市场热盼存款保险制度

　　长期以来，我国一直虽然没有建立显性的存款保险制度，但政府一直以来都在实行“隐性的存款保险制度”，无论是剥离商业银行不良贷款还是向银行注资，任何金融机构出现风险，最终都由政府来“埋单”，中央银行和地方政府承担退出机构的债务清偿。这种隐性存款保险制度的最大缺陷是，隔断了金融机构资金运用收益和资金筹集成本之间的制衡关系，蕴含着金融风险和财政风险。二十年磨一剑，中国存款保险制度或在近期浮出水面。

　　日前，人民银行原副行长、中国金融会计学会会长马德伦在“第十届中国国际金融论坛”上也透露，存款保险制度的设计已经基本完成，即将推出。

　　“(推出)存款保险制度，可能不是在今年冬天，就是在明年春天。”作为存款保险制度研究跨部委课题组的牵头人，中国人民银行副行长刘士余12月8日公开表示。在他看来，目前我国具备推出存款保险制度的时机，并在中国建立存款保险制度已经具备紧迫性，如果没有存款保险制度的保护，我国民营中小存款金融机构在市场上很难得到健康的发展，一旦风险发生，也没有相应的保障机制；而在推进利率市场化的同时，必须为一部分不能适应市场化进程的金融机构做好准备。

　　“作为金融改革的重头戏，民营银行和存款保险制度在2013年取得重大进展，银行业准入和退出机制得到完善。但民营银行的发展不可能一蹴而就。尤其在利率市场化情况下，一些风险管理能力相对较弱的银行可能陷入经营困难。当前，我国推出该制度的时机已经成熟，预计将于2014年上半年正式推出。”中行国际金融研究所在《2014年经济金融展望报告》表示。

　　对于市场热盼的存款保险制度，中行在上述报告中称，建立完善的存款保险制度，将提供一个良性的、市场化的问题银行处置平台，避免金融机构出现问题时政府被动救助；有利于保护存款人的权利，有效提高公众信心，降低挤兑风险，从而维护金融稳定。当然制度保障是一个方面，更重要的是金融机构建立良好的激励约束机制，成为自主经营、自负盈亏、风险调控能力较强的市场主体。

　　有业内人士表示，存款保险制度的建立，可以保护普通或小额存款户的利益。如果设立一家全国性存款保险公司，储户们就不必担心在小型金融机构存款的安全性。如果一家银行存在倒闭的可能，作为该银行存款的保险公司应立即作出反应，将这家银行的存款和贷款转卖给另一家银行。如此一来，倒闭银行的客户自动成为新接手银行的客户。