银行“以价换量” 专家：莫忘社会责任

　　近日，中国农业银行北京市分行发布公告称，自2013年12月1日起，该行通过手机短信、电子邮件等对个人客户进行的通知服务，将按照2元/账户/月的价格标准收费。这则公告的发布，宣告了四大行免费短信通知服务全部结束，也因此再次使银行收费成为公众舆论的焦点。

　　事实上，据记者了解，即使目前仍有很多中小银行选择了免费提供此项服务，但这并不意味着是永久的“免费午餐”。业内专家表示，阶段性、优惠性的免费服务作为一种招揽客户的手段，不失为利率市场化背景下银行发展中间业务的方式。但专家提醒，在我国特殊的外部环境下，银行增加服务收费需要一个循序渐进的过程，而更重要的是莫忘社会责任。

　　免费短信服务非“天生”

　　记者了解到，四大行中，除了此次取消免费服务的农行外，其他三家大型商业银行此前已将短信提醒业务划入有偿使用的范围。其中，工行收取2元/月的短信提醒费；中行收取2元/月的短信提醒费，首次开通短信提醒可以免费试用半年；建行短信提醒费则为3元/月，27元/年。

　　而就在四大行纷纷转向收费的阵营时，中小银行所提供的短信提醒业务还是以免费服务的形式居多。但目前绝大部分免费提供该项服务的银行所采取的也都是一种临时性的“优惠”和“暂免”，这就意味着该项服务并非像一些消费者所想的那样“天生免费”。

　　记者查阅各大银行官方网站公布的资费标准发现，目前，民生银行、光大银行、平安银行、华夏银行、北京银行、宁波银行的普通借记卡短信提醒业务均为免费状态。而除了民生银行明确注明该项服务属“免费”外，其他银行都制定了相应的收费标准，只是当前的状态为“暂免”。

　　光大银行的官方网站显示，该行制定的个人短信通业务每个账户为3元/月，但目前为“免费优惠期”，并注明“具体收费时间另行通知，经客户确认同意后方收费”。与其类似，华夏银行个人客户账务短收费标准为12元/年，但目前的优惠标准为“免费”，该行同时注明，“根据监管要求，在该项服务开始收费时，本行将提前向客户进行公示，同时经客户以书面、客服中心电话录音或电子签名方式单独授权后进行收取”。此外，大多数城商行对此项服务也实施了“暂免收费”，例如北京银行、宁波银行公示的短信服务费标准分别为2元/月、3元/月，但都备注了“暂不收取”。

　　免费招牌实为“以价换量”工具

　　自银行被冠以“暴利”头衔之后，每一次的收费变动都会触动公众的敏感神经。针对此次银行取消免费的短信提醒业务，很多消费者认为，这项服务作为银行产品服务的一个安全保障，理应免费。而面对公众的质疑，银行也道出“苦衷”。

　　某股份制银行的业内人士这样告诉记者：“对于银行而言，短信提醒业务是我们为了使客户更好地保障自身账户安全所提供的一项服务，且银行要为这项服务付出额外的成本，有偿使用符合监管的相关规定，属于‘市场调节价’中的一项。目前之所以有很多银行实施免费，其实都是各家银行提供的一种优惠性的、吸引客户的方式，当然银行这种‘优惠式的免费’有其整体利益的考虑，也并不表示其他银行收费是不合理的。”

　　对此，业内专家也作出相应的解释，不仅是银行，一些企业在推出新的业务之后，为了吸引客户，都会采取一种以先期免费或优惠的服务方式打开市场，等积累一定用户量和客户产生依赖性之后再将收费放开。这从银行角度而言，不失为利率市场化之后获取手续费收入的一种有效方式；同样对于客户而言，也获取了享受更为便利、优质服务的可能。

　　近期，就在公众对大银行短信提醒业务收费表示不满之时，部分中小银行就充分把握了这一时机，以抓人眼球的“免费口号”将微信银行推向了市场。

　　“关注微信银行，所有微信通知全免费！”目前招行、广发银行、兴业银行、中信银行等多家股份制银行陆续推出了微信推送功能，免费为持卡人提供消费信息通知。

　　对此，业内专家也认为，此举同样是银行以一种先期让利来吸引消费者打开市场的方式，而相比目前银行为免费服务所买单的成本而言，微信银行为银行未来发展所带来的利益前景更为可观，这才是银行提供免费服务的初衷。

　　未来需更精细化的收费方式

　　目前，我国银行业的中间业务还处于起步阶段，服务也只是揽客的手段，而从国外经验来看，中间业务收入是西方商业银行的重要收入来源，因此银行服务收费是未来发展的一种趋势。随着我国利率市场化推进的加快，银行传统的存贷款利差收入不断收窄，近年来部分银行利润增速从两位数快速下滑至个位数也是不争事实，这说明商业银行盈利的压力正在不断增加。对此，业内专家表示，银行作为一个盈利性的机构，在原来传统的存贷款业务之外寻找其他收入来源是其适应利率市场化环境的自然选择。

　　但是，业内专家提醒，中国银行业在加快发展中间业务收入的过程中需要注意到我国外部环境的特殊性，在收费合理的前提下，商业银行要充分保证收费透明，让客户进行自由选择，同时更要依靠自身优良的服务来增加客户的忠诚度。

　　“相对于国外已经建立起了一个消费者认可的收费环境，我国银行面临一个更为特殊的外部环境，从最初的免费到后来的收费更需要一个渐进的过程。银行收费需要确定一个合理的定价区间，而且必须要透明，至少要让老百姓清楚银行是怎么定价的、为什么这样定价，等等。”中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚表示。

　　对此，曾刚提出，从发展普惠金融的角度出发，银行可根据不同类型的客户，将单一、简单的收费形式更加细化。对于一些使用频率不高的消费者，或许可以采取“按条收费”或者降低收费标准，甚至对一些特别小额的普通用户进行一些费用豁免。但无论费用的高低，都需要相应的服务配套来让消费者心甘情愿地买单。

　　“银行完全可以主动把原本简单的收费方式变得更加精细化，这是未来的一个重要发展方向。一方面对银行来讲，能够更好地体现其社会责任；另一方面从客户角度来讲，也能够得到更好的服务。”曾刚说。记者杜冰