中国经济网北京12月18日讯 一名来自社区居委会的兼职员工,十几平米的小屋,几台终端设备,这就是中国经济网记者去过的最简陋的社区银行。如今,在《中国银监会办公厅关于中小银行设立社区支行、小微支行的通知》(以下简称《通知》)下发后,这样的社区银行将被定义为社区支行而被严格规范经营。
据不完全统计,包括民生银行、招商银行、中信银行、兴业银行等多家股份制商业银行近年来都热衷于发展社区银行。民生银行董事长董文标更是将社区金融视为民生银行发展的第二个支点,此次社区银行从游击队变为正规军,将对多家银行原本制定的战略产生影响。
无序竞争愈演愈烈
早在2002年,民生银行就树立了社区银行的经营概念。率先进场“跑马圈地”换来的是遍地开花。目前,民生银行在北京、上海等地设立的社区银行就已有千余家。成熟社区的密集分布则是民生银行的杀手锏,上海北京西路新闸路附近,1000米之内竟有两家社区银行网点。
今年5月,董文标在投资者见面会上表示,2.0版民生银行将实现分行行长一把手工程,打造小微金融和小区金融,无条件授信给“圈定”的小区客户以拉动个人金融资产,通过标准化、模块化、批量化模式来点缀商业银行体制。对于社区银行规模的规划,董文标更是有三年内突破1万家的决心。
民生银行做的风生水起,其他银行自然也不甘落后。今年6月底,兴业银行“社区银行”申报首先在福建获批,兴业银行福州联邦广场社区支行已开始正式营业。8月,中信银行在重庆的第一家社区银行也在冉家坝开业。
股份制银行纷纷发力,让社区银行这个新兴的业务迅速发展起来。某国有大行员工告诉记者,即便是在北上广地区,成熟的适合做社区银行的小区也是不多的,选址早即便有风险,但是如果不提前做就会落后竞争对手很多。
或许正是基于上述考量,以北京为例,社区银行铺面争抢尤为激烈。某上市银行战略研究部负责人告诉记者,他们在哪里选址,民生必定跟进,有些时候为了抢一个商铺,民生银行不惜抬高房租,甚至房东没产权证也不在乎,北京市很多小商铺的价格就是这样炒起来的,民生在北京现有上百家的社区银行,为了抢地不计成本。
“我们如果不做,也会有别的银行做,尽管是打监管的擦边球,但是为了争抢有力的地段与铺面,只能先下手为强”,业内人士表示。
据了解,社区银行的形式在此前一直介于自助银行与一般网点之前,一般网点需经过银监会批准,而自去年开始自助银行设立可由各家银行自主决定,而社区银行则没有匹配监管条例,各家银行的社区银行既可以说是金融创新,亦可以称为打监管的擦边球。
社区银行何去何从
正所谓无规矩不成方圆,各家银行在社区银行上的激进态度引起了监管的注意,银监会下发《通知》也意在规避未来有可能出现的无序竞争的风险。
《通知》中最重要的三点包括,社区支行、小微支行的设立应履行相关行政审批程序,实行持牌经营;各地银监局只负责对辖内社区银行申请的初审,初审后需报送银监会;各中小商业银行已经设立但未申领金融许可证,符合条件的相关机构,应纳入2014年中小商业银行社区银行发展规定,履行相应行政许可程序,作为支行纳入管理;未取得金融许可证的,应转为自助银行或终止营业。
北京银行研究发展部王一鸣告诉记者,这个政策银监会酝酿了很久,银监会此次出台的监管措施是正向的,对银行也是正向的。不仅在社区银行的审批上进行了手续的简化,“以往筹备审批和开业审批需要提交两次申请,现在只需要一次”,也对社区银行加以规范,行事有据可查。
但是,对于未来可以规划,既成事实却难以更改。民生银行上千家的社区银行要何去何从?某大行人士表示,社区银行大多在小区里且面积小,一年10几万就足够了。由此估量民生银行已开设的社区银行只房租就达上亿。如果不能获得牌照,上千家社区银行改为自助银行,租金倒是不会有损失,如果终止营业,损失应以千万计。
民生银行对此回应称,由于社区银行的建设尚处于摸索期,各家银行已有的做法有些与《通知》的规定不一致。民生银行表示,在大力推进服务型网点建设的同时,要借监管机构出台专门的管理办法为契机,进一步抓好服务型网点建设的质量。
其实早在今年年初,社区银行初露锋芒之时,业界就存在了许多质疑的声音,社区银行的未来或许没有看起来那样光明。工行一位网点员工表示,优质零售客户与银行关系根深蒂固,自然派生很少,社区银行扩张实际还是物理网点的扩张,社区银行受众也有许多限制,实际成本相比电子渠道仍大数倍。
对于风险,消费者也有自己的看法,“很多老年人本身没有自身的金融风险意识,也容易上当受骗, “人+自助机”的模式太不安全了,也给了不法分子可乘之机”。招商银行总行零售管理部副总经理吴艳平对此表示,银监会发文严把关是非常有必要的,银行毕竟和快消品店不同,风险控制要放在首位。
吴艳平还告诉记者,虽然社区银行成本较低,平均只有一般物理网点的15%,但是如何选址与选择什么形式建立网点非常有学问,要从周围百姓与企业的金融需求出发。一定范围内的社区银行并非越多越好,银行的一拥而上所造成的资本浪费值得注意。
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