消费金融布局正酣 互联网金融的下一个“金矿”？

　　中国经济网北京9月30日讯 （记者 魏京婷）目前，消费金融领域俨然已经成为互联网企业角逐的下一个战场。近日，京东发布了消费金融战略并推出了其第二款“白条”产品，这是继今年2月上线面向个人用户的信用支付产品“白条”后在消费金融领域的再次推进。此前，天猫也推出“分期付款”服务。不仅如此，百度也在前两天联合信托公司涉足消费金融，发布了百发有戏，将电影等娱乐消费囊括进来。有分析人士认为，未来5-10年的消费金融领域，将会是互联网企业挖掘新业务的宝藏。

　　电商纷纷打起消费金融牌

　　据中国经济网记者了解，“京东白条”始于今年2月，指消费者在京东购物，便可申请最高1.5万元的个人贷款支付，并在3-12个月内分期还款。“校园白条”是京东第二款“白条”产品，正在重点高校试点。“白条”概念，是一种“先消费，后付款”的全新支付方式。“白条”并非虚拟信用卡，而是商业信用。其实质是“赊销”，而非一般所理解的消费贷款。

　　根据京东发布的消费金融战略，提出了未来三年，白条用户数将与京东用户体量匹配的战略目标。其消费金融业务高级总监许凌表示，未来消费金融将在扩大用户覆盖面、拓展消费场景上部署，并重点发力移动端。

　　无独有偶，天猫在7月推出了类似“赊销”的“天猫分期”，其可以被认为是一款和天猫分期针锋相对的产品，二者本质上都是“赊购”，只是具体操作上有所不同。

　　与此同时，“百发有戏”一期产品也于9月23日在百度百发开卖。与其他消费金融方式不同的是，该产品是从信托角度入手，是国内首单互联网消费信托产品，被赋予了双重信托设计模式：消费信托加金融信托。用户不仅可以享受到“百发有戏”提供的影片各种消费特权，还有望获得8%~16%的权益回报。

　　目前电商所做消费金融更多是以消费为局，金融为棋，抢占用户。未来不仅仅是电商企业，更多的互联网公司，传统金融企业将加入消费金融战局。

　　市场及潜力巨大 将迎爆发阶段

　　专业人士认为，消费金融市场将迎来快速爆发的阶段。中国经济网记者了解到，艾瑞咨询集团公布的首份消费金融报告显示，2013年中国消费信贷规模达到13万亿元，2014年中国互联网消费金融产业交易规模将突破160亿元，增速超过170%。预计2017年，整体市场将突破千亿，未来三年复合增长率达到94%。

　　“电商做互联网金融，消费金融无疑是趋势，更是机会。”互联网金融千人会秘书长易欢欢说。当以余额宝为代表的平台金融发展到一定程度后，互联网巨头就开始寻找新的目标，此时消费金融巨大的市场及潜力吸引了他们。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，消费金融产品的积极意义在于一方面加深了互联网金融内涵，有助于提升互联网购物体验、完善互联网金融服务内容；另一方面从更深层次来看，也为中国消费金融的发展提供了新思路。

　　但是，也有业内人士表示，电商互联网企业开展消费金融的风险需引起注意，消费金融发展道路漫长。中国电子商务研究中心助理分析师钱海利认为，监管方面， 目前互联网金融相关法规迟迟未落地，监管没有清晰的界定。信用风险方面，电商公司以消费金融形式开展个人授信未进入央行征信系统。目前国内银行发放的贷款中，利用消费金融工具来进行日常消费的比例只有3%。中国人的消费观决定了提前消费的观念接受度低。