89家基金公司全扫描　活期存款可投哪些货基

　　上月末，天弘基金称，余额宝的客户数已达8100万户，居民活期存款向货币基金搬家的步伐继续加快。

　　投资者之所以选择货币基金替代活期存款，一方面是因为货基收益率远超活期存款，2013年国内货币基金平均收益率高达3.97%，是活期存款利率的11.3倍；另一方面也是因为基金公司在网上直销推出了货基“T＋0”快速取现业务，赎回款当天即可到账，解决了以前通过代销渠道赎回货基，资金要两个工作日后才能到账的不便，货基因此获得媲美活期存款的流动性。

　　因此，投资者在将自己的活期存款转向货币基金时，除了要关注货币基金的收益率外，更要考虑该货币基金的申购以及快速赎回是否有所限制，以避免急需用钱时赎回款却无法实时到账的麻烦。为此，记者仔细登录了全部基金公司官网和相关互联网公司网站，就货币基金的便利性进行了统计分析。

　　统计显示，截至3月2日，已成立的89家基金公司中，有69家基金公司一共发行了178只货币基金(A、B类分类计算)，其中35家基金公司推出了货币基金“T＋0”快速取现业务，加上相关基金公司与5家互联网公司和两家银行的7只合作产品(余额宝、微信理财通、网易现金宝、百度百赚、苏宁零钱宝、平安盈、民生如意宝)，目前共有42只可以实现快速取现的货币基金产品。在这42只产品中，新华壹诺宝、国泰超级钱包两只产品在官网上没有提供可供统计的详细信息，因此未纳入本文的统计分析。

　　就货币基金的快速赎回业务而言，本文主要关注是否有金额限制和时间限制两大指标。

　　指标一:是否有金额限制

　　在可纳入统计的这40只产品中，各基金公司官网直销的货币基金日常申购均未设置上限。但7只合作产品均对申购设限。其中，微信理财通的申购金额在5千－5万元之间，余额宝除了工、建、农、邮储、中5家无限额外，其他20多家银行额度大多在5万元以内。百度百赚利滚利单日限购10万元，资金存量限额100万元。平安盈单日限购1000万元。

　　快速取现上，在40只产品中，只有融通现金宝一只产品没有设置限额，能满足所有客户、特别是资金量大的客户的需要。其余39只均有金额不等的限制。统计发现，这39只产品中，单日取现金额最低的是苏宁零钱宝未实名认证客户，仅能取现1000元，其次就是中海e通宝和海富通货币，仅能取现5万元。华夏活期通、大成钱柜、百度百赚等16只产品单日取现限额在10万－25万元之间；广发钱袋子、南方现金宝等12只产品的单日取现限额在30－50万元之间。嘉实、工银瑞信、平安盈(对接南方增利)等4只产品的单日取现限额为100万元。汇添富现金宝、民生如意宝2只产品单日取现限额为500万元，但汇添富现金宝同时规定单月累计不能超过500万元。

　　单日取现限额1亿元的网易现金宝，更像是个噱头。因为这这1亿元额度是全体客户每天共用的额度，用完即止。

　　高净值客户还须特别留意，基金公司是否对单笔取现设定限额。统计表明，宝盈、大成、富国、国投瑞银、华夏、南方、万家、银河等19家公司对单笔快速取现设有限额，最低的宝盈货币单笔取现为3万元；富国等9家公司单笔取现限额5万元。这就意味着如果客户需要赎回50万元的货币基金，就必须重复赎回操作10次以上，极为不便。

　　指标二:是否有时间限制

　　尽管这40只产品都打出了快速取现的招牌，但仔细研究可以发现，这些产品在快速取现业务的开办时间以及赎回资金到账时间上，还是有很多差异，需要投资者认真甄别。

　　统计显示，7只互联网基金产品和28家基金公司官网提供货币基金产品365天、7×24小时的取现服务，也即是在快速取现上没有时间限制。鹏华、易方达、国投瑞银、宝盈、大成5家公司在快速赎回上面有时间限制。

　　其中，鹏华货币只能在交易日的9点至17点开放快速取现服务；易方达e钱包在自然日的8点至22点开放服务；国投瑞银货币在自然日的9点至21点开放服务；宝盈货币在自然日的9点至19点开放服务；大成钱柜在22点至次日2点无法提供快速取现服务。

　　就快速取现资金的到账时间而言，40只产品也不尽相同。总体而言，基金公司官网直销的产品更具优势。其中，融通、华安、嘉实、汇添富、工银瑞信、诺安、招商、民生加银等10家公司在官网明确提出了“秒杀”到账；国投瑞银、银河、易方达是分钟级别到账；华宝兴业、长城、富国、鹏华、泰达宏利是“T＋0”到账；广发基金的表述是最快“T＋0”到账；华夏活期通在22点－2点之间提交的快速赎回，资金要2点之后才能到账。

　　互联网合作产品的赎回资金普遍无法实现实时到账。其中，微信理财通最快能2－4小时到账，慢则次日到账。苏宁零钱宝2小时内到账。网易现金宝、百度百赚可以在20分钟内到账。余额宝的赎回资金到账规定则最为复杂:能够实时到账的仅有中信、招行、光大、平安4家银行；单笔取现5万元

　　以上的要在第二个工作日到账；单笔5万元以下的在第二天到账。而且，余额宝的资金到账后，根据银行卡不同，还有提现限制，最低的每天仅能取600元。

　　结论:

　　统计表明，对小额闲钱而言，这40只产品均能够作为活期存款的替代，但如果要求赎回资金能够实时到账，像余额宝、理财通这类产品就无法满足要求，最好选择对到账时间有明确承诺的基金公司官网直销；对高净值的客户而言，建议重点关注融通现金宝等8家快速赎回限额在100万元以上的产品，以避免赎回资金无法足额实时到账。