银行收费从此不再继续乱下去？

　　财经热点

　　“名义上我们拿到的经营性贷款一年期利率是7.8%，但实际利率已经接近10%，因为还要支付财务顾问费，还要帮银行拉存款。”这是杭州一位私营企业主张宏的切身感受。事实上，为了顺利从银行拿到贷款，和张宏一样，许多企业家都要在支付正常的利率之外，为银行开出的各种名目的额外费用买单，其中包括财务顾问费、贷款承诺费、资金管理费等这些被监管部门明令禁止的收费。

　　近日，国家发改委对银行的收费乱象祭出重招——一张被称为发改委对银行开出的“史上最大罚单”，金额高达8.25亿元，罚单的对象就是涉及违规收费的商业银行分支机构，总数共64家。而这8.25亿元的经济制裁总额中，罚款额达4.16亿元，责令退还企业的金额则为4.09亿元。

　　银行乱收费并非一桩新鲜事。早在2012年初，银监会就发布了《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，“重拳”整治存贷款和服务收费两大领域存在的问题，并对贷款定价提出了七项禁止性规定。银行借发放贷款提供融资之机，要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用等乱收费行为，均被严格禁止。然而这几年，社会上关于银行乱收费的质疑之声并未因此停止。那么，银行的收费乱象为何屡禁不止？怎么做才能对银行那些巧妙的甚至有些隐蔽的乱收费行为进行有效监管呢？

　　新闻回溯

　　64家银行因乱收费被罚

　　2月19日上午，国家发展改革委召开了价格监管与反垄断工作新闻发布会。在发布会上，价格监督检查与反垄断局有关负责人，围绕去年所开展的工作和今年的部署安排等方面情况，回答记者提问。

　　发改委称，去年9月组织了30个大的循环交叉检查组，大概有上千人的检查队伍对商业银行开展检查，这次检查覆盖了五大国有商业银行和12家全国性的股份制商业银行，还有26家城市的商业银行，几家农村商业银行、农村信用合作社等。

　　在检查中，发现了如下普遍的问题：

　　一是借贷款之机捆绑强制收费的问题。有的银行的分行、支行三个月收5笔财务顾问费。

　　“一年交一笔还可以，我们一查正好三个月有五次贷款，贷一次收一次，我们检查发现这样的收费基本没有提供服务，就是只收费不服务的问题比较普遍，少则几万，多的几十万、上百万的都有，有的银行服务是象征性的。”发改委价格监督和反垄断局局长许昆林这样举例。

　　二是把自身的监管之责变成有偿的服务，强迫企业签署所谓的自愿签订托管协议，把资金委托银行监管，按贷款金额的一定比例来收费。

　　三是明令禁止的收费还在收，向小微企业收贷款承诺费、资金管理费等，增加了小微企业的成本。

　　【专家谈银行收费】

　　郭田勇 中央财经大学中国银行业研究中心主任

　　一家银行要想能够办成百年老店，长远发展来看一定是靠物有所值地提供服务形成品牌认可度的，商业银行要处理好短期利益和长期利益的关系。

　　银行用中间业务收入作为绩效考核的内容之一是没有问题的，因为任何一个企业都考核，银行目前面临着比较大的经营业绩压力，可能将这种经营压力转嫁到服务上、收费上，“比如说我主要是惦记着把钱收进去，服务呢，偏差一点，商业银行有这种心态并不奇怪。”

　　他认为，一家银行要想能够办成百年老店，长远发展来看，必须真正在公众中形成一个品牌认可度，一定是靠物有所值地提供服务来形成品牌美誉度的，如此银行未来才能具有长远的一种竞争力，“希望商业银行要看到这种短期利益和长期利益的关系，不能为了眼前一点利益，捡了芝麻而丢了西瓜，因为你有这个项目，我就胡乱收费了，但是一下子明明不应该收这么多，你收这么多，把社会上对你这个评价给降下来了。”

　　深度追问

　　贷款捆绑收费为何屡禁不止

　　2012年初，银监会发布的《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，明确提出了“七不准”和“四公开”，通知重点要求银行业金融机构对现行收费服务价目进行全面梳理检查，及时自查自纠。通知规定，银行业金融机构应制定收费价目名录，并统一执行。对实行市场调节价的收费项目，应在每次制定或调整价格前向社会公示，充分征询消费者意见后纳入收费价目名录并上网公布，严格按照公布的收费价目名录收费。此外，各项服务必须“明码标价”。

　　“那个时候也处罚过一批银行，但是该收的费用还是在收，只不过方式变得更为隐蔽了。”杭州一位银行业内人士告诉记者，比如一些银行为了完成存款考核，会要求贷款的企业按一定比例去找黄牛买存款，通过黄牛把钱存到银行，就不容易被查出来。据了解，去年在杭州市场上，这个买存款的配比甚至高达75%。

　　这意味着企业如果想从银行获得1000万元的贷款，就必须为银行找来750万元的存款。而通过黄牛买存款要支付的费用可能高达3%。也就是说，这1000万元的贷款，需要企业付出20多万元的额外费用。

　　那么，监管部门明令叫停的贷款捆绑收费为何屡禁不止呢？

　　中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼告诉记者，这个现象跟银行的盈利模式和内部考核机制有关。

　　商业银行主要依托信贷资源来拓展业务，在社会资金面偏紧的情况下，银行的信贷资源可以说是一种相对稀缺的资源，在利率市场化的情况下，银行原本可以通过利率上浮来调节价格。但是，银行出于内部考核的考虑，如为了增加中间业务收入，通过利转费的方式，把一部分本来应该上浮的利率转成财务顾问费等费用。

　　“目前类似余额宝等一些产品，进一步推高了整个社会的资金成本。因为余额宝背后的货币市场基金主要投资于银行协议存款，银行为了这些存款可能支付了不菲的成本，再把这些钱贷给企业时，就要开出更高的价码。”董希淼说，如果社会资金成本被推高，企业的贷款成本就难以下降，融资贵的现象也难以缓解。

　　有专家指出，遏制银行乱收费，仅靠颁布收费管理办法和银行自律还远远不够，应充分吸取以往监管中的不足，建立严格的监督和查处机构，并引入社会监督力量，尽快发挥金融消费者保护机构作用，构建和完善全方位监管模式。