小微金融服务水平提升是银行业服务实体经济的重要举措，但要实现可持续发展还要越过一些障碍。
贷款银行与小微企业信息不对称。目前小微企业信息披露平台建设相对滞后，客观上也增加了信息不对称。金融服务能力与客户需求不对称。小微企业在不同成长阶段有不同的金融服务需求，但目前我国小微金融机构服务能力的提升受制于经营能力和资本实力，就导致相应的需求无法满足。
社会目标与商业目标不相容。由于不同目标的绩效评价存在差异，往往造成目标冲突，从而阻碍小微金融的可持续发展。风险监管与金融创新不相容。由于小微金融的高风险，风险分担模式发展滞后，对业务创新和资格准入进行过度限制，必然造成金融市场缺乏竞争，进而导致金融创新动力不足。制度安排与市场环境不相容。目前金融资本过多集中于国有大型银行，数量庞大的民间资本由于缺少相应制度安排，无法形成有效贷款供给。
挑战和机遇往往是并存的。各地金融机构都在探索尝试解决之道。以“机构信用代码”推广为契机，创新小微企业征信体系，建立全国统一的征信平台。将机构信用代码建设成为覆盖全社会的“经济身份证”，不断完善机构信用代码信息采集、整合、共享机制。
以专业化和综合化服务为导向，创新小微金融机构服务模式，建立新型银企合作关系。结合地区和行业经济特点，进行专业化建设，形成独有的服务方式、风险控制手段及盈利模式。
以差别化监管和政策激励为手段，创新小微金融机构盈利模式，实现双重目标激励相容。积极推进机构准入、存贷比考核、资本计量以及不良贷款容忍度等方面的差异化监管政策“8落地”；加大对银行小微企业贷款的补贴力度，特别是科技型小微企业贷款；加快政策性担保机构建设，进一步增强担保机构的风险缓释功能，降低小微企业的融资成本。
以“政府+保险+银行”的模式为突破，创新小微金融风险共担机制，改善小微企业融资环境。同时，大力推行以保证担保为主、其他担保为辅的灵活多样贷款担保方式，采取离散式和捆绑式的“多重担保、多人担保、多户联保”等。
以“规范化”和“阳光化”为要求，创新小微企业资本市场建设，建立多层次小微金融市场体系。为大量民间资本和符合条件的小微企业搭建融资交易的平台，丰富小微企业的融资渠道，对小微企业金融服务机构实行适度宽松的市场准入。遵循机构分大小，产品分类型，监管分层次，加快完善商业性金融、政策性金融、合作金融和其他金融组织建设，形成各有定位、功能互补和相互促进的多层次小微金融组织体系。如此，小微企业金融服务一定会大有转机。
（作者单位：厦门银监局 王泽平）
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