银行获取竞争优势。未来几年内，消费信贷将成为竞争激烈的重点创新领域之一。