长沙银行：做家门口的便民银行

　　长沙银行行长朱玉国善意提醒小微企业，要爱护自己的信用，专注自身主业，找一家门当户对的银行长期合作。邹麟 摄

　　“几百万元的生意规模，却有五六个银行账户。资产分散，不仅不利于提高资金运转效率，也不便于银行全盘了解企业的发展经营状况，这就是长沙诸多小微企业类似的管理方式，也成为其顺畅融资的一道障碍。”日前，长沙银行行长朱玉国接受本报记者专访时表示，本土小微企业要发展，最好找一个门当户对的银行长期合作。当下适逢金融脱媒，银行转型谋求发展的当口，长沙小微企业多了解银行的最新举措，更能得到银行的青睐。

　　5万元纯信用贷款

　　不到一周就放了款

　　贷款实际发放4.98亿元，授信1006户小微企业和个体工商户。这是去年底长沙银行推出“长湘贷”以来，8个多月内该业务的统计数据。

　　即便贷款金额只有5万元，在长沙黄兴路步行街做披萨店店长的周灿依然欣喜：5万元添置设备扩大经营规模已算雪中送炭。更关键的是，贷款的偿还方式类似房贷，每月本息是固定的，每月还款额度不到5000元，尚在她的承受范围内。

　　“这跟我以为的银行办贷款很不一样。”周灿此前并没找过银行办贷款，但已经被身边许多人告诫“银行贷款很难办”。这次通过2013长沙金融服务节，报名长沙银行对接，在贷款办理期间，从提交申请到放款不到一个礼拜，她除了找到一位担保人作保，任何抵押物都没有。而为了她的贷款，长沙银行的客户经理不仅多次上门了解情况，更加班到晚上10时发短信通知放款事宜。“好像没有想象的那么难。”她说。

　　值得一提的是，长沙银行“长湘贷”无须抵押品，属纯信用贷款，没有手续费，2-5个工作日可快速高效放款，有专人上门服务，个人最高可贷100万元。

　　主动改变

　　提供与小微企业“登对”的金融服务

　　周灿是众多受益于长沙银行“微贷”的本土小微企业的代表。

　　长沙银行行长朱玉国表示，许多人认为小微企业在银行很难获得贷款支持，这与原来一段时间银行业对小微企业融资需求重视不够有关，这种根深蒂固的偏见影响不小。但现在，银行普遍面临新的挑战，如金融脱媒愈演愈烈，利率市场化稳步推进，移动与互联网金融浪潮汹涌袭来，转型谋求发展是银行业发展的必然。

　　作为本土市民银行，长沙银行也在转型。怎么转？朱玉国坦陈，“就是要更接地气，了解本土市场需求，深耕长沙本地金融市场。”

　　事实上，近几年长沙银行在服务小微企业方面推出了不少“接地气”的举措，很多做法迅速被同业效仿。如在长沙地区首家开辟社区银行，将零售金融和社区金融结合，呈现给社区居民更便捷的一站式综合金融服务。随后，不少银行纷纷跟进表示要发力社区银行。如去年底长沙银行率先引进法兰克福微贷技术，在长沙“首吃螃蟹”，为小微企业及个体工商户提供无需担保和抵押的纯信用贷款“长湘贷”，额度最高可达100万元。前文披萨店店长周灿近日刚申请到的贷款就是这种。而今年以来，信用贷款就纷纷出现在银行同业可提供的小微融资品种当中。

　　对此，朱玉国表示，服务小微企业，银行不能套用原来的做法。小微企业大多没有抵押物，融资常常呈现出“小、频、急、少”特点，也大多没有健全的财务报表。与其让企业改变来适应银行的要求，不如银行主动改变，主动提供能适应小微企业需要的融资产品。“长湘贷”就是在这样的背景下推出的。

　　重心下沉

　　做家门口的便民银行

　　100万元以下可申请信用贷款，而对于100万至1000万元的贷款需求，长沙银行正在引进国际领先的信贷工厂模式，批量作业，可极大简化贷款审批流程，满足企业融资诉求。

　　除了融资外，该行也试图在服务渠道上更亲近居民和小微企业。朱玉国介绍，长沙银行当前在着力推进平台数字化，让多元化渠道体系为市民和小微企业提供更便捷的服务，其中社区银行就是载体之一。按计划，该行今年要筹建50家社区银行网点，3年内争取设立300家，并以商业合作社方式服务社区内的小微企业。

　　作为市民银行，长沙银行植根于长沙本土，与小微企业有着天然血亲关系。在从业生涯里，朱玉国目睹了很多名不见经传的小企业历经艰辛成长为了知名大中型企业，也看过不少小微企业被默默淘汰甚至消失。如何才能基业长青？他建议，小微企业最好找一个门当户对的银行，长期合作。有企业为了暂时办贷款，允诺帮助客户经理揽存，几百万元的生意往来款，分散存到了五六家银行账号里，这样不利于银行全盘了解企业整体经营情况，也不利于企业信用的累积。此外，他表示，不论是个体工商户还是小微企业主，要像爱护自己的眼睛一样爱护自己的信用，偶尔逾期可能并非恶意，但终究不利于企业长期信用的建立。

　　此外，他善意提醒小微企业，要专注自身主业，不能三心二意。“一些企业发展途中出问题，往往不是钱少了，而很可能是钱多了，搞其他副业。但企业需经得起诱惑，不是什么钱都能赚的，比如民间融资虽然来钱快，却并不如主业来得稳当。”